Ingin tahu nilai sebenar simpanan anda dalam masa setahun? Kalkulator APY menukar kadar yang diiklankan oleh bank kepada hasil peratusan tahunan sebenar yang akan anda peroleh selepas pengkompaunan diambil kira, supaya anda dapat melihat pulangan sebenar sebelum memasukkan satu dolar pun ke dalam akaun. Masukkan baki permulaan, kadar anda dan kekerapan faedah dikompaunkan, dan anda akan mendapat anggaran pendapatan serta baki akhir dalam beberapa saat. Inilah cara paling pantas untuk membandingkan dua akaun yang menyatakan angkanya dengan cara berbeza, dan berguna juga untuk menilai mana-mana pilihan pelaburan secara bersebelahan.

Cara kalkulator APY berfungsi

Kalkulator faedah APY ini menerima tiga input, iaitu deposit awal, kadar yang dinyatakan dan kekerapan faedah dikompaunkan, lalu memaparkan jumlah pendapatan serta baki unjuran pada akhir tempoh. Memandangkan pengkompaunan diambil kira dan bukannya kadar rata, angka yang dihasilkan biasanya lebih tinggi daripada angka yang tercetak pada senarai kadar bank.

Deposit awal: jumlah yang anda mulakan hari ini
Kadar faedah: kadar tahunan nominal yang diiklankan oleh bank anda
Kekerapan pengkompaunan: kekerapan faedah dikreditkan, iaitu setiap hari, bulan, suku tahun atau tahun

Input: deposit awal, kadar faedah dan kekerapan pengkompaunan

Deposit awal ialah jumlah yang anda mulakan. Kadar faedah ialah kadar tahunan nominal yang diiklankan oleh bank anda, sebelum pengkompaunan dikenakan. Kekerapan pengkompaunan ialah kekerapan faedah itu dikreditkan ke dalam baki anda, dan kesannya terhadap baki akhir lebih besar daripada yang dijangka kebanyakan penyimpan.

Membaca keputusan: faedah diperoleh dan baki akhir

Setelah anda memasukkan angka, kalkulator memaparkan faedah diperoleh, iaitu jumlah dolar yang bertambah pada deposit anda, serta baki akhir, iaitu deposit awal ditambah faedah tersebut. Sesetengah versi turut memaparkan jumlah deposit jika anda bercadang menambah wang secara tetap, kerana sumbangan yang konsisten turut dikompaunkan bersama kadar anda.

Apakah hasil peratusan tahunan (APY)?

Hasil peratusan tahunan ialah pulangan sebenar yang diperoleh wang anda dalam tempoh setahun apabila pengkompaunan diambil kira, berbeza daripada kadar mudah yang tidak mengira faedah yang dijana oleh faedah itu sendiri. Bank dikehendaki mendedahkan APY supaya anda dapat membandingkan akaun dengan adil, kerana dua akaun yang mempunyai kadar nominal sama boleh membayar faedah yang berbeza bergantung pada kekerapan pengkompaunan.

APY berbanding kadar faedah mudah

Kadar faedah mudah memberitahu anda berapa peratus yang anda peroleh jika faedah dibayar sekali sahaja pada penghujung tahun, tanpa pengkompaunan. APY merangkumi lebih daripada itu: ia mengambil kira kesan faedah kompaun, iaitu faedah yang ditambah pada baki anda dan kemudian menjana faedahnya sendiri. Itulah sebabnya akaun dengan APY 5% sering menghasilkan pendapatan yang jauh lebih tinggi daripada akaun berkadar mudah 5% dalam jangka panjang.

Mengapa faedah kompaun menjadikan APY lebih tinggi

Semakin kerap bank anda mengkompaunkan faedah, misalnya setiap hari dan bukannya setiap tahun, semakin tinggi kadar tahunan efektif berbanding kadar yang dinyatakan. Ini juga kadangkala dipanggil kadar faedah efektif, dan itulah angka yang sebenarnya menentukan kepantasan baki anda berkembang.

Matematik di sebalik hasil peratusan tahunan anda

Setiap kalkulator APY dalam talian, termasuk yang ini, dibina berdasarkan formula yang sama:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

dengan $r$ ialah kadar faedah tahunan anda dan $n$ ialah bilangan tempoh pengkompaunan setahun. Eksponen ⁿ memainkan peranan utama di sini: ia menyebabkan pengkompaunan berkembang lebih pantas apabila n meningkat.

Contoh pengiraan dengan pengkompaunan bulanan

Lihat contoh pengiraan penuh

Katakan anda mendepositkan $10,000 pada kadar 4.5%, dikompaunkan setiap bulan. Masukkan r = 0.045 dan n = 12 ke dalam formula di atas dan anda akan memperoleh APY lebih kurang 4.59%, bermakna baki anda bertambah kira-kira $459 pada tahun pertama, dan bukannya $450 seperti yang dicadangkan oleh pengiraan mudah. Dengan pengkompaunan bulanan, deposit $10,000 itu berakhir pada penghujung tahun dengan $10,459.14, iaitu kadar pulangan sebanyak 4.59%. Jika ditukar kepada pengkompaunan tahunan, kadar 4.5% yang sama menghasilkan APY tepat 4.5%, kerana tiada pengkompaunan di antaranya yang dapat meningkatkannya.

Mengapa tempoh pengkompaunan mengubah baki akhir anda

Pengkompaunan harian menghasilkan baki akhir tertinggi bagi sesuatu kadar nominal, kerana faedah dikreditkan, dan mula menjana faedahnya sendiri, sebanyak 365 kali setahun berbanding 12 atau 1 kali. Perbezaannya kecil bagi baki yang sederhana, tetapi ia bertambah, secara harfiah, apabila modal permulaan anda membesar. Merentasi sejumlah tempoh pengkompaunan yang cukup, kenaikan kadar walau sebahagian kecil mata peratusan pun boleh menjadi wang yang bermakna apabila tempoh anda berakhir.

Kadar peratusan tahunan (APR) berbanding APY: apakah bezanya?

Kadar peratusan tahunan lazimnya digunakan untuk pinjaman dan gadai janji, dan tidak seperti APY, ia tidak mengambil kira pengkompaunan. Pemberi pinjaman menyatakan APR, manakala penyimpan dan pendeposit patut membandingkan APY. Jika APR sesuatu pinjaman ialah 12% dikompaunkan setiap bulan, hasil setaranya hampir 12.68%, kerana pengkompaunan menolak kos efektif ke atas, bukan ke bawah.

Asas kewangan: beberapa istilah kewangan yang perlu diketahui

Jika anda baharu dalam bidang kewangan, beberapa istilah kewangan wajar diketahui sebelum anda membandingkan tawaran: pokok (deposit permulaan anda), kadar (pulangan dalam peratusan) dan tempoh (berapa lama wang anda kekal didepositkan atau dilaburkan).

Apabila APR pinjaman dan APY deposit adalah sama

Jika kadar dikompaunkan sekali setahun sahaja, APR dan APY adalah sama secara matematik. Perbezaannya hanya penting apabila pengkompaunan berlaku lebih daripada sekali setahun, sama ada anda membandingkan tawaran pinjaman atau akaun deposit.

Titik pulang modal: apabila APR yang lebih tinggi mengatasi APY yang lebih rendah

Kadangkala pemasaran pemberi pinjaman menonjolkan mana-mana angka yang kelihatan lebih baik. Menjalankan kedua-duanya melalui kalkulator ini, atau perbandingan titik pulang modal khusus untuk sesuatu pinjaman, akan memberitahu anda kos sebenar atau pulangan sebenar, dan bukannya mempercayai angka yang dicetak tebal pada tawaran itu.

Memilih akaun simpanan hasil tinggi atau sijil deposit

Setelah anda tahu sasaran APY anda, bandingkan akaun sebenar. Pilihan hasil tinggi lazimnya membayar kadar boleh ubah yang boleh berubah setiap bulan, manakala sijil deposit mengunci kadar anda, dan wang anda, untuk tempoh tetap sebagai pertukaran bagi APY yang terjamin. Kedua-duanya pilihan pelaburan yang munasabah untuk wang tunai yang tidak anda perlukan dengan segera, dan akaun terbaik biasanya menggabungkan APY yang kukuh dengan deposit minimum sifar, tiada yuran bulanan dan tiada yuran overdraf yang mengurangkan pendapatan anda.

Tentukan berapa lama anda boleh membiarkan deposit tidak disentuh
Bandingkan kadar yang dinyatakan dan kekerapan pengkompaunan setiap akaun
Jalankan kedua-duanya melalui kalkulator ini untuk melihat APY sebenar
Pilih pilihan dengan hasil yang lebih tinggi untuk jangka masa anda

Kadar akaun simpanan dalam talian berbanding bank tradisional

Sesebuah bank digital sahaja sering memberikan hasil lebih tinggi daripada cawangan tradisional, kerana perbankan dalam talian tidak menanggung kos lokasi fizikal. Itulah sebab utama bank dalam talian boleh mengiklankan kadar yang mengatasi tawaran cawangan biasa, sementara cawangan di tepi jalan kekal hampir dengan apa yang dibayar oleh kebanyakan akaun.

Tempoh CD dan peraturan pengeluaran awal

Kadar CD dikunci sepanjang tempohnya, selalunya enam bulan hingga lima tahun, dan pengeluaran awal biasanya menyebabkan sebahagian faedah hilang. Bandingkan APY CD dengan kadar boleh ubah sebelum anda menyerahkan deposit anda.

Membandingkan kadar dengan purata kebangsaan

Pengawal selia menerbitkan kadar simpanan purata kebangsaan setiap suku tahun; akaun hasil tinggi yang kompetitif biasanya membayar beberapa kali ganda angka itu. Menyemak purata itu sebelum anda membuat deposit, dan bukannya menganggap bank semasa anda menawarkan kadar yang adil, ialah cara paling mudah untuk meningkatkan hasil efektif anda. Jika ragu-ragu, rundingan ringkas dengan profesional perakaunan atau kewangan boleh membantu anda menimbang untung rugi.

Mendapatkan manfaat maksimum daripada kalkulator simpanan anda

Sama ada anda menggunakan kalkulator ini atau membandingkannya dengan kalkulator simpanan milik bank anda sendiri, input lebih penting daripada alat yang anda pilih. Perbezaan kecil dalam kadar dikompaunkan menjadi baki yang berbeza dengan ketara dalam tempoh beberapa tahun, jadi wajar anda mengira semula setiap kali bank mengubah kadarnya atau anda menimbang pelaburan baharu.

Beberapa tabiat memberikan kesan terbesar dalam jangka panjang. Mendeposit secara konsisten, walaupun dalam jumlah kecil, memberi pengkompaunan lebih banyak wang untuk digunakan pada setiap tempoh. Memilih kekerapan pengkompaunan tertinggi yang ada, apabila kadar sama, menaikkan lagi hasil efektif anda sedikit. Dan menyemak semula akaun anda setiap kali kadar berubah memastikan wang anda bekerja sekuat mungkin, sama ada ia berada dalam akaun simpanan, CD atau pelaburan berisiko rendah yang lain. Akaun yang diinsuranskan FDIC (di AS) menambah satu lapisan keselamatan kepada keputusan itu, kerana pokok anda kekal dilindungi sehingga had perlindungan standard semasa ia dikompaunkan.