Kalkulator faedah pinjaman memberitahu anda satu angka yang sering disembunyikan oleh setiap sebut harga kadar yang menarik: berapa banyak wang tambahan yang sebenarnya keluar dari poket anda sebagai faedah sebelum pinjaman dilunaskan. Masukkan jumlah yang anda pinjam, kadar yang dikenakan dan berapa lama anda akan membayar balik, dan anda akan mendapat ansuran, kos faedah dan jumlah bayaran balik dalam beberapa saat, tanpa memerlukan hamparan. Panduan ini menerangkan bagaimana angka-angka itu dikira, bagaimana pinjaman berpelunasan berbeza daripada bon dan pinjaman bayaran tertunda, serta apa yang diperiksa oleh peminjam dan bank sebelum wang bertukar tangan.

Apa yang ditunjukkan oleh kalkulator faedah pinjaman

Alat seperti ini, kadangkala dilabelkan kalkulator pelunasan kerana ia dibina di sekitar matematik pembayaran balik yang sama, berjalan dengan logik asas yang sama setiap kali: ia mengambil jumlah pinjaman, kadar dan tempoh pinjaman, kemudian mengira berapa bahagian setiap bayaran yang menyusutkan baki berbanding membayar faedah. Keputusan biasanya merangkumi ansuran anda, kos faedah sepanjang hayat hutang, jumlah bayaran balik dan nisbah faedah, iaitu bahagian kos keseluruhan yang merupakan faedah semata-mata dan bukan pokok. Tempoh pembayaran balik yang lebih panjang hampir selalu bermakna ansuran lebih kecil tetapi kos faedah lebih besar, kerana lebih banyak baki kekal tertunggak, terus menjana faedah, untuk tempoh lebih lama.

Apa yang dikawal oleh setiap medan dalam kalkulator pinjaman ini
Medan	Mengapa ia penting
Jumlah pinjaman	Jumlah yang anda pinjam; setiap angka lain berskala daripada ini.
Kadar faedah	Kadar tahunan yang dikenakan pemberi pinjaman kerana meminjamkan wang kepada anda.
Tempoh pinjaman	Berapa lama anda mempunyai masa untuk membayar balik; memanjangkannya merendahkan ansuran bulanan tetapi menaikkan kos faedah.
Kekerapan pengkompaunan	Berapa kerap faedah ditambah kepada baki yang masih anda tanggung.
Pilihan pembayaran	Pokok tambahan, yuran permulaan dan masa pembayaran semuanya mengubah jumlah faedah anda.

Bagaimana pinjaman berpelunasan membahagikan bayaran antara baki dan faedah

Kebanyakan pinjaman pengguna, iaitu gadai janji, pinjaman kenderaan, pinjaman peribadi dan pinjaman pelajar, ialah pinjaman berpelunasan: bayaran tetap yang dibuat secara berkala sehingga pinjaman selesai. Pada peringkat awal, kebanyakan setiap bayaran menampung faedah; kemudian, kebanyakannya mengurangkan baki. Formula piawai bagi bayaran tetap itu ialah:

$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

Di sini, P ialah baki permulaan anda, r ialah kadar berkala dan n ialah jumlah bilangan bayaran. Kalkulator pinjaman menyelesaikannya dengan serta-merta, tetapi memahami formula ini menjelaskan mengapa perubahan kecil pada kadar atau tempoh pembayaran balik menggerakkan kos faedah anda jauh lebih banyak daripada ansuran anda.

Penjelasan kadar faedah, APR dan APY

Kadar faedah ialah peratusan daripada jumlah yang anda pinjam yang dikenakan bank kerana meminjamkannya kepada anda. Bagi pinjaman, angka itu lazimnya dinyatakan sebagai APR, iaitu kadar peratusan tahunan, yang memasukkan beberapa yuran bersama kadar asas. Bagi akaun deposit, angka yang setara ialah APY, iaitu hasil peratusan tahunan, kadar yang anda peroleh ke atas simpanan, bukan yang anda bayar. Mengelirukan kedua-duanya ialah kesilapan biasa: APR 6.5% pada pinjaman dan kadar 6.5% pada jenis deposit yang sama bukanlah imej cermin antara satu sama lain apabila pengkompaunan dan yuran diambil kira.

Tempoh pembayaran balik dan kekerapan pengkompaunan

Berapa lama anda mengambil masa untuk membayar balik ialah satu daripada dua tuil terbesar pada kos faedah anda, satu lagi ialah kadar itu sendiri. Berapa kerap faedah yang belum dibayar dimasukkan semula ke dalam baki, sama ada harian, bulanan, setiap setengah tahun atau tahunan, membentuk kepantasan hutang anda membesar antara bayaran. Kebanyakan pinjaman pengguna dikompaun setiap bulan, tetapi butiran itu pun mengubah jumlah faedah anda dengan jumlah yang boleh diukur sepanjang tempoh pembayaran balik beberapa tahun.

Perbandingan faedah mudah, faedah sahaja dan bayaran berpelunasan piawai

Tidak semua pinjaman mengira faedah dengan cara yang sama. Faedah mudah ialah yang paling terus terang: pokok darab kadar darab masa, tanpa pengkompaunan: $I = P \times r \times t$. Struktur faedah sahaja membiarkan baki tidak disentuh untuk tempoh tertentu, jadi setiap bayaran dalam tempoh itu ialah faedah semata-mata. Bayaran berpelunasan piawai menggabungkan kedua-duanya, secara beransur-ansur mengalihkan setiap ansuran daripada kebanyakannya faedah kepada kebanyakannya pokok.

Perbandingan tiga kaedah pengiraan faedah pada jumlah pinjaman yang hampir sama
Kaedah	Jumlah dipinjam	Tempoh	Kos faedah	Kegunaan lazim
Kadar rata	$10,000	3 tahun	$1,950	Pinjaman peribadi jangka pendek
Pokok tertunda	$250,000	Tempoh awal 5 tahun	$81,250	Struktur gadai janji dan perniagaan tertentu
Berpelunasan piawai	$25,000	5 tahun	$4,330	Pembiayaan kenderaan, peribadi dan pendidikan

Pinjaman bayaran tertunda dan bon: jumlah sekaligus yang perlu dibayar pada tarikh matang pinjaman

Tidak semua pinjaman mengutip bayaran sepanjang jalan. Pinjaman bayaran tertunda mempunyai satu jumlah sekaligus yang besar yang perlu dibayar pada tarikh matang pinjaman dan bukan satu siri ansuran, struktur yang lazim dalam sesetengah pinjaman komersial dan jangka pendek. Pinjaman belon berfungsi dalam semangat yang serupa, menggabungkan bayaran rutin yang lebih kecil dengan satu jumlah besar pada penghujung dan bukan mengagihkan keseluruhan baki secara sekata. Bon berkelakuan serupa tetapi secara songsang: seseorang membayar jumlah yang didiskaun pada awal, dan penerbit membayar balik nilai muka penuh bon hanya apabila ia matang.

Nilai muka, bon kupon dan bon kupon sifar

Nilai muka bon ialah jumlah yang dijanjikan penerbitnya untuk dibayar pada tarikh matang, dan bon kupon membayar faedah berkala sepanjang jalan sebelum memulangkan jumlah itu pada akhir. Bon kupon sifar tidak mempunyai bayaran berkala itu langsung: pemegang membelinya dengan diskaun besar dan menerima nilai muka penuh, iaitu pokok ditambah semua faedah terakru, sebagai satu jumlah sekaligus hanya apabila tempoh tamat. Oleh sebab tiada apa dibayar sehingga matang, harga pasaran bon masih boleh turun naik sebelum itu, walaupun jumlah yang perlu dibayar pada tarikh matang pinjaman tidak pernah berubah.

Bayaran matang: apa yang dibayar balik apabila bon atau pinjaman matang.
Jumlah sekaligus: satu bayaran yang perlu dibayar pada tarikh matang, merangkumi pokok dan faedah.
Risiko mungkir: kemungkinan penerbit tidak dapat membuat bayaran itu apabila pinjaman matang.

Pinjaman bercagaran berbanding tanpa cagaran: apa yang diperiksa bank

Sebelum meluluskan sebarang pinjaman, pemberi pinjaman menimbang bagaimana hutang itu dijamin. Perbezaan itu, pinjaman bercagaran berbanding pinjaman tanpa cagaran, menentukan kadar, had pinjaman dan berapa banyak risiko yang ditanggung bagi sesuatu peminjam.

Pinjaman bercagaran dan cagaran

Pinjaman bercagaran memerlukan cagaran, iaitu aset yang boleh dituntut melalui lien jika peminjam mungkir. Gadai janji dan pinjaman kenderaan ialah contoh yang paling biasa: terlepas cukup banyak bayaran gadai janji dan perampasan rumah menjadi mungkin; ketinggalan bayaran pinjaman kenderaan dan pemberi pinjaman boleh merampas semula kenderaan itu. Oleh sebab cagaran mengurangkan risiko di pihak seberang, pinjaman bercagaran lazimnya mempunyai kadar lebih rendah daripada pinjaman tanpa cagaran yang sama besar, dan bayaran pendahuluan yang lebih kecil kadangkala boleh mengimbangi rekod yang lebih singkat dengan pemberi pinjaman.

Pinjaman tanpa cagaran dan Five C's kredit

Pinjaman tanpa cagaran tidak dijamin oleh sebarang cagaran, jadi kelulusan bergantung sepenuhnya pada kelayakan kredit peminjam. Pinjaman peribadi atau kad kredit ialah contoh biasa, begitu juga kebanyakan pinjaman pelajar. Permohonan lazimnya dinilai berdasarkan lima faktor, yang dikenali sebagai Five C's:

Character (Perwatakan): sejarah kredit dan rekod pembayaran balik tepat pada masanya.
Capacity (Kapasiti): nisbah hutang kepada pendapatan, yang mengukur sama ada pendapatan mampu menanggung satu lagi bayaran.
Capital (Modal): aset lain, seperti rizab tunai atau pelaburan, selain pendapatan biasa.
Collateral (Cagaran): hanya relevan untuk pinjaman bercagaran, kerana pinjaman tanpa cagaran tidak mempunyainya.
Conditions (Keadaan): tujuan pinjaman dan iklim pinjaman yang lebih luas pada masa itu.

Oleh sebab tiada aset untuk dirampas, kelulusan juga mungkin bergantung pada penjamin bersama bagi pemohon yang lebih berisiko, dan mungkir pada pinjaman tanpa cagaran lebih cenderung diserahkan kepada agensi pemungut hutang berbanding diselesaikan melalui perampasan semula.

Bayaran tambahan, yuran pinjaman dan pilihan pembayaran yang mengurangkan faedah anda

Tetapan ini melakukan lebih daripada mengubah angka di bahagian atas; ia menunjukkan dengan tepat berapa banyak kawalan yang masih ada pada peminjam ke atas kos, malah selepas pinjaman ditutup. Menambah pokok tambahan setiap bulan pada pinjaman berpelunasan piawai memendekkan masa pelunasan dan mengurangkan jumlah faedah, kerana setiap dolar tambahan mengurangkan baki yang digunakan untuk mengira faedah pada masa depan. Yuran permulaan pula lazimnya dikenakan di awal dan dimasukkan ke dalam kos faedah anda dan bukan diagihkan sepanjang tempoh pembayaran balik, jadi ia wajar ditimbang secara berasingan daripada kadar itu sendiri.

Membaca jadual pelunasan dan jadual amortisasi

Menjalankan beberapa senario bersebelahan dengan jadual pelunasan anda, dan menyemak jadual amortisasi penuh baris demi baris, mengubah tukar ganti bayaran tambahan daripada teori kepada sesuatu yang konkrit: anda dapat melihat dengan tepat bayaran masa depan mana yang hilang dan berapa banyak faedah yang akan dikenakan oleh setiap satunya.

Senario kadar lebih rendah

Menguji kadar yang lebih rendah secara berasingan menunjukkan berapa banyak kos faedah anda didorong oleh kadar berbanding tempoh, sebelum anda mengubah apa-apa lagi tentang hutang itu.

Senario bayaran tambahan

Menambah jumlah tambahan tetap di atas kes asas menunjukkan pengurangan masa pelunasan dan faedah daripada satu perubahan itu sahaja, dengan kadar dan tempoh pembayaran balik dikekalkan.

Menggunakan kalkulator pinjaman bersama alat kewangan anda yang lain

Kalkulator seperti ini jarang berdiri sendiri dalam praktik. Membandingkan gadai janji dengan pembiayaan semula bermakna menjalankan kedua-duanya melalui alat yang sama dengan andaian yang sama, dan perbandingan sewa berbanding beli wajar dijalankan sebelum menganggap gadai janji itu langkah yang tepat. Mencari pinjaman kenderaan, pinjaman peribadi atau pinjaman pelajar secara bersebelahan bermakna menyemak kadar, tempoh dan kos faedah setiap satu sebelum berkomitmen. Dan oleh sebab meminjam berada di sebelah bertentangan lejar daripada menyimpan, wajar juga menyemak apa yang dikatakan oleh kalkulator faedah kompaun tentang sijil deposit atau pelan simpanan persaraan yang akan diperoleh daripada wang yang sama jika tidak dibelanjakan untuk hutang; pinjaman ekuiti rumah khususnya wajar dibandingkan dengan sekadar mengeluarkan pelaburan. Keputusan perbankan dan kewangan peribadi jarang berlaku secara bersendirian, dan kalkulator pinjaman paling berguna sebagai satu input antara beberapa input.

Membaca keputusan anda dan pembiayaan semula kemudian

Setelah anda menjalankan pengiraan, output alat seperti ini terhimpun kepada beberapa angka yang wajar dijejaki sepanjang hayat sebarang pinjaman: ansuran, kos faedah, jumlah bayaran balik, nisbah faedah dan masa pelunasan. Menyemak semula angka-angka itu secara berkala, bukan hanya semasa menandatangani, menjadikan keputusan pembiayaan semula kemudian sebagai perbandingan angka sebenar dan bukan tekaan.

Bila pembiayaan semula lebih baik daripada bayaran tambahan

Pembiayaan semula menggantikan pinjaman sedia ada dengan yang baharu, biasanya untuk mendapatkan kadar lebih rendah atau tempoh pembayaran balik lebih pendek. Ia paling bermakna apabila kadar telah turun dengan ketara sejak pinjaman ditutup, atau rekod pembayaran balik peminjam telah bertambah baik sehingga membuka syarat pembayaran balik pinjaman yang lebih baik daripada yang dibawa perjanjian asal. Jika tidak, mengarahkan wang yang sama kepada pokok tambahan bulanan pada pinjaman semasa sering mencapai pengurangan kos faedah yang serupa dengan kurang kerja dokumen. Dalam kedua-dua kes, menjalankan kedua-dua laluan melalui kalkulator faedah pinjaman sebelum membuat keputusan ialah satu-satunya cara untuk mengetahui yang mana benar-benar menjimatkan lebih banyak.

Kalkulator Faedah Pinjaman