Если сравнивать кредитные предложения только по процентной ставке, можно не увидеть реальную стоимость заимствования: комиссия за выдачу кредита, пункты дисконта и прочие платежи незаметно удорожают заём. Калькулятор APR решает эту задачу: он включает все сборы в единую годовую процентную ставку, и вы можете сравнивать ипотеку, автокредит и потребительский кредит на равных условиях. Введите сумму кредита, процентную ставку, сборы и срок — и вы увидите реальную APR рядом с заявленной ставкой, а также ежемесячный платёж и общую сумму процентов за весь срок кредита.

Как понимать результаты калькулятора APR: что означает реальная APR

Главный результат расчёта — ваша реальная APR, которую иногда называют эффективной APR. Почти всегда она выше ставки, которую банк называет вам заранее. Разница возникает потому, что APR учитывает почти все деньги, которые вы отдаёте кредитору сверх основной суммы: плату за рассмотрение заявки, страховку и комиссию за выдачу кредита, а не только сами проценты. Реальная APR отражает то, что показало бы официальное раскрытие условий компании, поэтому именно на это число стоит опираться, когда вы сравниваете два кредита.

Представьте APR как полную цену кредита: два банка могут объявить одинаковую процентную ставку, но обойтись вам по-разному, если один берёт комиссию за выдачу кредита в $500, а другой не берёт ничего. Именно этот показатель выявляет разницу до подписания договора.

APR и процентная ставка: как платежи и сборы меняют реальную стоимость

Процентная ставка — это просто цена использования основной суммы: процент, который кредитор берёт за пользование деньгами. APR шире: к ставке добавляются платежи, связанные с кредитом, и обязательная страховка, а затем весь итог распределяется на срок погашения. У кредита с равными платежами без каких-либо сборов процентная ставка и APR совпадают; но стоит добавить хотя бы один платёж, и APR становится выше.

Сборы, которые увеличивают разрыв между ставкой и APR

Кредитные карты — своего рода исключение: поскольку APR карты не включает ни годовую плату, ни штрафы так, как это делает APR кредита с равными платежами, ставка и APR по карте обычно совпадают. По ипотеке или потребительскому кредиту разрыв растёт с каждым дополнительным расходом: комиссия за выдачу кредита, расходы на закрытие сделки и другие платежи повышают APR, не меняя ставку, указанную в вашем договоре.

Как работает формула годовой процентной ставки

Универсальный калькулятор принимает четыре значения — сумму кредита, процентную ставку, срок и сборы — и находит единую годовую ставку, при которой все эти данные согласуются. Фактически он подбирает такую ставку, при которой ваши ежемесячные платежи, приведённые к сегодняшнему дню, равны сумме, которую вы на самом деле получили после вычета сборов.

Формула APR по шагам

Для простого кредита сумма процентов за период вычисляется так:

$$ Interest = Principal \times \left(\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1\right) $$

Здесь r — годовая процентная ставка, а n — число периодов в году. Те же вычисления повторяются для каждого платёжного периода, затем сборы добавляются к финансируемой сумме, и только после этого находится годовая ставка. Поэтому одна только частота капитализации может изменить APR, даже если заявленная ставка остаётся прежней.

Пример расчёта: сумма кредита, комиссия за выдачу и срок

Допустим, вы берёте $20,000 под 9 % годовых на пять лет, а комиссия за выдачу кредита составляет 3 %. После вычета комиссии вы получаете $19,400, но возвращать будете так, как если бы получили все $20,000 плюс проценты. С учётом этой разницы эффективная APR выходит около 10.4 % — почти на целый процентный пункт выше заявленной ставки — и только из-за комиссии.

Годовая процентная ставка по ипотеке: расходы на закрытие сделки и ипотечное страхование

Расчёт APR по ипотеке включает более длинный список сборов, чем по потребительскому кредиту, потому что в ипотеке участвует больше сторон: оценщики, титульные компании и нередко страховщик. Обычно в APR ипотеки учитываются:

комиссии за выдачу кредита и пункты дисконта;
плата за подачу заявки и за андеррайтинг;
взносы по ипотечному страхованию;
некоторые расходы на закрытие сделки и плата за эскроу-обслуживание.

Как правило, в расчёт APR не входят:

плата за оценку и за межевание;
титульное страхование;
гарантии застройщика;
предоплаченные эскроу-статьи, например налоги, отложенные в резерв.

Поскольку каждый банк по-своему формирует набор сборов, две APR по «одному и тому же» ипотечному кредиту могут расходиться на четверть пункта и больше — в этом и смысл сравнения APR, а не одной лишь процентной ставки.

Какие сборы компании обязаны раскрывать по закону о достоверности в кредитовании

Согласно закону о достоверности в кредитовании (Truth in Lending Act), ипотечные кредиторы в США обязаны показать вам APR в предварительной оценке кредита ещё до того, как вы возьмёте на себя обязательства. Это требование федерального закона, а не любезность. Благодаря ему вы можете положить рядом документы разных компаний и сравнить предложения на равных условиях, даже если названия сборов не совпадают.

Амортизация и срок окупаемости при первоначальном взносе

APR предполагает, что вы сохраните кредит на весь график погашения, а именно его и раскладывает по платежам таблица амортизации. Больший первоначальный взнос уменьшает сумму займа, а значит, и сборы, которые считаются как доля от неё. Но если вы планируете продать жильё или рефинансировать кредит в течение нескольких лет, первоначальные сборы, распределённые на более короткий срок, обходятся дороже в год, чем показывает APR. Ипотечные консультанты называют эту точку периодом окупаемости: это число лет, за которое более низкая ставка возмещает более высокие первоначальные сборы.

APR по потребительскому кредиту и по ипотеке: сравнение кредитных предложений

Потребительский кредит, как правило, не имеет обеспечения: его одобряют только по вашей кредитной истории, без залога. Ипотечный кредит обеспечен самим жильём, и отчасти поэтому APR по ипотеке обычно заметно ниже, чем по потребительским кредитам. При любом сравнении кредитов проявляется несколько структурных различий:

При потребительском кредите нет оценки и титульных процедур, поэтому он оформляется быстрее и сопровождается меньшим числом сборов, чем ипотека.
Автокредит занимает промежуточное положение: он обеспечен автомобилем, а срок погашения короче, чем у ипотеки.
Кредитная линия под залог жилья (HELOC) сочетает более низкую обеспеченную ставку с переменной APR, которая меняется вслед за рынком.
Дилерское финансирование автомобиля часто включает наценку к ставке, по которой кредит предоставляет банк-финансист, поэтому сравнение этого предложения с заранее одобренной ставкой вашего кредитора может выявить экономию, скрытую за объявленной ставкой.

В таблице ниже показано, как сборы меняют рейтинг на примере кредитного предложения, даже если заявленные процентные ставки выглядят похоже.

Кредитор	Процентная ставка	Сборы	APR
Кредитор A	6.50 %	$3,000	6.59 %
Кредитор B	6.25 %	$8,000	6.49 %
Кредитор C	6.75 %	$1,000	6.79 %

У кредитора B самая низкая APR, хотя ставка у него не самая низкая, потому что его сборы с лихвой перекрываются скидкой. Это доказывает, что сравнение предложений только по ставке может привести к неверному выбору.

Фиксированная и переменная APR: кредиты с обеспечением, без обеспечения и с созаёмщиком

Два кредита с одинаковой APR сегодня могут вести себя очень по-разному со временем — в зависимости от типа ставки и структуры обеспечения.

Фиксированная APR остаётся неизменной весь срок кредита, поэтому платёж не меняется, даже если рыночные ставки растут.
Кредит с обеспечением, например ипотека или автокредит, защищён залогом, и по нему, как правило, действует более низкая APR, чем по кредиту без залога.
Кредит без обеспечения, как большинство потребительских кредитов и кредитных карт, опирается только на вашу кредитную историю, поэтому его APR выше: так компенсируется дополнительный риск.
Кредит с созаёмщиком добавляет в заявку второго заёмщика с лучшей кредитной историей, что может снизить APR, которую предложит кредитор, по сравнению с заявкой без него.

Как кредитный рейтинг и отношение долга к доходу влияют на APR

Ваш кредитный рейтинг и платёжная дисциплина сильнее всего влияют на APR, которую предложит банк, но не только они. Андеррайтеры также учитывают:

ваше отношение долга к доходу — все ежемесячные обязательства, делённые на доход: чем оно ниже, тем больше у вас запаса для нового кредита;
коэффициент использования кредита — какую часть доступного кредитного лимита вы уже используете, что влияет на общую оценку вашей кредитоспособности;
возможность пройти предварительную квалификацию с мягкой проверкой кредитной истории, которая позволяет увидеть вероятные ставки, не повлияв на ваш рейтинг;
маржу, привязанную к вашей кредитной истории, при кредите с переменной ставкой: она накладывается на базовый индекс, например на ставку по федеральным фондам.

Заёмщикам с низким кредитным рейтингом (субстандартные заёмщики) стоит ждать заметно более высоких APR, поскольку дополнительный риск закладывается прямо в ставку. Повысить кредитный рейтинг до подачи заявки — погасить остатки и не допускать просрочек по счетам — обычно самый быстрый способ получить более низкую APR.

APR и APY: математика калькулятора годовой процентной ставки для кредитных карт

APR и APY отвечают на разные вопросы, и для каждой нужна своя формула. APR — это простая годовая ставка без учёта капитализации, а APY показывает, сколько вы заплатите на самом деле, когда капитализация применена. Пересчёт выглядит так:

$$ APY = \left(1 + \frac{APR}{n}\right)^{n} - 1 $$

где n — число периодов в году. Кредитная карта с APR 22.99 % и ежедневной капитализацией имеет эффективную APY около 25.85 % — это одна и та же ставка, выраженная двумя способами.

По кредитным картам, кроме того, одновременно действует не одна APR:

Тип APR	Типичный диапазон	Когда применяется
APR по покупкам	20–29 %	Обычные покупки после льготного периода
APR по снятию наличных	26–30 %	Снятие в банкоматах и операции, приравненные к снятию наличных
APR по переводу остатка	0 % по акции, затем 20 % и выше	Остатки, переведённые с другой карты
Штрафная APR	До 30 %	Применяется при просрочке платежа

Закон Card Act обязывает эмитентов направлять любой платёж сверх минимального на погашение остатка с самой высокой ставкой. Поэтому, если сначала погасить остаток по переводу или штрафной ставке, а не остаток с низкой льготной ставкой, вы сэкономите больше всего.

Откуда берутся правила об APR: Regulation Z, CFPB и безопасная предварительная квалификация

Раскрытие APR — не вопрос добросовестности, а требование федерального закона. Regulation Z, правило, которое реализует закон о достоверности в кредитовании, точно определяет, как кредитор должен рассчитывать и раскрывать APR по каждому кредиту. За соблюдением правила следит Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB): оно проверяет компании, которые рекламируют число, не совпадающее с тем, что заёмщики платят на самом деле, — регуляторы связывают такую практику с хищническим кредитованием заёмщиков, у которых мало вариантов.

Попросите предварительную квалификацию с мягкой проверкой кредитной истории до подачи официальной заявки: она покажет вероятную APR без жёсткого запроса в вашем кредитном отчёте.
Заранее узнайте свой рейтинг FICO: именно на него большинство банков ориентируются при определении вашей APR.
Убедитесь, что остаток основного долга в предложении совпадает с суммой, которую вы действительно собираетесь занять: расхождение здесь искажает все остальные цифры в ваших документах.

Всё это не заменяет самостоятельного чтения документов, но знание этих терминов превращает стену юридического текста в короткий список проверки — будь то первое знакомство с личными финансами или рефинансирование кредита, который вы выплачиваете уже много лет.

Как читать результаты: ежемесячный платёж, дата погашения и общая сумма процентов

Получив число, посмотрите дальше основной ставки — на три показателя, которые напрямую определяют реальную стоимость заимствования: ежемесячный платёж, дату погашения и проценты, которые вы заплатите за весь срок. Более низкая APR при более длинном сроке всё равно может обойтись дороже в итоге, чем более высокая APR при быстром погашении: именно дата превращает годовую ставку в реальный график.

Прежде чем принять любое предложение, пересчитайте всё ещё раз с окончательными сборами: предварительные оценки и итоговые документы не всегда совпадают, и именно ради того, чтобы заметить разницу до подписания, и существует калькулятор APR. Финансируете ли вы жильё, автомобиль или повседневные траты по кредитной карте, правило одно для любого вида заимствования, от повседневных банковских операций до автокредита: сравнивайте APR, а не рекламируемую ставку, и вы увидите реальную стоимость каждого кредита.