เครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้

สินเชื่อแบบตัดชำระหนี้แบ่งยอดผ่อนระหว่างเงินต้นกับดอกเบี้ยอย่างไร

การกู้ของผู้บริโภคส่วนใหญ่ ไม่ว่าสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล หรือกู้เพื่อการศึกษา เป็นสินเชื่อแบบตัดชำระหนี้ คือชำระยอดคงที่เป็นงวดจนกว่าจะปิดหนี้ ช่วงแรก ยอดผ่อนส่วนใหญ่ไปจ่ายดอกเบี้ย ช่วงหลังส่วนใหญ่ไปลดเงินต้น สูตรมาตรฐานของยอดผ่อนคงที่นั้นคือ

$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

โดย P คือยอดคงเหลือที่เริ่มต้น r คืออัตราต่องวด และ n คือจำนวนงวดชำระทั้งหมด เครื่องคำนวณสินเชื่อแก้สมการนี้ให้ทันที แต่การเข้าใจสูตรช่วยอธิบายว่าทำไมอัตราหรือระยะเวลาผ่อนที่เปลี่ยนไปเพียงเล็กน้อยจึงขยับต้นทุนดอกเบี้ยของคุณมากกว่าที่ขยับยอดผ่อนมาก

อธิบายอัตราดอกเบี้ย APR และ APY

อัตราดอกเบี้ยคือเปอร์เซ็นต์ของยอดที่กู้ซึ่งธนาคารคิดจากการให้คุณยืม สำหรับสินเชื่อ ตัวเลขนี้มักแสดงเป็น APR หรืออัตราดอกเบี้ยต่อปี ซึ่งรวมค่าธรรมเนียมบางรายการเข้ากับอัตราพื้นฐาน ส่วนบัญชีเงินฝาก ตัวเลขที่เทียบเคียงกันคือ APY หรือผลตอบแทนต่อปีที่แท้จริง ซึ่งเป็นอัตราที่คุณจะได้รับจากเงินออม ไม่ใช่อัตราที่คุณต้องจ่าย การสับสนสองอย่างนี้เป็นข้อผิดพลาดที่พบบ่อย APR 6.5% ของสินเชื่อกับอัตรา 6.5% ของเงินฝากประเภทเดียวกันไม่ได้เป็นภาพสะท้อนของกันและกัน เมื่อคิดการทบต้นและค่าธรรมเนียมเข้าไปแล้ว

ระยะเวลาผ่อนและความถี่ในการทบต้น

ระยะเวลาที่คุณใช้คืนเป็นหนึ่งในสองตัวแปรที่กระทบต้นทุนดอกเบี้ยมากที่สุด อีกตัวคืออัตราดอกเบี้ยเอง ความถี่ที่ดอกเบี้ยค้างจ่ายถูกนำกลับมารวมในยอดคงเหลือ ไม่ว่ารายวัน รายเดือน รายครึ่งปี หรือรายปี กำหนดว่ายอดหนี้ของคุณเติบโตเร็วแค่ไหนระหว่างงวดชำระ สินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ทบต้นรายเดือน แต่แม้รายละเอียดนี้ก็เปลี่ยนดอกเบี้ยรวมได้ในจำนวนที่วัดได้ในช่วงผ่อนชำระหลายปี

สินเชื่อแบบเลื่อนการชำระและพันธบัตร: เงินก้อนที่ครบกำหนดเมื่อสินเชื่อสิ้นสุดอายุ

ไม่ใช่สินเชื่อทุกแบบที่เก็บเงินระหว่างทาง สินเชื่อแบบเลื่อนการชำระมีเงินก้อนใหญ่ก้อนเดียวที่ครบกำหนดเมื่อสินเชื่อสิ้นอายุ แทนการผ่อนเป็นงวด ซึ่งเป็นโครงสร้างที่พบในสินเชื่อเชิงพาณิชย์และสินเชื่อระยะสั้นบางประเภท สินเชื่อแบบบอลลูนทำงานในแนวคิดคล้ายกัน คือจ่ายงวดเล็กตามปกติควบคู่กับเงินก้อนใหญ่ตอนท้าย แทนการกระจายยอดทั้งหมดให้เท่ากันทุกงวด พันธบัตรทำงานคล้ายกันแต่กลับด้าน คือมีคนจ่ายเงินจำนวนที่ลดราคาไว้ล่วงหน้า และผู้ออกพันธบัตรจะจ่ายคืนมูลค่าที่ตราไว้เต็มจำนวนเมื่อพันธบัตรครบกำหนดเท่านั้น

มูลค่าที่ตราไว้ พันธบัตรแบบมีคูปอง และพันธบัตรไร้คูปอง

มูลค่าที่ตราไว้ของพันธบัตรคือจำนวนที่ผู้ออกสัญญาว่าจะจ่ายเมื่อครบกำหนด และพันธบัตรแบบมีคูปองจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดระหว่างทางก่อนจะคืนจำนวนนั้นตอนท้าย พันธบัตรไร้คูปองข้ามการจ่ายเป็นงวดทั้งหมด ผู้ถือซื้อในราคาลดลงมาก แล้วรับมูลค่าที่ตราไว้เต็มจำนวน คือเงินต้นรวมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นทั้งหมดเป็นเงินก้อนเดียวเมื่อสิ้นอายุเท่านั้น เพราะไม่มีการจ่ายอะไรจนกว่าจะครบกำหนด ราคาตลาดของพันธบัตรจึงยังผันผวนได้ก่อนหน้านั้น แม้จำนวนที่ต้องจ่ายเมื่อสินเชื่อครบกำหนดจะไม่เปลี่ยนเลย

• เงินที่จ่ายเมื่อครบกำหนด คือสิ่งที่ถูกจ่ายคืนเมื่อพันธบัตรหรือสินเชื่อครบกำหนด
• เงินก้อน คือการชำระครั้งเดียวที่ครบกำหนดเมื่อสิ้นอายุ ครอบคลุมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย
• ความเสี่ยงผิดนัดชำระ คือโอกาสที่ผู้ออกจะจ่ายเงินก้อนนั้นไม่ได้เมื่อสินเชื่อครบกำหนด

การจ่ายเพิ่ม ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ และตัวเลือกการชำระที่ลดดอกเบี้ย

การตั้งค่าเหล่านี้ทำมากกว่าเปลี่ยนตัวเลขหลัก แต่แสดงให้เห็นว่าผู้กู้ยังควบคุมต้นทุนได้มากเพียงใด แม้หลังจากสินเชื่อปิดสัญญาแล้ว การจ่ายเงินต้นเพิ่มรายเดือนในสินเชื่อแบบตัดชำระหนี้มาตรฐานช่วยย่นเวลาปิดหนี้และลดดอกเบี้ยรวม เพราะทุกดอลลาร์ที่จ่ายเพิ่มลดยอดคงเหลือที่ใช้คิดดอกเบี้ยต่อจากนั้น ส่วนค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อมักเก็บล่วงหน้าและรวมอยู่ในต้นทุนดอกเบี้ยของคุณ แทนที่จะกระจายตลอดช่วงผ่อนชำระ จึงควรพิจารณาแยกจากอัตราดอกเบี้ยเอง

การอ่านตารางการตัดชำระหนี้

การลองหลายสถานการณ์เทียบกับกำหนดการตัดชำระหนี้ของคุณ และตรวจตารางการตัดชำระหนี้ฉบับเต็มทีละแถว ทำให้การแลกเปลี่ยนเรื่องการจ่ายเพิ่มเปลี่ยนจากทฤษฎีเป็นรูปธรรม คุณจะเห็นว่างวดในอนาคตงวดไหนหายไปและแต่ละงวดจะมีดอกเบี้ยเท่าไร

สถานการณ์อัตราที่ต่ำลง

การทดสอบอัตราที่ต่ำลงโดยเปลี่ยนค่าเดียวช่วยให้เห็นว่าต้นทุนดอกเบี้ยของคุณมาจากอัตรามากแค่ไหนเทียบกับมาจากระยะเวลา ก่อนจะเปลี่ยนสิ่งอื่นของหนี้

สถานการณ์จ่ายเพิ่ม

การเพิ่มยอดคงที่ทับบนกรณีฐานแสดงเวลาปิดหนี้และดอกเบี้ยที่ลดลงจากการเปลี่ยนแปลงเพียงอย่างเดียวนั้น โดยคงอัตราและระยะเวลาผ่อนไว้เท่าเดิม

การอ่านผลลัพธ์และการรีไฟแนนซ์ภายหลัง

เมื่อคำนวณแล้ว ผลลัพธ์ของเครื่องมือประเภทนี้สรุปเหลือตัวเลขไม่กี่ค่าที่ควรติดตามตลอดอายุสินเชื่อ คือยอดผ่อน ต้นทุนดอกเบี้ย ยอดชำระคืนรวม อัตราส่วนดอกเบี้ย และเวลาปิดหนี้ การทบทวนตัวเลขเหล่านี้เป็นระยะ ไม่ใช่แค่ตอนลงนาม คือสิ่งที่ทำให้การตัดสินใจรีไฟแนนซ์ภายหลังเป็นการเปรียบเทียบตัวเลขจริง แทนการคาดเดา

เมื่อไรที่การรีไฟแนนซ์ดีกว่าการจ่ายเพิ่ม

การรีไฟแนนซ์คือการแทนที่สินเชื่อเดิมด้วยสินเชื่อใหม่ โดยมักเพื่อให้ได้อัตราที่ต่ำลงหรือระยะเวลาผ่อนที่สั้นลง เหมาะที่สุดเมื่ออัตราลดลงอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่ปิดสัญญาสินเชื่อ หรือประวัติการชำระของผู้กู้ดีขึ้นพอที่จะได้เงื่อนไขการชำระคืนที่ดีกว่าข้อตกลงเดิม หากไม่เช่นนั้น การนำเงินก้อนเดียวกันนั้นไปจ่ายเงินต้นเพิ่มรายเดือนในสินเชื่อปัจจุบัน มักลดต้นทุนดอกเบี้ยได้ใกล้เคียงกันโดยมีเอกสารน้อยกว่า ไม่ว่าทางใด การนำทั้งสองแนวทางไปคำนวณในเครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ก่อนตัดสินใจคือวิธีเดียวที่จะรู้ว่าทางไหนประหยัดกว่าจริง