Хотите узнать, сколько на самом деле будут стоить ваши накопления через год? Калькулятор APY переводит объявленную банком ставку в фактическую годовую процентную доходность с учётом капитализации, так что вы увидите реальный доход ещё до того, как внесёте на счёт первый доллар. Введите начальную сумму, ставку и частоту капитализации процентов, и за считаные секунды вы получите ожидаемый доход и итоговый баланс. Это самый быстрый способ сравнить два счёта, у которых показатели заявлены по-разному, а заодно удобный способ сопоставить любые варианты вложений.

Как работает калькулятор APY

Этот калькулятор процентов APY принимает три исходных значения — первоначальный взнос, заявленную ставку и частоту капитализации процентов — и возвращает общий доход и ожидаемый баланс на конец срока. Поскольку расчёт учитывает капитализацию, а не фиксированную ставку, результат обычно выше цифры, указанной в тарифах банка.

Первоначальный взнос — сумма, с которой вы начинаете сегодня
Процентная ставка — номинальная годовая ставка, которую объявляет ваш банк
Частота капитализации — как часто проценты зачисляются на счёт: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или раз в год

Исходные данные: первоначальный взнос, процентная ставка и частота капитализации

Ваш первоначальный взнос — это сумма, с которой вы начинаете. Процентная ставка — номинальная годовая ставка, объявленная банком, без учёта капитализации. Частота капитализации показывает, как часто проценты зачисляются на ваш баланс, и влияет на итоговую сумму сильнее, чем думает большинство вкладчиков.

Как читать результат: начисленные проценты и итоговый баланс

После расчёта калькулятор показывает начисленные проценты — сумму в долларах, на которую выросли ваши деньги, — и итоговый баланс, то есть первоначальный взнос плюс эти проценты. Некоторые версии также показывают общую сумму взносов, если вы планируете регулярно пополнять счёт: регулярные пополнения капитализируются вместе с вашей ставкой.

Что такое годовая процентная доходность (APY)?

Годовая процентная доходность — это реальный доход, который ваши деньги приносят за год с учётом капитализации, в отличие от простой ставки, которая не учитывает проценты, начисленные на сами проценты. Банки обязаны раскрывать APY, чтобы счета можно было сравнивать на равных условиях: два счёта с одинаковой номинальной ставкой могут приносить разный доход в зависимости от того, как часто капитализируются проценты.

APY и ставка простых процентов

Ставка простых процентов показывает, сколько процентов вы получите, если проценты выплачиваются один раз в конце года и не капитализируются. APY учитывает больше: он отражает эффект сложных процентов — процентов, которые добавляются к балансу и сами начинают приносить доход. Поэтому счёт с APY 5 % со временем обычно приносит заметно больше, чем счёт с простой ставкой 5 %.

Почему сложные проценты увеличивают APY

Чем чаще банк капитализирует проценты — например, ежедневно, а не раз в год, — тем выше эффективная годовая ставка по сравнению с заявленной. Её также называют эффективной процентной ставкой, и именно она определяет, как быстро растёт ваш баланс.

Математика годовой процентной доходности

Любой онлайн-калькулятор APY, включая этот, построен на одной и той же формуле:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

где $r$ — годовая процентная ставка, а $n$ — число периодов капитализации в год. Основную работу здесь выполняет показатель степени ⁿ: именно из-за него рост ускоряется с увеличением n.

Пример расчёта с ежемесячной капитализацией

Показать полный пример расчёта

Допустим, вы вносите $10,000 под 4.5 % с ежемесячной капитализацией. Подставьте в формулу выше r = 0.045 и n = 12, и вы получите APY около 4.59 %: за первый год баланс вырастет примерно на $459, а не на $450, как при простом расчёте. При ежемесячной капитализации эти $10,000 к концу года превращаются в $10,459.14, а доходность составляет 4.59 %. Если же перейти на капитализацию раз в год, та же ставка 4.5 % даст ровно 4.5 % APY, поскольку промежуточной капитализации, которая увеличила бы доход, нет.

Почему число периодов капитализации меняет итоговый баланс

Ежедневная капитализация даёт самый высокий итоговый баланс при одной и той же номинальной ставке, так как проценты зачисляются — и сами начинают приносить доход — 365 раз в год, а не 12 или 1. На небольших суммах разница мала, но она растёт, причём буквально, вместе с вашим начальным капиталом. При достаточном числе периодов капитализации даже доля процентного пункта в ставке к концу срока превращается в ощутимые деньги.

Годовая процентная ставка (APR) и APY: в чём разница?

Годовая процентная ставка (APR) обычно применяется к кредитам и ипотеке и, в отличие от APY, не учитывает капитализацию. Кредиторы называют APR, а вкладчикам стоит сравнивать APY. Если APR по кредиту составляет 12 % с ежемесячной капитализацией, эквивалентная эффективная ставка ближе к 12.68 %, поскольку капитализация увеличивает, а не уменьшает фактическую стоимость.

Основы финансов: несколько терминов, которые стоит знать

Если вы только знакомитесь с финансами, перед сравнением предложений полезно знать несколько финансовых терминов: основная сумма (ваш первоначальный взнос), ставка (доходность в процентах) и срок (как долго ваши деньги остаются на вкладе или вложены).

Когда APR кредита и APY вклада совпадают

Если проценты капитализируются только раз в год, APR и APY математически одинаковы: различие появляется, когда капитализация происходит чаще одного раза в год, будь то предложение по кредиту или депозитному счёту.

Точка безубыточности: когда более высокая APR выгоднее более низкой APY

Иногда в рекламе кредитор выделяет ту цифру, которая выглядит выгоднее. Если прогнать обе через этот калькулятор или воспользоваться специальным расчётом точки безубыточности для конкретного кредита, вы узнаете реальную стоимость или реальный доход, а не станете доверять цифре, напечатанной в предложении жирным шрифтом.

Как выбрать высокодоходный сберегательный счёт или депозитный сертификат

Определившись с желаемой APY, сравните реальные счета. Высокодоходный счёт обычно платит переменную ставку, которая может меняться каждый месяц, а депозитный сертификат (CD) фиксирует ставку и ваши деньги на определённый срок в обмен на гарантированную APY. Оба варианта разумны для средств, которые не понадобятся в ближайшее время, а лучшие счета, как правило, сочетают высокую APY с отсутствием минимального взноса, ежемесячных комиссий и комиссий за овердрафт, которые съедали бы ваш доход.

Решите, на какой срок вы можете оставить вклад нетронутым
Сравните заявленную ставку и частоту капитализации каждого счёта
Прогоните оба варианта через этот калькулятор и узнайте реальную APY
Выберите вариант с более высокой доходностью на ваш срок

Ставки онлайн-счетов и традиционных банков

Цифровой банк без отделений часто платит больше традиционного, потому что онлайн-банкинг не требует расходов на содержание физических офисов. Это главная причина, по которой онлайн-банки могут объявлять ставку выше обычных предложений отделений, тогда как отделение на углу остаётся ближе к тому, что платит большинство счетов.

Сроки CD и правила досрочного снятия

Ставка CD фиксируется на весь срок — часто от шести месяцев до пяти лет, — а досрочное снятие обычно лишает части процентов. Прежде чем вносить депозит, сравните APY сертификата с переменной ставкой.

Сравнение ставок со средним по стране

Регуляторы ежеквартально публикуют среднюю по стране ставку по сберегательным счетам; конкурентоспособный высокодоходный счёт обычно платит в несколько раз больше этой цифры. Проверить среднюю ставку перед внесением денег, а не предполагать, что нынешний банк предлагает справедливую, — самый простой способ повысить эффективную доходность. В сомнительных случаях короткая консультация с профессионалом по бухгалтерскому учёту или финансам поможет взвесить все за и против.

Как получить максимум от калькулятора сбережений

Пользуетесь ли вы этим калькулятором или сравниваете его с собственным калькулятором сбережений вашего банка, важнее не выбор инструмента, а исходные данные. Небольшие различия в ставке на горизонте нескольких лет превращаются в заметно разные балансы, поэтому стоит пересчитывать всё каждый раз, когда банк меняет ставку или вы рассматриваете новое вложение.

Несколько привычек со временем дают наибольший эффект. Регулярные взносы, пусть и небольшие, дают капитализации больше денег для работы в каждом периоде. Если ставки в остальном равны, выбор самой высокой частоты капитализации ещё немного повышает эффективную доходность. А пересмотр счетов при каждом изменении ставок заставляет деньги работать как можно лучше — лежат ли они на сберегательном счёте, в CD или в другом малорисковом вложении. Счета, застрахованные FDIC, добавляют надёжности такому решению: ваша основная сумма защищена в пределах стандартного лимита покрытия, пока проценты капитализируются.