APR कैलकुलेटर

सिर्फ़ ब्याज दर देखकर लोन के ऑफ़र की तुलना करने से उधार की असली लागत छिप सकती है, क्योंकि प्रोसेसिंग शुल्क, डिस्काउंट पॉइंट और दूसरे खर्च चुपचाप लोन की कुल लागत बढ़ा देते हैं। APR कैलकुलेटर इसी समस्या को हल करता है: वह हर शुल्क को जोड़कर एक वार्षिक प्रतिशत दर (APR) में बदल देता है, ताकि आप होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन को बराबरी पर परख सकें। अपनी लोन राशि, ब्याज दर, शुल्क और लोन अवधि दर्ज करें, तो आपको बताई गई दर के साथ असली APR दिखेगा, साथ ही आपकी मासिक किस्त और लोन की पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज भी।

APR कैलकुलेटर के नतीजे समझें: असली APR का मतलब

गणना करने पर सबसे ऊपर दिखने वाली संख्या आपका असली APR है, जिसे प्रभावी APR भी कहा जाता है, और यह लगभग हमेशा उस ब्याज दर से ज़्यादा होता है जो बैंक आपको शुरू में बताता है। यह अंतर इसलिए आता है क्योंकि APR में मूलधन के अलावा आप ऋणदाता को जो भी रकम देते हैं, वह लगभग सब शामिल होती है: आवेदन शुल्क, बीमा और प्रोसेसिंग शुल्क, सिर्फ़ ब्याज नहीं। आपका असली APR वही दिखाता है जो कंपनी के अपने प्रकटीकरण (डिस्क्लोज़र) में आता, इसलिए दो लोन की साथ-साथ तुलना करते समय यही संख्या भरोसेमंद है।

APR को लोन का कुल मूल्य-टैग समझें: दो बैंक एक ही ब्याज दर का विज्ञापन कर सकते हैं, फिर भी एक $500 का प्रोसेसिंग शुल्क ले और दूसरा कुछ न ले, तो आपकी लागत अलग-अलग होगी। यह संख्या दस्तख़त करने से पहले यही फ़र्क़ सामने ला देती है।

वार्षिक प्रतिशत दर का सूत्र कैसे काम करता है

सामान्य कैलकुलेटर चार इनपुट लेता है: लोन राशि, ब्याज दर, लोन अवधि और शुल्क। फिर वह वह एक वार्षिक दर निकालता है जो इन संख्याओं को आपस में मेल खिलाती है। पर्दे के पीछे वह उस दर को खोजता है जिस पर आपकी मासिक किस्तों का आज का मूल्य उस रकम के बराबर हो जाए जो शुल्क कटने के बाद आपको असल में मिली।

APR का सूत्र, चरण दर चरण

एक साधारण लोन में प्रति अवधि का ब्याज इस सूत्र से आता है:

यहाँ r वार्षिक ब्याज दर है और n प्रति वर्ष अवधियों की संख्या है। यही गणित हर किस्त की अवधि के लिए दोहराया जाता है, फिर वार्षिक दर निकालने से पहले शुल्क को वित्त पोषित राशि में जोड़ा जाता है। इसीलिए बताई गई दर न बदले, तब भी चक्रवृद्धि की आवृत्ति अकेले आपका APR बदल सकती है।

उदाहरण: लोन राशि, प्रोसेसिंग शुल्क और लोन अवधि

मान लीजिए आप 9% ब्याज पर पाँच साल के लिए $20,000 उधार लेते हैं और 3% प्रोसेसिंग शुल्क लगता है। शुल्क कटने के बाद आपको $19,400 मिलते हैं, लेकिन चुकौती आपको ऐसे करनी है मानो पूरे $20,000 मिले हों, ब्याज सहित। इस कमी को हिसाब में लेने पर प्रभावी APR लगभग 10.4% आता है, यानी बताई गई दर से पूरा एक प्रतिशत अंक ऊपर, और वह भी सिर्फ़ शुल्क की वजह से।

पर्सनल लोन बनाम होम लोन का APR: लोन ऑफ़र की तुलना

पर्सनल लोन आमतौर पर असुरक्षित होता है, यानी गिरवी के बिना सिर्फ़ आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर मंज़ूर होता है, जबकि मॉर्गेज लोन घर की ज़मानत पर टिका होता है। यही एक वजह है कि मॉर्गेज APR आमतौर पर पर्सनल लोन के APR से काफ़ी नीचे रहते हैं। किसी भी लोन की तुलना में कुछ ढाँचागत अंतर दिखते हैं:

• पर्सनल लोन में मूल्यांकन और टाइटल के चरण नहीं होते, इसलिए वह जल्दी पूरा होता है और मॉर्गेज से कम शुल्क लेता है।
• कार लोन इन दोनों के बीच आता है: वाहन की ज़मानत पर सुरक्षित, और मॉर्गेज से छोटी चुकौती अवधि वाला।
• होम इक्विटी लाइन ऑफ़ क्रेडिट (HELOC) में कम, सुरक्षित दर और बाज़ार के साथ बदलने वाला परिवर्तनशील APR मिलता है।
• कार पर डीलर की फ़ाइनेंसिंग में अक्सर फ़ाइनेंस करने वाले बैंक की खरीद दर के ऊपर मार्कअप जुड़ा होता है। इसलिए उस संख्या को अपने ही ऋणदाता से पहले से मंज़ूर दर के साथ तुलना करने पर वह बचत दिख सकती है जिसे स्टिकर दर छिपा देती है।

नीचे की तालिका दिखाती है कि एक नमूना लोन ऑफ़र में शुल्क रैंकिंग कैसे बदल देते हैं, भले ही बताई गई ब्याज दर एक जैसी लगे।

ऋणदाता B का APR सबसे कम है, जबकि उसकी दर सबसे कम नहीं है, क्योंकि छूट उसके शुल्कों से कहीं ज़्यादा बैठती है। यह इस बात का प्रमाण है कि सिर्फ़ दर देखकर ऑफ़र की तुलना करना आपको गलत चुनाव की ओर ले जा सकता है।

स्थिर APR बनाम परिवर्तनशील APR: सुरक्षित, असुरक्षित और सह-हस्ताक्षरित लोन

आज एक ही APR वाले दो लोन समय के साथ बहुत अलग व्यवहार कर सकते हैं, यह उनकी दर के प्रकार और ज़मानत के ढाँचे पर निर्भर करता है।

• स्थिर APR लोन की पूरी अवधि में वही रहता है, इसलिए बाज़ार दरें बढ़ें तब भी आपकी किस्त नहीं बदलती।
• सुरक्षित लोन, जैसे मॉर्गेज या वाहन लोन, किसी गिरवी पर आधारित होता है, जिस पर आमतौर पर बिना गिरवी वाले लोन से कम APR मिलता है।
• असुरक्षित लोन, जैसे ज़्यादातर पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड, सिर्फ़ आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर निर्भर करता है, इसलिए बढ़े हुए जोखिम की भरपाई के लिए उसका APR ऊँचा रहता है।
• सह-हस्ताक्षरित लोन में आवेदन पर बेहतर क्रेडिट वाला दूसरा उधारकर्ता जुड़ जाता है, जिससे ऋणदाता उसके बिना की तुलना में कम APR दे सकता है।

APR बनाम APY: क्रेडिट कार्ड के लिए वार्षिक प्रतिशत दर कैलकुलेटर का गणित

APR और APY अलग-अलग सवालों के जवाब देते हैं, और दोनों का सूत्र भी अलग है। APR एक साधारण वार्षिक दर है जिसमें चक्रवृद्धि शामिल नहीं होती; APY वह दिखाता है जो आप चक्रवृद्धि लगने के बाद असल में चुकाएँगे। रूपांतरण का सूत्र यह है:

जहाँ n प्रति वर्ष अवधियों की संख्या है। रोज़ चक्रवृद्धि होने वाला 22.99% APR का विज्ञापन करने वाला क्रेडिट कार्ड लगभग 25.85% का प्रभावी APY रखता है: दर वही है, बस दो अलग ढंग से व्यक्त की गई है।

क्रेडिट कार्ड पर एक साथ एक से ज़्यादा APR भी लगते हैं:

अमेरिका का कार्ड एक्ट कार्ड जारी करने वालों से अपेक्षा करता है कि न्यूनतम राशि से ऊपर का हर भुगतान पहले सबसे ऊँची दर वाली बकाया राशि पर लगाया जाए। इसीलिए किसी कम दर वाली प्रोमोशनल राशि से पहले बैलेंस ट्रांसफ़र या पेनल्टी वाली बकाया राशि चुकाने से सबसे ज़्यादा बचत होती है।

अपने नतीजे पढ़ें: मासिक किस्त, चुकौती की तारीख और कुल ब्याज

संख्या मिल जाने के बाद मुख्य दर से आगे देखें और तीन आँकड़ों पर नज़र डालें, जो उधार की असली लागत को सीधे प्रभावित करते हैं: मासिक किस्त, लोन चुकने की तारीख और पूरी अवधि में दिया जाने वाला ब्याज। लंबी अवधि वाला कम APR भी, जल्दी चुकाए गए ज़्यादा APR से कुल मिलाकर महँगा पड़ सकता है; यही तारीख वार्षिक दर को असली समय-सीमा में बदलती है।

किसी भी ऑफ़र पर हामी भरने से पहले अंतिम शुल्कों के साथ एक बार फिर गणना चलाएँ: बताए गए अनुमान और क्लोज़िंग के कागज़ात हमेशा मेल नहीं खाते, और दस्तख़त से पहले यह फ़र्क़ पकड़ लेना ही APR कैलकुलेटर के होने की असली वजह है। चाहे आप घर, कार या क्रेडिट कार्ड पर रोज़मर्रा का खर्च फ़ाइनेंस कर रहे हों, हर तरह के उधार पर यही नियम लागू होता है: विज्ञापित दर नहीं, APR की तुलना करें, और मेज़ पर रखे हर लोन की असली लागत आपको दिख जाएगी।