APR’den APY’ye Dönüştürücü

Bir kredinin yıllık oranı (APR) ile bir mevduat hesabının yıllık getirisini (APY) karşılaştırmak, ancak birini ötekine çevirdiğinizde anlamlı olur. Bu APR APY dönüştürücü tam olarak bunu yapar: belirtilen oranı, bileşik faiz etkisi hesaba katılmış eşdeğerine her iki yönde de çevirir. Yukarıya bir sayı girdiğinizde, bileşik faiz işlendikten sonra gerçekte ne kazanacağınızı ya da ödeyeceğinizi anında gösterir. Bir kredi kartı teklifini değerlendiriyor ya da mevduat seçeneklerini karşılaştırıyor olun, aşağıdaki bölümler ekrandaki rakamın nasıl çıktığını adım adım açıklar.

APR APY dönüştürücü nasıl çalışır?

Bir oran girin ve faizin ne sıklıkla bileşik hale geldiğini seçin: günlük, aylık, üç aylık ya da yıllık. Hesaplayıcı, tam bir yıl sonunda gerçekte elde edeceğiniz yıllık getiriyi (APY) verir. Modu değiştirirseniz işlem tersine döner: bir APY girdiğinizde araç, kredi verenin teklif ediyor olması gereken orana geri gider. APR'den APY'ye hesaplama aracı olarak da, tersine APY'den APR'ye hesaplama aracı olarak da kullansanız, her iki yön aynı birkaç değişkene dayanır: oranın kendisi, yılda kaç kez bileşik hale geldiği ve süre.

Ne girersiniz, ne elde edersiniz?

Başlamadan önce hangi formülün geçerli olduğunu bilmeniz gerekmez. Elinizdeki değeri hesaplayıcıya söylemeniz yeterlidir; doğru yönü kendisi seçer.

• Oran türü — başladığınız değerin nominal bir APR mi yoksa zaten bileşik faizi içeren bir APY mi olduğu.
• Bileşik faiz sıklığı — günlük, haftalık, aylık, üç aylık, yılda iki kez ya da sürekli.
• Başlangıç tutarı (isteğe bağlı) — bir bakiye girerseniz yalnızca yüzdeyi değil, kazanılan ya da ödenecek faizin dolar tutarını da görürsünüz.

Yıllık getiri (APY) nedir?

Yıllık getiri, bileşik faiz hesaba katıldığında elde edilen yıllık kazanç oranıdır. APR yalnızca basit faizi hesaba katarken APY, bir bileşik dönemde kazanılan faizin sonraki dönemde kendisinin de faiz kazanmaya başladığını yansıtır. Bankaların mevduat ürünlerinde APY'yi öne çıkarmasının nedeni budur; efektif getiri, altta yatan orana göre daha yüksek görünür.

APY'yi APR'den ayıran şey bileşik faizdir

Bir bakiye ne kadar sık bileşik hale gelirse, APY'si altta yatan APR'nin o kadar üzerine çıkar. Yılda bir kez bileşik hale gelen %6 oran %6 APY olarak kalır; aynı oran günlük bileşik hale geldiğinde ise %6.18'in üzerine çıkar. Fazladan getirinin tamamı, faizin yıl içinde daha sık hesaba işlenmesinden ve ardından kendisinin de faiz kazanmasından gelir.

Bileşik faiz sıklığı sonucu değiştirir

Aynı nominal yıllık oran, bileşik faiz sıklığına bağlı olarak farklı bir APY üretir. Haftalık, aylık ve günlük bileşik faiz, belirtilen oranı matematiksel üst sınırına giderek yaklaştırır. Aşağıdaki tablo, gerçek hesaplarda karşılaşacağınız dönemler için %6 APR'nin APY karşılığını gösterir.

Sürekli bileşik faiz nedir?

Sürekli bileşik faiz, bir tutarın bileşik hale gelebileceği sıklığın matematiksel sınırıdır: faiz sabit aralıklarla değil, her an hesaplanıp eklenir. Ayrık bir dönem sayısı yerine Euler sayısını (e ≈ 2.71828) kullanır:

$$APY = e^{r} - 1$$

Hiçbir gerçek hesap sürekli bileşik faiz uygulamaz, ancak kavram opsiyon fiyatlamasında (Black-Scholes modeli buna büyük ölçüde dayanır) ve farklı kaynaklardan gelen oranların birleştirilmesini kolaylaştırdığı kuramsal finansta karşımıza çıkar. Bazı siteler aynı hesaba efektif yıllık oran (EAR) hesaplayıcısı der, çünkü bileşik faiz hesaba katıldığında EAR ile APY aynı efektif değeri ifade eder.

Faiz oranı dönüştürücüsünü nerede kullanırsınız?

Bu gibi bir faiz oranı dönüştürücüsü, bir banka, kredi veren ya da finans kuruluşunun rakam belirttiği her yerde işe yarar; çünkü sayfadaki rakam, çoğu zaman gerçekte yaşayacağınız rakam değildir.

Tasarruf hesapları ve vadeli mevduat

• Yüksek getirili tasarruf seçeneklerini başlık rakamı yerine efektif getirilerine göre karşılaştırmak.
• Bir vadeli mevduatın, vadeyi sabitlemeden önce gerçekte ne ödeyeceğini tahmin etmek.
• Bir para piyasası hesabının bileşik faiz takviminin kazancınızı anlamlı ölçüde değiştirip değiştirmediğini kontrol etmek.

Kredi kartları ve konut kredileri

• Dönen bakiye üzerindeki günlük bileşik faizin, bir alışverişin gerçek maliyetini basılı APR'nin gösterdiğinden nasıl daha yüksek yapabildiğini anlamak.
• Teklifleri yan yana daha net karşılaştırmak için bir konut kredisinin APR'sini efektif yıllık oran hesaplayıcısının sonucuna çevirmek.
• Finansman ve peşin ödenen masraflar toplama dahil edildiğinde bir ihtiyaç kredisinin gerçek yıllık maliyetini kontrol etmek.

Bu tür bir dönüşüm, kişisel finans ve bankacılıkta gerçekten işe yarayan bir bilgidir; bir kredi birliğinin vadeli mevduatını da, ulusal bir kredi vericinin konut kredisini de değerlendirirken aynı birkaç formül geçerlidir.

APR ve APY'yi karşılaştırırken sık yapılan hatalar

APR ile APY arasındaki kafa karışıklığının çoğu, aynı esasta olmayan rakamların karşılaştırılmasından kaynaklanır.

• Bir kredinin APR'sini, ikisini de önce aynı türe çevirmeden doğrudan bir mevduatın APY'siyle karşılaştırmak.
• İlan edilen getirinin baştan açıklamadığı masrafları, asgari bakiye şartlarını ya da kampanya koşullarını göz ardı etmek.
• Her hesabın ya da kredinin aynı takvimle bileşik hale geldiğini varsaymak; aynı orandaki günlük, aylık ve üç aylık bileşik faiz gerçekte farklı sonuçlar verir.

Nominal oranı efektif oranla karıştırmak

En sık yapılan hata, belirtilen rakamla bileşik faizli rakamı birbirinin yerine kullanılabilir saymaktır. %12 nominal oran ile %12 efektif oran aynı yatırım değildir: biri bileşik faiz etkisini zaten içerir, diğeri içermez. Bir krediyi bir mevduatla karşılaştırırken bu ikisini karıştırmak, hangi seçeneğin gerçekten daha iyi olduğu konusunda ciddi biçimde yanlış bir sonuca götürebilir.

Hangi iki rakamdan yola çıkarsanız çıkın, önce bu dönüştürücüden geçirmek; kredileri, mevduatları ve yatırım ürünlerini gerçekten eşit koşullarda karşılaştırdığınızdan emin olmanın en basit yoludur.