Хочете дізнатися, скільки насправді будуть варті ваші заощадження за рік? Калькулятор APY перетворює оголошену банком ставку на реальну ефективну річну дохідність, яку ви отримаєте з урахуванням складних відсотків, тож ви побачите справжній прибуток ще до внесення першої гривні (чи долара). Введіть початковий баланс, ставку та частоту капіталізації відсотків, і за кілька секунд отримаєте очікуваний дохід і кінцевий баланс. Це найшвидший спосіб порівняти два рахунки, що називають свої показники по-різному, і зручний спосіб зіставити будь-які варіанти інвестицій.

Як працює калькулятор APY

Цей калькулятор відсотків за APY приймає три значення — початковий внесок, оголошену ставку та частоту капіталізації відсотків — і повертає загальний дохід та очікуваний баланс наприкінці строку. Оскільки він враховує капіталізацію, а не фіксовану ставку, результат зазвичай вищий за цифру, надруковану в тарифах банку.

Початковий внесок — сума, з якою ви починаєте сьогодні
Відсоткова ставка — номінальна річна ставка, яку оголошує ваш банк
Частота капіталізації — як часто нараховуються відсотки: щодня, щомісяця, щокварталу чи щороку

Вхідні дані: початковий внесок, відсоткова ставка та частота капіталізації

Початковий внесок — це сума, з якої ви починаєте. Відсоткова ставка — номінальна річна ставка, яку оголошує банк, до застосування капіталізації. Частота капіталізації — це те, як часто відсотки додаються до вашого балансу, і впливає вона на кінцевий баланс сильніше, ніж очікує більшість вкладників.

Як читати результат: нараховані відсотки та кінцевий баланс

Коли розрахунок виконано, калькулятор показує нараховані відсотки — суму, на яку зріс ваш внесок, — і кінцевий баланс, тобто початковий внесок плюс ці відсотки. Деякі версії показують також загальну суму внесків, якщо ви плануєте регулярно поповнювати рахунок, адже регулярні внески капіталізуються разом зі ставкою.

Що таке ефективна річна дохідність (APY)

Ефективна річна дохідність — це реальний дохід, який ваші гроші приносять за рік з урахуванням капіталізації, на відміну від простої ставки, що не враховує відсотки, які самі приносять відсотки. Банки зобов’язані розкривати APY, щоб ви могли порівнювати рахунки на рівних умовах, адже два рахунки з однаковою номінальною ставкою можуть виплатити різні суми залежно від того, як часто відсотки капіталізуються.

APY і проста відсоткова ставка

Проста відсоткова ставка показує, який відсоток ви отримаєте, якщо відсотки виплатять один раз наприкінці року без капіталізації. APY враховує більше: він відображає дію складних відсотків, тобто відсотків, які додаються до балансу й самі починають приносити дохід. Саме тому рахунок з APY 5 % з часом помітно випереджає рахунок із простою ставкою 5 %.

Чому складні відсотки підвищують APY

Що частіше банк капіталізує відсотки — наприклад, щодня замість раз на рік, — то вище ефективна річна ставка піднімається відносно оголошеної. Її також інколи називають ефективною відсотковою ставкою, і саме вона визначає, як швидко зростає ваш баланс.

Математика ефективної річної дохідності

Кожен онлайн-калькулятор APY, зокрема й цей, побудований на одній формулі:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

де $r$ — річна відсоткова ставка, а $n$ — кількість періодів капіталізації на рік. Справжню роботу тут виконує показник степеня ⁿ: саме він змушує капіталізацію працювати швидше, коли n зростає.

Приклад розрахунку з щомісячною капіталізацією

Показати повний приклад розрахунку

Припустімо, ви вносите $10,000 під ставку 4.5 % із щомісячною капіталізацією. Підставте у формулу вище r = 0.045 і n = 12, і вийде APY приблизно 4.59 %: за перший рік баланс зросте приблизно на $459, а не на $450, як показав би простий розрахунок. За щомісячної капіталізації внесок $10,000 закінчить рік із сумою $10,459.14, тобто дохідність становитиме 4.59 %. Якщо ж перейти на щорічну капіталізацію, та сама ставка 4.5 % дасть рівно 4.5 % APY, бо проміжної капіталізації, яка б його збільшила, немає.

Чому періоди капіталізації змінюють кінцевий баланс

Щоденна капіталізація дає найбільший кінцевий баланс за однакової номінальної ставки, бо відсотки нараховуються — і самі починають приносити дохід — 365 разів на рік замість 12 чи 1. На невеликих сумах різниця незначна, але вона буквально накопичується разом із ростом вашого початкового капіталу. За достатньої кількості періодів капіталізації навіть частка відсоткового пункту в ставці до кінця строку може перетворитися на реальні гроші.

Річна відсоткова ставка (APR) і APY: у чому різниця

Річну відсоткову ставку зазвичай застосовують для кредитів та іпотеки, і, на відміну від APY, вона не враховує капіталізацію. Кредитори називають APR, а вкладникам варто порівнювати APY. Якщо APR кредиту становить 12 % з місячною капіталізацією, еквівалентна дохідність ближча до 12.68 %, бо капіталізація підвищує реальну вартість, а не знижує її.

Основи фінансів: кілька термінів, які варто знати

Якщо ви новачок у фінансах, перед порівнянням пропозицій варто знати кілька фінансових термінів: основна сума (початковий внесок), ставка (відсоток доходу) і строк (як довго ваші гроші лежать на депозиті чи вкладені).

Коли APR кредиту та APY депозиту збігаються

Якщо відсотки капіталізуються лише раз на рік, APR і APY математично тотожні: різниця має значення тільки тоді, коли капіталізація відбувається частіше ніж раз на рік, незалежно від того, порівнюєте ви пропозицію за кредитом чи за депозитним рахунком.

Точка беззбитковості: коли вищий APR вигідніший за нижчий APY

Інколи в рекламі кредитора виділяють той показник, що виглядає привабливіше. Якщо прогнати обидва через цей калькулятор або через окреме порівняння беззбитковості для конкретного кредиту, ви дізнаєтеся справжню вартість чи справжню дохідність, а не довірятиметеся цифрі, виділеній жирним у пропозиції.

Як вибрати високодохідний ощадний рахунок або депозитний сертифікат

Коли ви знаєте цільовий APY, порівнюйте реальні рахунки. Високодохідний варіант зазвичай виплачує змінну ставку, яка може змінюватися щомісяця, а депозитний сертифікат фіксує ставку і ваші гроші на певний строк в обмін на гарантований APY. Обидва — розумне вкладення для коштів, які не знадобляться найближчим часом, а найкращі рахунки зазвичай поєднують високий APY з відсутністю мінімального внеску, щомісячних комісій і комісій за овердрафт, що з’їдали б ваш дохід.

Визначте, як довго можете не чіпати внесок
Порівняйте оголошену ставку й частоту капіталізації кожного рахунку
Прогоніть обидва через цей калькулятор, щоб побачити реальний APY
Оберіть варіант із вищою дохідністю для вашого строку

Ставки онлайн-рахунків і традиційних банків

Суто цифровий банк часто пропонує вищу дохідність, ніж традиційне відділення, бо онлайн-банкінг не несе витрат на фізичні приміщення. Це головна причина, чому суто онлайн-банки можуть оголошувати ставку, кращу за типові пропозиції відділень, тоді як звичайне відділення на розі залишається ближчим до того, що платить більшість рахунків.

Строки депозитних сертифікатів і правила дострокового зняття

Ставка депозитного сертифіката фіксується на весь строк, часто від шести місяців до п’яти років, а дострокове зняття зазвичай призводить до втрати частини відсотків. Порівняйте APY сертифіката зі змінною ставкою, перш ніж вносити свій депозит.

Порівняння ставок із середнім по країні

Регулятори щокварталу публікують середню по країні ощадну ставку; конкурентний високодохідний рахунок зазвичай платить у кілька разів більше. Перевірити середню ставку перед внеском, а не вважати, що ваш нинішній банк пропонує справедливу, — найпростіший спосіб підвищити фактичну дохідність. Якщо сумніваєтеся, коротка консультація з фахівцем із бухгалтерії чи фінансів допоможе зважити всі «за» і «проти».

Як отримати максимум від ощадного калькулятора

Чи ви користуєтеся цим калькулятором, чи порівнюєте його з власним ощадним калькулятором банку, вхідні дані важливіші за вибір інструмента. Невеликі відмінності у ставці за кілька років перетворюються на суттєво різні баланси, тож варто перераховувати щоразу, коли банк змінює ставку або ви розглядаєте нове вкладення.

Кілька звичок із часом дають найбільший ефект. Регулярні внески, навіть невеликі, дають капіталізації більше грошей для роботи в кожному періоді. Вибір найвищої доступної частоти капіталізації за інших рівних умов ще трохи піднімає фактичну дохідність. А перегляд рахунків щоразу, коли ставки змінюються, змушує гроші працювати якнайкраще, лежать вони на ощадному рахунку, в депозитному сертифікаті чи в іншому низькоризиковому вкладенні. Рахунки, застраховані FDIC, додають безпеки цьому рішенню, адже основна сума залишається захищеною в межах стандартного ліміту покриття, поки капіталізується.