حاسبة فائدة القرض

كيف تقسّم القروض المطفأة الأقساط بين الرصيد والفائدة

معظم الاقتراض الاستهلاكي، من رهن عقاري وقروض سيارات وقروض شخصية وقروض طلابية، هو قرض مطفأ، أي قسط ثابت يُدفع دوريًا حتى يُسدَّد القرض. ففي البداية يغطي معظم كل قسط الفائدة؛ وفي مراحل لاحقة يخفّض معظمه الرصيد. والصيغة المعيارية لهذا القسط الثابت هي:

$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

حيث P هو الرصيد الذي تبدأ به، وr هو السعر الدوري، وn هو إجمالي عدد الأقساط. وتحل حاسبة القروض هذه المعادلة فورًا، لكن فهم الصيغة يفسّر لماذا يغيّر تعديل صغير في السعر أو في مدة السداد تكلفة فائدتك بأكثر بكثير مما يغيّر قسطك.

شرح سعر الفائدة وAPR وAPY

سعر الفائدة هو النسبة المئوية مما تقترضه التي يتقاضاها البنك مقابل إقراضك إياه. وفي القروض يُعبَّر عن هذا الرقم عادةً بـAPR، أي معدل النسبة السنوي، الذي يضم بعض الرسوم إلى السعر الأساسي. وفي حسابات الإيداع، الرقم المقابل هو APY، أي العائد السنوي الفعلي، وهو المعدل الذي تكسبه على مدخراتك لا الذي تدفعه. والخلط بين الاثنين خطأ شائع: فمعدل APR قدره 6.5% على قرض ومعدل 6.5% على إيداع من النوع نفسه ليسا صورتين متطابقتين إحداهما عن الأخرى متى أُخذ التركيب والرسوم في الحسبان.

مدة السداد وتكرار احتساب الفائدة المركبة

المدة التي تستغرقها في السداد هي إحدى أكبر الرافعتين المؤثرتين في تكلفة فائدتك، والأخرى هي السعر نفسه. أما عدد مرات إضافة الفائدة غير المسدَّدة إلى الرصيد، يوميًا أو شهريًا أو نصف سنويًا أو سنويًا، فيحدد مدى سرعة نمو ما تدين به بين الأقساط. ومعظم القروض الاستهلاكية تحتسب الفائدة المركبة شهريًا، لكن حتى هذه التفصيلة تغيّر إجمالي فائدتك بمقدار ملموس على مدى فترة سداد تمتد لسنوات.

القروض المؤجلة السداد والسندات: مبالغ مقطوعة مستحقة عند استحقاق القرض

لا تحصّل كل القروض دفعات على امتداد المدة. فالقرض المؤجل السداد يحمل دفعة مقطوعة كبيرة واحدة تستحق عند استحقاق القرض بدلًا من سلسلة أقساط، وهو هيكل شائع في بعض أنواع الإقراض التجاري وقصير الأجل. ويعمل القرض ذو الدفعة الأخيرة الكبيرة (balloon) بروح مماثلة، إذ يجمع بين أقساط دورية أصغر ومبلغ كبير واحد في النهاية بدلًا من توزيع الرصيد كله بالتساوي. ويتصرف السند بطريقة مشابهة لكن بصورة معكوسة: يدفع شخص مبلغًا مخفّضًا مقدمًا، ولا تسدد الجهة المصدرة القيمة الاسمية الكاملة للسند إلا عند بلوغه استحقاق القرض.

القيمة الاسمية والسندات ذات القسيمة والسندات عديمة القسيمة

القيمة الاسمية للسند هي المبلغ الذي تتعهد الجهة المصدرة بدفعه عند الاستحقاق، ويدفع السند ذو القسيمة فائدة دورية على امتداد المدة قبل أن يعيد ذلك المبلغ في النهاية. أما السند عديم القسيمة فيتخطى تلك الدفعات الدورية كليًا، إذ يشتريه حامله بخصم كبير ويحصّل القيمة الاسمية الكاملة، أي أصل الدين مع كل الفائدة المتراكمة، دفعة مقطوعة واحدة فقط عند انتهاء المدة. ولأن شيئًا لا يُدفع حتى الاستحقاق، يمكن أن يتقلب السعر السوقي للسند قبل ذلك، رغم أن المبلغ المستحق عند استحقاق القرض لا يتغير أبدًا.

• المبلغ المدفوع عند الاستحقاق: ما يُسدَّد عند استحقاق السند أو القرض.
• الدفعة المقطوعة: الدفعة الواحدة المستحقة عند الاستحقاق، وتغطي أصل الدين والفائدة معًا.
• مخاطر التعثر: احتمال عجز الجهة المصدرة عن دفع ذلك المبلغ عند بلوغ القرض أجل استحقاقه.

الدفعات الإضافية ورسوم القرض وخيارات السداد التي تخفض فائدتك

لا تقتصر هذه الإعدادات على تغيير الأرقام الرئيسية، بل تبيّن بالضبط مقدار السيطرة التي يحتفظ بها المقترض على التكلفة حتى بعد إغلاق القرض. فإضافة أصل دين شهري إضافي إلى قرض مطفأ معياري يقصّر مدة السداد ويخفّض إجمالي الفائدة، لأن كل دولار إضافي يقلل الرصيد الذي تُحسب عليه الفائدة فيما بعد. أما رسوم الإنشاء فتُفرض عادةً مقدمًا وتدخل في تكلفة فائدتك بدلًا من توزيعها على فترة السداد، ولذلك تستحق أن تُوزن بمعزل عن السعر نفسه.

قراءة جدول الإطفاء وجدول الإطفاء التفصيلي

إن تشغيل عدة سيناريوهات جنبًا إلى جنب مع جدول الإطفاء الخاص بك، وفحص جدول الإطفاء الكامل صفًا صفًا، يحوّل المفاضلة بشأن الدفعات الإضافية من نظرية إلى ملموسة: فترى بالضبط أي الأقساط المستقبلية تختفي وكم كانت ستكلّف كل منها من فائدة.

سيناريو السعر الأقل

يبيّن اختبار سعر أقل بمعزل عن غيره كم من تكلفة فائدتك سببه السعر وكم منها سببه المدة، قبل أن تغيّر أي شيء آخر في الدين.

سيناريو الدفعة الإضافية

تُظهر إضافة مبلغ إضافي ثابت فوق الحالة الأساسية انخفاض مدة السداد والفائدة الناتج عن هذا التغيير الوحيد، مع إبقاء السعر ومدة السداد ثابتين.

قراءة نتائجك وإعادة التمويل لاحقًا

بعد أن تجري الحساب، يتلخص ناتج هذه الأداة في حفنة أرقام تستحق المتابعة على امتداد عمر أي قرض: القسط وتكلفة الفائدة وإجمالي المبلغ المسدَّد ونسبة الفائدة ومدة السداد. ومراجعة هذه الأرقام دوريًا، لا عند التوقيع وحده، هي ما يجعل قرارات إعادة التمويل لاحقًا مسألة مقارنة أرقام حقيقية بدلًا من التخمين.

متى تتفوق إعادة التمويل على الدفعة الإضافية

تستبدل إعادة التمويل قرضًا قائمًا بقرض جديد، عادةً للحصول على سعر أقل أو مدة سداد أقصر. وهي الأنسب حين تنخفض الأسعار بشكل ملحوظ منذ إغلاق القرض، أو حين يتحسن سجل سداد المقترض بما يكفي لفتح شروط سداد أفضل مما حملته الاتفاقية الأصلية. وفيما عدا ذلك، فإن توجيه المال نفسه إلى أصل دين شهري إضافي على القرض الحالي يحقق في الغالب انخفاضًا مماثلًا في تكلفة الفائدة بأوراق أقل. وفي الحالتين، فإن تشغيل المسارين عبر حاسبة فائدة القرض قبل القرار هو السبيل الوحيد لمعرفة أيهما يوفّر أكثر فعلًا.