लोन ब्याज कैलकुलेटर

परिशोधित लोन किस्तों को शेष राशि और ब्याज में कैसे बाँटते हैं

ज़्यादातर उपभोक्ता उधार, यानी मॉर्गेज, कार लोन, पर्सनल लोन और स्टूडेंट लोन, परिशोधित लोन होते हैं: लोन खत्म होने तक नियमित अंतराल पर चुकाई जाने वाली तय किस्त। शुरुआत में हर किस्त का ज़्यादातर हिस्सा ब्याज चुकाता है; बाद में उसका ज़्यादातर हिस्सा शेष राशि घटाता है। उस तय किस्त का मानक सूत्र यह है:

$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

यहाँ P आपकी शुरुआती शेष राशि है, r प्रति अवधि की दर है और n किस्तों की कुल संख्या है। लोन कैलकुलेटर इसे तुरंत हल कर देता है, पर सूत्र समझने से पता चलता है कि दर या चुकौती अवधि में छोटा-सा बदलाव आपकी किस्त से कहीं ज़्यादा आपकी ब्याज लागत को क्यों हिलाता है।

ब्याज दर, APR और APY की व्याख्या

ब्याज दर उधार ली गई रकम का वह प्रतिशत है जो बैंक आपको पैसा देने के बदले लेता है। लोन पर यह आमतौर पर APR (वार्षिक नाममात्र दर) के रूप में बताई जाती है, जिसमें मूल दर के साथ कुछ शुल्क भी जुड़े होते हैं। जमा खातों पर तुलनीय संख्या APY (प्रभावी वार्षिक प्रतिफल) होती है, यानी वह दर जो आप अपनी बचत पर कमाते हैं, चुकाते नहीं। दोनों को मिला देना आम गलती है: लोन पर 6.5% APR और उसी तरह के जमा पर 6.5% दर, चक्रवृद्धि और शुल्क जोड़ने के बाद एक-दूसरे का आईना नहीं रहते।

चुकौती अवधि और चक्रवृद्धि की आवृत्ति

कोई रकम चुकाने में आप कितना समय लेते हैं, यह आपकी ब्याज लागत पर असर डालने वाले दो सबसे बड़े कारकों में से एक है, दूसरा कारक खुद दर है। बिना चुकाया ब्याज कितनी बार शेष राशि में जोड़ा जाता है, रोज़, मासिक, छमाही या सालाना, इससे तय होता है कि किस्तों के बीच आपकी देनदारी कितनी तेज़ी से बढ़ती है। ज़्यादातर उपभोक्ता लोन में मासिक चक्रवृद्धि होती है, पर कई साल की चुकौती अवधि में यह ब्योरा भी आपके कुल ब्याज को मापने लायक़ हद तक बदल देता है।

स्थगित-भुगतान लोन और बॉन्ड: परिपक्वता पर देय एकमुश्त राशि

हर लोन में रास्ते में किस्तें नहीं ली जातीं। स्थगित-भुगतान लोन में किस्तों की शृंखला की जगह परिपक्वता पर एक ही बड़ी एकमुश्त राशि देय होती है, जो कुछ कारोबारी और अल्पकालिक उधार में आम ढाँचा है। बैलून लोन भी कुछ इसी भावना से चलता है: पूरी शेष राशि को बराबर फैलाने की जगह वह छोटी नियमित किस्तों को अंत की एक बड़ी राशि से जोड़ता है। बॉन्ड उलटी दिशा में ऐसा ही व्यवहार करता है: कोई व्यक्ति शुरू में रियायती राशि चुकाता है, और जारीकर्ता बॉन्ड का पूरा अंकित मूल्य तभी लौटाता है जब वह परिपक्व होता है।

अंकित मूल्य, कूपन बॉन्ड और ज़ीरो-कूपन बॉन्ड

बॉन्ड का अंकित मूल्य वह रकम है जो उसका जारीकर्ता परिपक्वता पर देने का वादा करता है, और कूपन बॉन्ड अंत में वह रकम लौटाने से पहले रास्ते में समय-समय पर ब्याज देता है। ज़ीरो-कूपन बॉन्ड ये नियमित भुगतान बिल्कुल छोड़ देता है: धारक उसे भारी छूट पर खरीदता है और अवधि पूरी होने पर ही पूरा अंकित मूल्य, यानी मूलधन और जमा हुआ सारा ब्याज, एकमुश्त पाता है। परिपक्वता तक कुछ नहीं चुकाया जाता, फिर भी उससे पहले बॉन्ड की बाज़ार कीमत घट-बढ़ सकती है, जबकि परिपक्वता पर देय राशि कभी नहीं बदलती।

• परिपक्वता पर भुगतान — बॉन्ड या लोन के परिपक्व होने पर जो लौटाया जाता है।
• एकमुश्त राशि — परिपक्वता पर देय इकलौता भुगतान, जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल हैं।
• चूक का जोखिम — लोन के परिपक्व होने पर जारीकर्ता वह भुगतान न कर पाए, इसकी संभावना।

अतिरिक्त भुगतान, लोन शुल्क और भुगतान के विकल्प जो आपका ब्याज घटाते हैं

ये सेटिंग्स सिर्फ़ ऊपर की संख्याएँ नहीं बदलतीं; वे दिखाती हैं कि लोन बंद होने के बाद भी उधारकर्ता के पास लागत पर कितना नियंत्रण रहता है। मानक परिशोधित लोन में हर महीने अतिरिक्त मूलधन जोड़ने से चुकौती का समय घटता है और कुल ब्याज कम होता है, क्योंकि हर अतिरिक्त डॉलर उस शेष राशि को घटाता है जिस पर आगे ब्याज निकलता है। इसके उलट, प्रोसेसिंग शुल्क आमतौर पर शुरू में लगते हैं और चुकौती अवधि में फैलने की जगह आपकी ब्याज लागत में जुड़ जाते हैं, इसलिए उन्हें दर से अलग तौलना ठीक रहता है।

परिशोधन अनुसूची और परिशोधन तालिका पढ़ें

अपनी परिशोधन अनुसूची के सामने कुछ स्थितियाँ साथ-साथ चलाने और पूरी परिशोधन तालिका को पंक्ति-दर-पंक्ति जाँचने से अतिरिक्त भुगतान का सौदा सैद्धांतिक से ठोस बन जाता है: आप ठीक-ठीक देख सकते हैं कि आगे की कौन-सी किस्तें ग़ायब हो जाती हैं और हर एक पर कितना ब्याज लगता।

कम दर वाली स्थिति

कम दर को अकेले आज़माने से पता चलता है कि कर्ज़ में और कुछ बदले बिना आपकी ब्याज लागत में कितना हिस्सा दर की वजह से है और कितना अवधि की वजह से।

अतिरिक्त भुगतान वाली स्थिति

बुनियादी स्थिति के ऊपर एक तय अतिरिक्त राशि जोड़ने से, दर और चुकौती अवधि को स्थिर रखते हुए, सिर्फ़ उस एक बदलाव से चुकौती के समय और ब्याज में कमी दिखती है।

अपने नतीजे पढ़ें और बाद में रीफ़ाइनेंस करें

संख्याएँ चलाने के बाद, ऐसे टूल का आउटपुट कुछ आँकड़ों तक सिमट जाता है जिन्हें किसी भी लोन की पूरी उम्र में देखते रहना चाहिए: किस्त, ब्याज की लागत, कुल चुकौती, ब्याज अनुपात और चुकौती का समय। इन्हें सिर्फ़ दस्तख़त के समय नहीं, समय-समय पर दोबारा देखते रहने से बाद में रीफ़ाइनेंस के फ़ैसले अंदाज़े की जगह असली संख्याओं की तुलना बन जाते हैं।

जब रीफ़ाइनेंस अतिरिक्त भुगतान से बेहतर होता है

रीफ़ाइनेंस मौजूदा लोन को नए लोन से बदल देता है, आमतौर पर कम दर या छोटी चुकौती अवधि पाने के लिए। यह तब सबसे ठीक बैठता है जब लोन बंद होने के बाद दरें काफ़ी गिर गई हों, या उधारकर्ता का चुकौती रिकॉर्ड इतना सुधर गया हो कि मूल समझौते से बेहतर चुकौती की शर्तें खुल जाएँ। नहीं तो उसी पैसे को मौजूदा लोन पर हर महीने अतिरिक्त मूलधन में लगाने से अक्सर कम कागज़ी कार्रवाई में ब्याज लागत में लगभग वैसी ही कमी मिल जाती है। जो भी हो, फ़ैसले से पहले दोनों रास्तों को लोन ब्याज कैलकुलेटर में चलाना ही यह जानने का एकमात्र तरीका है कि असल में कौन-सा ज़्यादा बचाता है।