هل تتساءل كم ستساوي مدخراتك فعلًا بعد عام؟ تحوّل حاسبة APY سعر الفائدة الذي يعلنه المصرف إلى العائد السنوي الفعلي (APY) الذي ستحصل عليه بعد احتساب الفائدة المركبة، فترى عائدك الحقيقي قبل أن تودع دولارًا واحدًا. أدخل رصيدك الابتدائي ومعدل الفائدة وعدد مرات احتساب الفائدة المركبة، وستحصل خلال ثوانٍ على الأرباح المتوقعة والرصيد النهائي. إنها أسرع طريقة للمقارنة بين حسابين يعرضان أرقامهما بطريقتين مختلفتين، وأداة مفيدة للمفاضلة بين أي خيارات استثمارية جنبًا إلى جنب.

كيف تعمل حاسبة APY

تعتمد حاسبة فائدة APY هذه على ثلاثة مدخلات هي الإيداع الأولي والمعدل المعلن وعدد مرات احتساب الفائدة المركبة، ثم تعرض إجمالي الأرباح والرصيد المتوقع في نهاية المدة. ولأنها تأخذ الفائدة المركبة في الحسبان بدل المعدل الثابت، فإن الرقم الناتج يكون عادةً أعلى من الرقم المطبوع في نشرة أسعار المصرف.

الإيداع الأولي — المبلغ الذي تبدأ به اليوم
معدل الفائدة — المعدل السنوي الاسمي الذي يعلنه مصرفك
تكرار احتساب الفائدة المركبة — عدد مرات إضافة الفائدة إلى الرصيد: يوميًا أو شهريًا أو ربع سنوي أو سنويًا

المدخلات: الإيداع الأولي ومعدل الفائدة وتكرار الاحتساب

يمثل الإيداع الأولي المبلغ الذي تبدأ به. أما معدل الفائدة فهو المعدل السنوي الاسمي الذي يعلنه مصرفك قبل احتساب الفائدة المركبة. وتكرار الاحتساب هو عدد المرات التي تُضاف فيها هذه الفائدة إلى رصيدك، وأثره في رصيدك النهائي أكبر مما يتوقعه معظم المدّخرين.

قراءة النتائج: الفائدة المكتسبة والرصيد النهائي

بعد إجراء الحساب تعرض الحاسبة الفائدة المكتسبة، أي المبلغ بالدولار الذي أضافه إيداعك، إضافة إلى الرصيد النهائي وهو الإيداع الأولي مضافًا إليه تلك الفائدة. وتعرض بعض النسخ أيضًا إجمالي الإيداعات إذا كنت تنوي إضافة مبالغ بانتظام، لأن الدفعات المنتظمة تنمو مع المعدل بالفائدة المركبة.

ما هو العائد السنوي الفعلي (APY)؟

العائد السنوي الفعلي هو العائد الحقيقي الذي يحققه مالك خلال سنة بعد احتساب الفائدة المركبة، بخلاف المعدل البسيط الذي يتجاهل الفائدة التي تولّدها الفائدة نفسها. وتُلزَم المصارف بالإفصاح عن APY لتتمكن من المقارنة بين الحسابات على قدم المساواة، إذ قد يدفع حسابان بالمعدل الاسمي نفسه فوائد مختلفة بحسب عدد مرات احتساب الفائدة المركبة.

APY مقابل معدل الفائدة البسيطة

يخبرك معدل الفائدة البسيطة بالنسبة المئوية التي ستكسبها لو دُفعت الفائدة مرة واحدة في نهاية السنة دون احتساب مركب. أما APY فيعكس أكثر من ذلك: يعكس أثر الفائدة المركبة، أي الفائدة التي تُضاف إلى رصيدك ثم تُدرّ فائدة بدورها. ولهذا يحقق حساب بعائد APY قدره 5% عادةً أرباحًا تفوق حسابًا بمعدل بسيط قدره 5% بفارق ملحوظ مع مرور الوقت.

لماذا ترفع الفائدة المركبة قيمة APY

كلما زاد تكرار احتساب الفائدة المركبة في مصرفك — يوميًا بدل سنويًا مثلًا — ارتفع المعدل السنوي الفعلي مقارنةً بالمعدل المعلن. ويسمى هذا أيضًا معدل الفائدة الفعلي، وهو الرقم الذي يحدد فعلًا سرعة نمو رصيدك.

الرياضيات وراء العائد السنوي الفعلي

تقوم كل حاسبة APY عبر الإنترنت، ومنها هذه الحاسبة، على الصيغة نفسها:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

حيث $r$ هو معدل الفائدة السنوي و$n$ هو عدد فترات الاحتساب المركب في السنة. والأس ⁿ هو صاحب الأثر الأكبر هنا، فهو ما يجعل النمو أسرع كلما زادت قيمة n.

مثال محلول بالاحتساب المركب الشهري

اطّلع على المثال المحلول كاملًا

لنفترض أنك أودعت $10,000 بمعدل 4.5% مع احتساب مركب شهري. عوّض r = 0.045 وn = 12 في الصيغة أعلاه لتحصل على APY يقارب 4.59%، أي أن رصيدك ينمو بنحو $459 في السنة الأولى بدلًا من $450 التي يعطيها الحساب البسيط. وباستخدام الاحتساب المركب الشهري، ينتهي هذا الإيداع البالغ $10,000 في نهاية السنة عند $10,459.14، أي معدل عائد قدره 4.59%. وإذا انتقلت إلى الاحتساب المركب السنوي فإن المعدل 4.5% نفسه يعطي APY قدره 4.5% بالضبط، إذ لا توجد فترات احتساب وسيطة ترفعه.

لماذا تغيّر فترات الاحتساب رصيدك النهائي

يعطي الاحتساب اليومي أعلى رصيد نهائي عند معدل اسمي معيّن، لأن الفائدة تُضاف — وتبدأ بدورها في كسب فائدة — 365 مرة في السنة بدلًا من 12 أو 1 فقط. والفرق صغير في الأرصدة المتواضعة، لكنه يتضاعف حرفيًا كلما نما رأس مالك الابتدائي. وعبر عدد كافٍ من فترات الاحتساب، قد يتحول حتى جزء بسيط من النقطة المئوية في المعدل إلى مبلغ حقيقي عند انتهاء المدة.

المعدل السنوي الاسمي (APR) مقابل APY: ما الفرق؟

يُستخدم المعدل السنوي الاسمي عادةً في القروض والرهن العقاري، وهو — بخلاف APY — لا يأخذ الفائدة المركبة في الحسبان. فالمقرضون يعرضون APR، أما المدّخرون والمودعون فينبغي أن يقارنوا APY. فإذا كان APR لقرض ما 12% مع احتساب مركب شهري، فإن العائد المكافئ أقرب إلى 12.68%، لأن الفائدة المركبة ترفع التكلفة الفعلية ولا تخفضها.

أساسيات التمويل: بعض المصطلحات المالية التي تحتاج إلى معرفتها

إذا كنت جديدًا في عالم التمويل، فهناك بعض المصطلحات المالية التي يجدر بك معرفتها قبل مقارنة العروض: رأس المال (إيداعك الأولي)، والمعدل (العائد بالنسبة المئوية)، والمدة (الفترة التي يبقى فيها مالك مودعًا أو مستثمرًا).

متى يتساوى APR القرض مع APY الوديعة

إذا كانت الفائدة تُحتسب مرة واحدة فقط في السنة، فإن APR وAPY متطابقان رياضيًا؛ ولا يظهر الفرق بينهما إلا حين يتكرر الاحتساب أكثر من مرة في السنة، سواء كنت تقارن عرض قرض أو حساب وديعة.

نقطة التعادل: متى يتفوق APR أعلى على APY أقل

أحيانًا يُبرز المقرض في إعلاناته الرقم الذي يبدو أفضل. وتمرير الرقمين عبر هذه الحاسبة، أو عبر مقارنة نقطة التعادل المخصصة لقرض بعينه، يكشف لك التكلفة الحقيقية أو العائد الحقيقي بدل الاكتفاء بالرقم المطبوع بخط عريض في العرض.

اختيار حساب توفير عالي العائد أو شهادة إيداع

بعد أن تعرف APY المستهدف، قارن بين الحسابات الفعلية. يدفع الحساب عالي العائد عادةً معدلًا متغيرًا قد يتغير شهريًا، بينما تثبّت شهادة الإيداع معدلك ومالك لمدة محددة مقابل APY مضمون. وكلاهما خيار معقول للأموال التي لا تحتاج إليها قريبًا — وغالبًا ما تجمع أفضل الحسابات بين APY قوي وعدم اشتراط حد أدنى للإيداع ولا رسوم شهرية ولا رسوم السحب على المكشوف تقتطع من أرباحك.

حدّد المدة التي يمكنك ترك الإيداع فيها دون مساس
قارن المعدل المعلن لكل حساب وتكرار احتساب الفائدة المركبة فيه
مرّر كليهما عبر هذه الحاسبة لترى APY الفعلي
اختر الخيار ذا العائد الأعلى بما يناسب جدولك الزمني

أسعار حسابات التوفير عبر الإنترنت مقابل المصارف التقليدية

غالبًا ما يعطي المصرف الرقمي عائدًا أعلى من الفرع التقليدي، لأن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لا تتحمل تكلفة المقار الفعلية. وهذا هو السبب الرئيس في أن المصارف الرقمية تستطيع الإعلان عن معدل يتفوق على عروض الفروع المعتادة، بينما يبقى الفرع التقليدي أقرب إلى ما تدفعه معظم الحسابات.

مدد شهادات الإيداع وقواعد السحب المبكر

يظل معدل شهادة الإيداع ثابتًا طوال مدتها، وهي غالبًا من ستة أشهر إلى خمس سنوات، ويؤدي السحب المبكر عادةً إلى خسارة جزء من الفائدة. قارن APY الشهادة بمعدل متغير قبل أن تلتزم بـإيداعك.

مقارنة المعدلات بالمتوسط الوطني

تنشر الجهات التنظيمية المتوسط الوطني لمعدلات التوفير كل ربع سنة؛ ويدفع الحساب المنافس عالي العائد عادةً عدة أضعاف هذا الرقم. والاطلاع على المتوسط قبل الإيداع، بدل افتراض أن مصرفك الحالي يقدم معدلًا عادلًا، هو أسهل طريقة لرفع عائدك الفعلي. وعند الشك، قد تساعدك استشارة سريعة مع متخصص في المحاسبة أو الشؤون المالية على الموازنة بين الخيارات.

كيف تحصل على أفضل نتيجة من حاسبة التوفير

سواء كنت تستخدم هذه الحاسبة أو تقارنها بـحاسبة التوفير الخاصة بمصرفك، فإن المدخلات أهم من الأداة التي تختارها. فالفروق الصغيرة في المعدل تتحول إلى أرصدة مختلفة اختلافًا ملحوظًا على مدى سنوات عدة، ولذلك يستحق الأمر إعادة الحساب كلما غيّر المصرف معدله أو كنت تدرس استثمارًا جديدًا.

وهناك بضع عادات تصنع أكبر فرق مع الوقت. فالإيداع المنتظم، ولو بمبالغ صغيرة، يمنح الفائدة المركبة مالًا أكثر تعمل عليه في كل فترة. واختيار أعلى تكرار احتساب متاح، عندما تتساوى المعدلات في ما عداه، يرفع عائدك الفعلي قليلًا. ومراجعة حساباتك كلما تغيرت المعدلات تُبقي مالك يعمل بأقصى كفاءة، سواء كان في حساب توفير أو شهادة إيداع أو استثمار آخر منخفض المخاطر. وتضيف الحسابات المؤمَّن عليها لدى FDIC طبقة أمان إلى قرارك، إذ يبقى رأس مالك محميًا حتى حد التغطية المعتاد أثناء نموّه بالفائدة المركبة.