Tasarruflarınızın bir yıl sonra gerçekte ne kadar değer taşıyacağını mı merak ediyorsunuz? APY Hesaplama aracı, bankanın ilan ettiği faiz oranını bileşik faiz hesaba katıldığında gerçekten kazanacağınız yıllık getiriye (APY) çevirir; böylece tek bir dolar yatırmadan gerçek getirinizi görebilirsiniz. Başlangıç bakiyenizi, faiz oranınızı ve faizin ne sıklıkla eklendiğini girin; tahmini kazancınızı ve dönem sonu bakiyenizi saniyeler içinde alın. Oranlarını farklı biçimde veren iki hesabı karşılaştırmanın en hızlı yoludur ve herhangi bir yatırım seçeneğini yan yana değerlendirmek için de işe yarar.

APY hesaplama aracı nasıl çalışır?

Bu APY faiz hesaplama aracı üç girdi alır: ilk mevduatınız, belirtilen faiz oranınız ve faizin ne sıklıkla ana paraya eklendiği. Dönem sonunda toplam kazancınızı ve tahmini bakiyenizi verir. Sabit bir oran yerine bileşik faizi hesaba kattığı için ürettiği sayı genellikle bankanın oran listesinde yazan rakamdan yüksektir.

İlk mevduat: bugün başladığınız tutar
Faiz oranı: bankanızın ilan ettiği nominal yıllık oran
Bileşik faiz sıklığı: faizin ne sıklıkla hesabınıza eklendiği: günlük, aylık, üç aylık ya da yıllık

Girdiler: ilk mevduat, faiz oranı ve bileşik faiz sıklığı

İlk mevduatınız başladığınız tutardır. Faiz oranı, bileşik faiz uygulanmadan önce bankanızın ilan ettiği nominal yıllık orandır. Bileşik faiz sıklığı ise bu faizin bakiyenize ne sıklıkla eklendiğini gösterir ve son bakiyeniz üzerinde çoğu tasarruf sahibinin beklediğinden daha büyük bir etkisi vardır.

Sonuçları okumak: kazanılan faiz ve dönem sonu bakiyesi

Hesabı yaptığınızda hesaplayıcı kazanılan faizi, yani mevduatınızın kazandığı tutarı, ayrıca ilk mevduatınız artı bu faizden oluşan dönem sonu bakiyenizi gösterir. Düzenli olarak para eklemeyi planlıyorsanız bazı sürümler toplam mevduatınızı da gösterir, çünkü düzenli katkılar oranınızla birlikte bileşik büyür.

Yıllık getiri (APY) nedir?

Yıllık getiri, faizin faiz kazanmasını yok sayan basit bir orandan farklı olarak, bileşik faiz dahil edildiğinde paranızın bir yılda kazandığı gerçek getiridir. Aynı nominal orana sahip iki hesap, faizin ne sıklıkla eklendiğine göre farklı tutarlarda faiz ödeyebildiğinden, hesapları eşit zeminde karşılaştırabilmeniz için bankaların APY'yi açıklaması zorunludur.

APY ile basit faiz oranı arasındaki fark

Basit faiz oranı, faiz yılda bir kez, bileşik faiz uygulanmadan ödenseydi yüzde kaç kazanacağınızı söyler. APY bundan fazlasını yansıtır: bileşik faizin etkisini, yani bakiyenize eklenip kendi başına da faiz getiren faizi hesaba katar. Bu yüzden %5 APY'li bir hesap, zaman içinde %5 basit faizli bir hesaptan anlamlı bir farkla daha fazla kazandırır.

Bileşik faiz APY'yi neden yükseltir?

Bankanız faizi ne kadar sık ekliyorsa, örneğin yıllık yerine günlük, efektif yıllık oran belirtilen orana göre o kadar yükselir. Buna efektif faiz oranı da denir ve bakiyenizin ne kadar hızlı büyüdüğünü gerçekte belirleyen sayı budur.

Yıllık getirinin arkasındaki matematik

Bu araç da dahil her çevrimiçi APY hesaplama aracı aynı formüle dayanır:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

Burada $r$ yıllık faiz oranınız, $n$ ise yıldaki bileşik faiz dönemi sayısıdır. Asıl işi yapan üs ⁿ'dir; n arttıkça bileşik faizin daha hızlı büyümesini sağlayan odur.

Aylık bileşik faizle çözümlü örnek

Çözümlü örneğin tamamını görün

$10,000 tutarı %4.5 oranla, aylık bileşik faizle yatırdığınızı varsayalım. Yukarıdaki formülde r = 0.045 ve n = 12 yerine koyarsanız yaklaşık %4.59 APY bulursunuz; yani bakiyeniz, basit bir hesabın öngördüğü $450 yerine ilk yılda kabaca $459 büyür. Aylık bileşik faizle bu $10,000'lık mevduat yılı $10,459.14 ile bitirir ve getiri oranı %4.59 olur. Bunun yerine yıllık bileşik faize geçerseniz aynı %4.5 oran tam olarak %4.5 APY verir, çünkü araya girip getiriyi artıracak bir ara dönem yoktur.

Bileşik faiz dönemleri son bakiyenizi neden değiştirir?

Belirli bir nominal oran için en yüksek son bakiyeyi günlük bileşik faiz üretir; çünkü faiz yılda 12 ya da 1 değil, 365 kez hesaba eklenir ve kendi faizini kazanmaya başlar. Fark mütevazı bakiyelerde küçüktür, ama başlangıç sermayeniz büyüdükçe kelimenin tam anlamıyla katlanır. Yeterince çok bileşik faiz dönemi boyunca, oranda yüzde puanın küçük bir kesri bile vade sona erdiğinde gerçek bir paraya dönüşebilir.

Yıllık oran (APR) ile APY arasındaki fark nedir?

Yıllık oran genellikle kredilerde ve konut kredisinde kullanılır ve APY'den farklı olarak bileşik faizi hesaba katmaz. Kredi verenler APR'yi açıklar; tasarruf edenler ve mevduat sahipleri ise APY'yi karşılaştırmalıdır. Bir kredinin APR'si aylık bileşik faizle %12 ise eşdeğer getiri yaklaşık %12.68'dir, çünkü bileşik faiz efektif maliyeti düşürmez, yükseltir.

Finansın temelleri: bilmeniz gereken birkaç mali terim

Finansa yeniyseniz teklifleri karşılaştırmadan önce bilmeye değer birkaç mali terim vardır: anapara (başlangıç mevduatınız), oran (yüzde olarak getiri) ve vade (paranızın ne kadar süre mevduatta ya da yatırımda kaldığı).

Kredinin APR'si ile mevduatın APY'si ne zaman aynıdır?

Bir oran yılda yalnızca bir kez bileşik faizlenirse APR ve APY matematiksel olarak aynıdır. Aradaki fark, ister bir kredi teklifini ister bir mevduat hesabını karşılaştırıyor olun, yalnızca faiz yılda birden fazla kez eklendiğinde önem kazanır.

Başa baş noktası: yüksek APR düşük APY'yi ne zaman yener?

Bazen bir kredi verenin tanıtımı, hangisi daha iyi görünüyorsa o sayıyı öne çıkarır. İkisini de bu hesaplayıcıdan geçirmek ya da belirli bir kredi için özel bir başa baş karşılaştırması yapmak, tekliflerde kalın harflerle yazılmış rakama güvenmek yerine gerçek maliyeti ya da gerçek getiriyi söyler.

Yüksek getirili tasarruf hesabı ya da vadeli mevduat seçmek

Hedef APY'nizi öğrendikten sonra gerçek hesapları karşılaştırın. Yüksek getirili bir seçenek genellikle her ay değişebilen değişken bir oran öder; vadeli mevduat ise garanti edilen bir APY karşılığında oranınızı ve paranızı belirli bir vadeye kilitler. İkisi de kısa sürede ihtiyaç duymayacağınız nakit için makul bir yatırımdır. En iyi hesaplar genellikle güçlü bir APY'yi, kazancınızı yemeyen asgari mevduat şartı olmaması, aylık ücret olmaması ve ek hesap ücreti olmaması ile bir araya getirir.

Mevduatı ne kadar süre dokunmadan bırakabileceğinize karar verin
Her hesabın belirtilen oranını ve bileşik faiz sıklığını karşılaştırın
Gerçek APY'yi görmek için ikisini de bu hesaplayıcıdan geçirin
Vadeniz için getirisi daha yüksek olan seçeneği seçin

Çevrimiçi tasarruf hesabı oranları ile geleneksel bankalar

Yalnızca dijital çalışan bir banka çoğu zaman geleneksel şubeden daha yüksek getiri sunar, çünkü çevrimiçi bankacılık fiziksel şubelerin maliyetini taşımaz. Yalnızca çevrimiçi çalışan bankaların tipik şube tekliflerini geride bırakan bir oran ilan edebilmesinin ana nedeni budur; mahalledeki şube ise çoğu hesabın ödediği orana daha yakın kalır.

Vadeli mevduat süreleri ve erken çekim kuralları

Vadeli mevduatın oranı vadesi boyunca, çoğunlukla altı aydan beş yıla kadar, sabittir ve erken çekim genellikle faizin bir kısmını kaybettirir. Mevduatınızı yatırmadan önce vadeli mevduatın APY'sini değişken bir oranla karşılaştırın.

Oranları ulusal ortalamayla karşılaştırmak

Düzenleyici kurumlar her çeyrekte bir ulusal ortalama tasarruf oranı yayımlar; rekabetçi bir yüksek getirili hesap genellikle bu rakamın birkaç katını öder. Mevcut bankanızın adil bir oran sunduğunu varsaymak yerine yatırmadan önce ortalamayı kontrol etmek, efektif getirinizi artırmanın en kolay yoludur. Emin olamadığınızda bir muhasebe ya da mali uzmanla kısa bir görüşme, avantaj ve dezavantajları tartmanıza yardımcı olabilir.

Tasarruf hesaplayıcınızdan en iyi şekilde yararlanmak

İster bu hesaplayıcıyı kullanın ister bankanızın kendi tasarruf hesaplayıcısıyla karşılaştırın, hangi aracı seçtiğinizden çok girdiler önemlidir. Orandaki küçük farklar, birkaç yıllık bir sürede bakiyelerde anlamlı farklara dönüşür; bu yüzden banka oranını her değiştirdiğinde ya da yeni bir yatırım düşündüğünüzde sayıları yeniden çalıştırmaya değer.

Birkaç alışkanlık zaman içinde en büyük farkı yaratır. Küçük tutarlarla bile düzenli yatırmak, bileşik faize her dönem çalışacak daha fazla para verir. Oranlar başka açılardan eşitse mevcut en yüksek bileşik faiz sıklığını seçmek efektif getirinizi bir miktar daha artırır. Oranlar her değiştiğinde hesaplarınızı yeniden gözden geçirmek ise paranızın tasarruf hesabında, vadeli mevduatta ya da başka bir düşük riskli yatırımda olsun, olabildiğince çok çalışmasını sağlar. FDIC güvencesi taşıyan hesaplar bu karara bir güvenlik katmanı ekler; çünkü anaparanız bileşik büyürken standart teminat sınırına kadar korunur.