APR Hesaplama

Kredi tekliflerini yalnızca faiz oranına bakarak karşılaştırmak, borçlanmanın gerçek maliyetini gizleyebilir; çünkü kredi tahsis ücretleri, peşin faiz puanları ve diğer masraflar kredinin gerçek bedelini sessizce yükseltir. Bir APR hesaplama aracı tüm masrafları tek bir yıllık yüzde oranında toplayarak bu sorunu çözer; böylece konut kredisini, taşıt kredisini ve ihtiyaç kredisini aynı zeminde karşılaştırabilirsiniz. Kredi tutarını, faiz oranını, masrafları ve vadeyi girdiğinizde belirtilen oranın yanında gerçek APR'yi, ayrıca aylık taksitinizi ve kredi boyunca ödeyeceğiniz toplam faizi görürsünüz.

APR hesaplama sonuçlarını anlama: gerçek APR ne anlama gelir?

Hesabı yaptığınızda öne çıkan rakam gerçek APR'dir; bazen efektif APR da denir ve bankanın baştan söylediği faiz oranından neredeyse her zaman yüksektir. Bu fark, APR'nin anaparanın dışında kreditöre ödeyeceğiniz hemen her doları hesaba katmasından kaynaklanır: başvuru masrafları, sigorta ve kredi tahsis ücretleri yalnızca faizin kendisi değildir. Gerçek APR, şirketin kendi bilgilendirme formunun göstereceği tutarı yansıtır; bu yüzden iki krediyi yan yana koyarken güvenebileceğiniz rakamdır.

APR'yi kredinin her şey dahil etiket fiyatı gibi düşünün: iki banka aynı faiz oranını ilan edebilir, ancak biri 500 $ tahsis ücreti alıp diğeri hiç ücret almıyorsa size maliyetleri farklı olur. Bu rakam, imzalamadan önce bu farkı ortaya çıkarır.

Yıllık yüzde oranı formülü nasıl çalışır?

Genel amaçlı bir hesaplama aracı dört girdi alır: kredi tutarı, faiz oranı, vade ve masraflar. Ardından bu rakamları tutarlı kılan tek bir yıllık oranı bulur. Arka planda, aylık taksitlerinizin bugüne indirgenmiş toplamının, masraflar düşüldükten sonra gerçekten eline geçen tutara eşit olduğu oranı arar.

APR formülü adım adım

Basit bir kredide dönem başına faiz maliyeti şu formülle bulunur:

Burada r yıllık faiz oranı, n ise yıldaki dönem sayısıdır. Aynı hesap her ödeme döneminde tekrarlanır, ardından masraflar finanse edilen tutara eklenip yıllıklandırılmış oran çözülür; bu yüzden belirtilen oran hiç değişmese bile yalnızca bileşik faiz uygulama sıklığı APR'yi değiştirebilir.

Çözümlü örnek: kredi tutarı, tahsis ücreti ve vade

Beş yıl vadeyle %9 faizle 20,000 $ borç aldığınızı ve %3 tahsis ücreti ödediğinizi varsayalım. Ücret düşüldükten sonra eline 19,400 $ geçer, ancak geri ödemeyi sanki tam 20,000 $ almışsınız ve üzerine faiz işlemiş gibi yaparsınız. Bu açık hesaba katıldığında efektif APR yaklaşık %10.4 olur; yani yalnızca ücret yüzünden belirtilen oranın tam bir yüzde puanı üzerindedir.

İhtiyaç kredisi ile konut kredisi APR'si: kredi teklifini karşılaştırma

İhtiyaç kredisi genellikle teminatsızdır; teminat yerine yalnızca kredi profilinize göre onaylanır. Konut kredisi ise evin kendisiyle teminat altındadır; mortgage APR'lerinin genellikle ihtiyaç kredisi APR'lerinin epey altında kalmasının nedenlerinden biri de budur. Her kredi karşılaştırmasında birkaç yapısal fark görülür:

• İhtiyaç kredisinde ekspertiz ve tapu aşamaları yoktur; bu yüzden mortgage'a göre daha hızlı sonuçlanır ve daha az masraf içerir.
• Taşıt kredisi ikisinin arasındadır: araçla teminat altına alınır ve vadesi mortgage'dan kısadır.
• Konut teminatlı kredi limiti (HELOC), daha düşük ve teminatlı bir oranı piyasayla birlikte değişen değişken bir APR ile birleştirir.
• Bayi finansmanı çoğu zaman finansman bankasının alış oranının üzerine bir ek getirir; bu rakamı kendi borç vereninizden aldığınız ön onaylı oranla karşılaştırmak, etiket oranının sakladığı tasarrufu ortaya çıkarabilir.

Aşağıdaki tablo, belirtilen faiz oranları benzer görünse bile masrafların örnek bir kredi teklifinde sıralamayı nasıl değiştirdiğini gösterir.

B Borç Veren, en düşük orana sahip olmamasına rağmen en düşük APR'yi sunar; çünkü masrafları indirimle fazlasıyla dengelenir. Bu, teklifleri yalnızca orana göre karşılaştırmanın sizi yanlış seçime yönlendirebileceğinin kanıtıdır.

Sabit APR ile değişken APR: teminatlı, teminatsız ve kefilli krediler

Bugün aynı APR'ye sahip iki kredi, oran türüne ve teminat yapısına bağlı olarak zamanla çok farklı davranabilir.

• Sabit APR kredi boyunca aynı kalır; piyasa oranları yükselse bile taksitiniz hiç değişmez.
• Teminatlı kredi, örneğin mortgage veya taşıt kredisi, teminatla desteklenir ve bu genellikle teminatsız krediye göre daha düşük bir APR getirir.
• Teminatsız kredi, çoğu ihtiyaç kredisi ve kredi kartı gibi, yalnızca kredi profilinize dayanır; bu yüzden artan riski dengelemek için APR'si daha yüksektir.
• Kefilli kredi, başvuruya kredisi daha güçlü ikinci bir borçlu ekler ve bu, borç verenin kefilsiz teklifine göre daha düşük bir APR sunmasını sağlayabilir.

APR ile APY farkı: kredi kartları için yıllık yüzde oranı hesabı

APR ve APY farklı sorulara yanıt verir ve her birinin hesabı farklı bir formül gerektirir. APR, bileşik etkisi içermeyen basit bir yıllık orandır; APY ise bu etki uygulandığında gerçekte ödeyeceğiniz tutarı yansıtır. Dönüşüm şöyledir:

Burada n yıldaki dönem sayısıdır. Günlük bileşik %22.99 APR ilan eden bir kredi kartının efektif APY'si %25.85'e yakındır; yani aynı oran iki farklı biçimde ifade edilmiş olur.

Kredi kartlarının aynı anda birden fazla APR'si de vardır:

ABD'deki Card Act (Kredi Kartı Yasası), kart ihraççılarının asgari tutarın üzerindeki her ödemeyi önce en yüksek oranlı bakiyeye uygulamasını zorunlu kılar; bu yüzden düşük promosyonlu bakiyeden önce bakiye aktarımı veya ceza bakiyesini kapatmak en çok tasarruf sağlar.

Sonuçları okuma: aylık taksit, kapanış tarihi ve toplam faiz

Bir rakam elde ettiğinizde, başlıktaki orandan öteye bakıp borçlanmanın gerçek maliyetini doğrudan etkileyen üç rakama bakın: aylık taksit, kapanış tarihi ve tüm vade boyunca ödeyeceğiniz faiz. Daha uzun vadeli düşük bir APR, hızla ödenen daha yüksek bir APR'den toplamda yine de pahalıya gelebilir; yıllık oranı gerçek bir zaman çizelgesine çeviren de bu tarihtir.

Herhangi bir teklifi kabul etmeden önce son masraflarla hesabı bir kez daha yapın; tahmini rakamlar ile kapanış evrakı her zaman örtüşmez ve imzadan önce farkı yakalamak, bir APR hesaplama aracının var olmasının asıl nedenidir. Konut, araç ya da kredi kartıyla günlük harcama finanse ediyor olun, günlük bankacılıktan taşıt finansmanına kadar her borçlanma türünde aynı kural geçerlidir: ilan edilen oranı değil APR'yi karşılaştırın, masadaki her kredinin gerçek maliyetini görürsünüz.