Калькулятор відсотків за кредитом показує те, що в рекламних пропозиціях банків зазвичай губиться серед дрібного шрифту: скільки грошей ви насправді віддасте банку у вигляді відсотків, поки кредит не буде погашено. Введіть суму кредиту, відсоткову ставку та строк повернення, і за кілька секунд ви отримаєте розмір платежу, вартість відсотків і загальну суму виплат, без жодних таблиць у Excel. У цьому посібнику пояснено, як обчислюють ці числа, чим ануїтетні кредити відрізняються від облігацій і кредитів з відстроченим платежем, а також на що дивляться позичальники й банки перед видачею коштів.

Що показує калькулятор відсотків за кредитом

Такий інструмент, який іноді називають калькулятором амортизації, бо він працює за тією самою математикою погашення, щоразу діє за однією логікою: бере суму кредиту, ставку й строк, а тоді визначає, яка частина кожного платежу йде на погашення боргу, а яка на відсотки. Зазвичай результат містить розмір платежу, вартість відсотків за весь час кредиту, загальну суму виплат і частку відсотків, тобто яку частину всіх ваших витрат становлять самі відсотки, а не тіло кредиту. Що довший строк погашення, то майже завжди менший платіж, але більша вартість відсотків: більша частина боргу довше залишається непогашеною й нараховує відсотки.

На що впливає кожне поле калькулятора кредиту
Поле	Чому це важливо
Сума кредиту	Скільки ви позичаєте: від цього числа залежать усі інші показники.
Відсоткова ставка	Річна ставка, за якою кредитор надає вам гроші.
Строк кредиту	Час на повернення боргу: що він довший, то менший щомісячний платіж, але більша вартість відсотків.
Частота капіталізації	Як часто нараховані відсотки додаються до суми боргу, яка залишилася.
Умови платежів	Додаткові внески в рахунок тіла кредиту, комісія за оформлення та терміни платежів змінюють загальну суму відсотків.

Як ануїтетний кредит ділить платіж між тілом кредиту та відсотками

Більшість споживчих кредитів, тобто іпотека, автокредити, особисті позики й студентські кредити, є ануїтетними: ви вносите однаковий платіж через рівні проміжки часу, доки борг не буде погашено. На початку більша частина платежу йде на відсотки, а згодом переважно зменшує тіло кредиту. Стандартна формула фіксованого платежу така:

$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

Тут P — початкова сума боргу, r — ставка за один період, а n — загальна кількість платежів. Калькулятор розв’язує це за мить, але розуміння формули пояснює, чому невелика зміна ставки чи строку впливає на вартість відсотків набагато сильніше, ніж на сам платіж.

Відсоткова ставка, APR і APY: у чому різниця

Відсоткова ставка — це частка позиченої суми, яку банк бере за користування грошима. За кредитами її зазвичай подають як APR, річну відсоткову ставку, що разом із базовою ставкою враховує деякі комісії. Для депозитних рахунків аналогом є APY, ефективна річна дохідність, тобто ставка, яку ви отримуєте на заощадження, а не сплачуєте. Їх часто плутають: 6.5 % APR за кредитом і 6.5 % за депозитом того самого виду не є дзеркальними, якщо врахувати капіталізацію та комісії.

Строк погашення та частота капіталізації

Те, як довго ви виплачуєте борг, — один із двох найсильніших важелів вартості відсотків, а другий — сама ставка. Те, як часто несплачені відсотки додаються до боргу (щодня, щомісяця, раз на півроку чи раз на рік), визначає, наскільки швидко сума боргу зростає між платежами. Більшість споживчих кредитів капіталізуються щомісяця, але навіть ця деталь помітно змінює загальну суму відсотків за кілька років погашення.

Прості відсотки, платежі лише за відсотками та ануїтетні платежі: порівняння

Не всі кредити нараховують відсотки однаково. Найпростіший варіант — прості відсотки: сума кредиту, помножена на ставку й на час, без капіталізації: $I = P \times r \times t$. За схемою «лише відсотки» протягом певного періоду тіло кредиту не змінюється, тож кожен платіж у цей час складається виключно з відсотків. Звичайний ануїтетний платіж поєднує обидва підходи й поступово зсуває частку кожного внеску від переважно відсотків до переважно тіла кредиту.

Порівняння трьох способів нарахування відсотків для схожих сум
Спосіб	Сума кредиту	Строк	Вартість відсотків	Де застосовують
Фіксована ставка на початкову суму	$10,000	3 роки	$1,950	Короткі особисті позики
З відстроченим погашенням тіла кредиту	$250,000	початковий період 5 років	$81,250	Деякі іпотечні та бізнес-кредити
Стандартний ануїтет	$25,000	5 років	$4,330	Автокредити, особисті позики та кредити на навчання

Кредити з відстроченим платежем і облігації: разова виплата в кінці строку

Не кожен кредит передбачає регулярні платежі. Кредит з відстроченим платежем має одну велику виплату в кінці строку замість серії внесків; така схема трапляється в окремих комерційних і короткострокових позиках. Подібно працює кредит із кінцевим (балонним) платежем: невеликі регулярні платежі поєднуються з однією великою сумою наприкінці, а не розподіляють весь борг рівномірно. Облігація діє навпаки: інвестор спочатку сплачує знижену суму, а емітент повертає її повну номінальну вартість лише після настання строку погашення.

Номінальна вартість, купонні та безкупонні облігації

Номінальна вартість облігації — це сума, яку емітент зобов’язується виплатити в кінці строку, а купонна облігація протягом цього часу періодично виплачує відсотки й лише потім повертає номінал. Безкупонна облігація зовсім не передбачає проміжних виплат: власник купує її з великим дисконтом і отримує повну номінальну вартість, тобто тіло та всі нараховані відсотки, одним платежем наприкінці строку. Оскільки до погашення нічого не виплачується, ринкова ціна облігації може змінюватися, хоча сума до виплати в кінці строку залишається незмінною.

Виплата при погашенні — сума, яку повертають, коли облігація чи кредит досягає строку погашення.
Разова виплата — єдиний платіж у кінці строку, що охоплює і тіло, і відсотки.
Ризик дефолту — імовірність того, що емітент не зможе здійснити цей платіж у строк погашення.

Забезпечені та незабезпечені кредити: що перевіряють банки

Перш ніж схвалити кредит, банк оцінює, чим він забезпечений. Саме відмінність між забезпеченими й незабезпеченими кредитами визначає ставку, ліміт позики та рівень ризику для кожного позичальника.

Забезпечені кредити та застава

Забезпечений кредит потребує застави, тобто майна, на яке кредитор може звернути стягнення, якщо позичальник не платить. Найвідоміші приклади — іпотека й автокредит: якщо надовго припинити платежі за іпотекою, житло можуть вилучити, а якщо прострочити автокредит, кредитор може забрати автомобіль. Оскільки застава зменшує ризик для банку, забезпечені кредити зазвичай мають нижчі ставки, ніж незабезпечені такого самого розміру, а більший перший внесок іноді компенсує коротку кредитну історію.

Незабезпечені кредити та п’ять «C» кредитування

Незабезпечений кредит не має застави, тому рішення повністю залежить від кредитоспроможності позичальника. Типові приклади — особиста позика або кредитна картка, а також більшість студентських кредитів. Заявки зазвичай оцінюють за п’ятьма критеріями, відомими як «п’ять C»:

Репутація — кредитна історія та досвід своєчасного погашення.
Спроможність — співвідношення боргу до доходу, яке показує, чи вистачить доходів ще на один платіж.
Капітал — інші активи, як-от готівкові резерви чи інвестиції, крім регулярного доходу.
Застава — стосується лише забезпечених кредитів, адже в незабезпечених її немає.
Умови — мета кредиту й загальна ситуація на кредитному ринку.

Оскільки майна для стягнення немає, ризикованому заявникові можуть запропонувати залучити поручителя, а прострочення за незабезпеченим кредитом частіше передають колекторам, ніж розв’язують вилученням майна.

Додаткові платежі, комісії та умови, що зменшують відсотки за кредитом

Ці параметри змінюють не лише підсумкові цифри: вони показують, наскільки позичальник контролює вартість кредиту навіть після його оформлення. Додатковий щомісячний внесок у рахунок тіла стандартного ануїтетного кредиту скорочує строк погашення й зменшує загальну суму відсотків, бо кожна додаткова гривня чи долар зменшує залишок, на який надалі нараховують відсотки. Комісії за оформлення, навпаки, зазвичай сплачують наперед, і вони входять у вартість кредиту, а не розподіляються на весь строк, тому їх варто оцінювати окремо від ставки.

Як читати графік погашення та таблицю амортизації

Якщо порівняти кілька сценаріїв із вашим графіком погашення та переглянути таблицю амортизації рядок за рядком, вигода від додаткових платежів перестає бути теорією: ви бачите, які саме майбутні платежі зникнуть і скільки відсотків кожен із них коштував би.

Сценарій із нижчою ставкою

Якщо перевірити нижчу ставку окремо, видно, яка частина вартості відсотків залежить від ставки, а яка від строку, поки інші умови кредиту не змінено.

Сценарій із додатковим платежем

Якщо додати до базового варіанту фіксовану суму, видно, наскільки скоротяться строк погашення й відсотки лише завдяки цій одній зміні, коли ставка й строк залишаються сталими.

Як користуватися калькулятором кредиту разом з іншими фінансовими інструментами

На практиці такий калькулятор рідко використовують окремо. Щоб порівняти іпотеку з рефінансуванням, обидва варіанти варто прогнати через той самий інструмент із тими самими припущеннями, а порівняння оренди й купівлі житла краще зробити ще до того, як вирішувати, чи іпотека взагалі потрібна. Обираючи автокредит, особисту позику чи студентський кредит, порівнюйте ставку, строк і вартість відсотків кожного варіанту, перш ніж зобов’язуватися. А оскільки позика є протилежним боком заощаджень, варто подивитися, що калькулятор складних відсотків покаже для депозитного сертифіката чи пенсійних накопичень на ті самі гроші, якщо не витрачати їх на борг; кредит під заставу житла особливо корисно порівнювати з простим зняттям коштів з інвестицій. Банківські й особисті фінансові рішення рідко приймають ізольовано, тож калькулятор кредиту найкорисніший як один із кількох чинників.

Як читати результати та коли рефінансувати кредит

Коли розрахунок готовий, результат зводиться до кількох показників, які варто відстежувати протягом усього кредиту: платіж, вартість відсотків, загальна сума виплат, частка відсотків і строк погашення. Якщо періодично повертатися до цих цифр, а не лише під час підписання договору, рішення про рефінансування згодом ґрунтується на порівнянні реальних чисел, а не на здогадках.

Коли рефінансування вигідніше за додатковий платіж

Рефінансування замінює чинний кредит новим, зазвичай щоб отримати нижчу ставку чи коротший строк. Воно найдоцільніше, коли ставки помітно знизилися відтоді, як кредит було оформлено, або коли кредитна історія позичальника покращилася настільки, що можна отримати кращі умови, ніж у первісному договорі. В інших випадках спрямування цих самих грошей на додаткові щомісячні внески в рахунок тіла чинного кредиту часто дає подібне зменшення відсотків з меншою кількістю паперів. У будь-якому разі, перш ніж обирати, проведіть обидва варіанти через калькулятор відсотків за кредитом: лише так можна дізнатися, який із них справді заощадить більше.