¿Te preguntas cuánto valdrán realmente tus ahorros dentro de un año? La calculadora de APY convierte la tasa que anuncia un banco en el rendimiento porcentual anual que obtendrás de verdad una vez considerada la capitalización, para que veas tu rendimiento real antes de depositar un solo dólar. Introduce tu saldo inicial, tu tasa y con qué frecuencia se capitalizan los intereses, y en segundos tendrás tus ganancias proyectadas y tu saldo final. Es la forma más rápida de comparar dos cuentas que expresan sus cifras de manera distinta, y una buena manera de evaluar cualquier opción de inversión lado a lado.

Cómo funciona la calculadora de APY

Esta calculadora de intereses con APY toma tres datos (tu depósito inicial, tu tasa declarada y la frecuencia con que se capitalizan los intereses) y devuelve tus ganancias totales y el saldo proyectado al final del plazo. Como tiene en cuenta la capitalización y no una tasa plana, la cifra que produce suele ser mayor que la que figura en la hoja de tasas de un banco.

Depósito inicial: la cantidad con la que empiezas hoy
Tasa de interés: la tasa nominal anual que anuncia tu banco
Frecuencia de capitalización: cada cuánto se acreditan los intereses: a diario, mensual, trimestral o anualmente

Datos que debes introducir: depósito inicial, tasa de interés y frecuencia de capitalización

Tu depósito inicial es la cantidad con la que empiezas. La tasa de interés es la tasa nominal anual que anuncia tu banco, antes de aplicar la capitalización. La frecuencia de capitalización es cada cuánto se acreditan esos intereses a tu saldo, y influye en tu saldo final más de lo que la mayoría de los ahorradores espera.

Cómo leer los resultados: intereses ganados y saldo final

Al calcular, la herramienta muestra tus intereses ganados, es decir, los dólares que tu depósito ha generado, además de tu saldo final, que es tu depósito inicial más esos intereses. Algunas versiones muestran también tus depósitos totales si piensas añadir dinero con regularidad, ya que las aportaciones constantes se capitalizan junto con tu tasa.

¿Qué es el rendimiento porcentual anual (APY)?

El rendimiento porcentual anual es el rendimiento real que gana tu dinero a lo largo de un año una vez incluida la capitalización, a diferencia de una tasa simple, que ignora los intereses que generan los propios intereses. Los bancos están obligados a informar el APY para que puedas comparar cuentas en igualdad de condiciones, porque dos cuentas con la misma tasa nominal pueden pagar intereses distintos según la frecuencia con que se capitalicen.

APY frente a una tasa de interés simple

Una tasa de interés simple te dice qué porcentaje ganas si el interés se pagara una sola vez, al final del año, sin capitalización. El APY recoge algo más: recoge el efecto del interés compuesto, es decir, los intereses que se suman a tu saldo y luego generan sus propios intereses. Por eso una cuenta con un APY del 5% suele rendir bastante más con el tiempo que una cuenta con una tasa simple del 5%.

Por qué el interés compuesto eleva el APY

Cuanto más seguido capitaliza tu banco (a diario en lugar de anualmente, por ejemplo), más sube tu tasa efectiva anual respecto de la tasa declarada. A esta también se la llama a veces tasa de interés efectiva, y es la cifra que realmente determina qué tan rápido crece tu saldo.

Las matemáticas detrás de tu rendimiento porcentual anual

Toda calculadora de APY en línea, incluida esta, se basa en la misma fórmula:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

donde $r$ es tu tasa de interés anual y $n$ es el número de periodos de capitalización por año. El exponente ⁿ es el que hace el trabajo de fondo: es lo que hace que la capitalización crezca más rápido a medida que aumenta n.

Ejemplo resuelto con capitalización mensual

Ver el ejemplo resuelto completo

Supón que depositas $10,000 a una tasa del 4.5%, capitalizada mensualmente. Sustituye r = 0.045 y n = 12 en la fórmula anterior y obtendrás un APY de alrededor del 4.59%, lo que significa que tu saldo crece unos $459 el primer año y no los $450 que sugeriría un cálculo simple. Con capitalización mensual, esos $10,000 de depósito terminan el año en $10,459.14, una tasa de rentabilidad del 4.59%. Si cambias a capitalización anual, la misma tasa del 4.5% da exactamente un APY del 4.5%, ya que no hay capitalización intermedia que la aumente.

Por qué los periodos de capitalización cambian tu saldo final

La capitalización diaria produce el saldo final más alto para una tasa nominal dada, porque los intereses se acreditan (y empiezan a generar sus propios intereses) 365 veces al año en lugar de 12 o 1. La diferencia es pequeña en saldos modestos, pero se acumula, literalmente, a medida que crece tu capital inicial. Con suficientes periodos de capitalización, incluso una fracción de punto porcentual en la tasa puede convertirse en dinero real cuando termina tu plazo.

Tasa porcentual anual (APR) frente a APY: ¿cuál es la diferencia?

La tasa porcentual anual se usa normalmente para préstamos y para una hipoteca y, a diferencia del APY, no tiene en cuenta la capitalización. Los prestamistas citan el APR; los ahorradores y depositantes deben comparar el APY. Si el APR de un préstamo es del 12% capitalizado mensualmente, el rendimiento equivalente se acerca más al 12.68%, porque la capitalización eleva el costo efectivo, no lo reduce.

Nociones básicas de finanzas: algunos términos financieros que conviene conocer

Si eres nuevo en las finanzas, conviene conocer algunos términos financieros antes de comparar ofertas: capital (tu depósito inicial), tasa (el rendimiento porcentual) y plazo (cuánto tiempo permanece tu dinero depositado o invertido).

Cuándo coinciden el APR de un préstamo y el APY de un depósito

Si una tasa se capitaliza una sola vez al año, el APR y el APY son matemáticamente idénticos; la distinción solo importa cuando la capitalización ocurre más de una vez al año, ya sea que compares la oferta de un préstamo o una cuenta de depósito.

Punto de equilibrio: cuándo un APR más alto supera a un APY más bajo

A veces la publicidad de un prestamista destaca el número que mejor se vea. Pasar ambos por esta calculadora, o por una comparación específica de punto de equilibrio para un préstamo concreto, te dice el costo real o el rendimiento real en lugar de fiarte de la cifra que aparece en negrita en la oferta.

Cómo elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento o un certificado de depósito

Una vez que conoces el APY que buscas, compara cuentas reales. Una opción de alto rendimiento suele pagar una tasa variable que puede cambiar cada mes, mientras que un certificado de depósito fija tu tasa, y tu dinero, durante un plazo determinado a cambio de un APY garantizado. Ambas son una inversión razonable para efectivo que no necesitarás de inmediato, y las mejores cuentas suelen combinar un buen APY con ningún depósito mínimo, ninguna comisión mensual y ninguna comisión por sobregiro que se coma lo que ganas.

Decide cuánto tiempo puedes dejar el depósito sin tocarlo
Compara la tasa declarada y la frecuencia de capitalización de cada cuenta
Pasa ambas por esta calculadora para ver el APY real
Elige la opción con mayor rendimiento para tu plazo

Tasas de cuentas de ahorro en línea frente a bancos tradicionales

Un banco solo digital suele ofrecer más rendimiento que una sucursal tradicional, porque la banca en línea no carga con el costo de locales físicos. Esa es la razón principal por la que los bancos solo en línea pueden anunciar una tasa que supera las ofertas típicas de sucursal, mientras que la sucursal de la esquina se mantiene más cerca de lo que paga la mayoría de las cuentas.

Plazos de los CD y reglas de retiro anticipado

La tasa de un CD queda fija durante su plazo, que suele ir de seis meses a cinco años, y retirar el dinero antes suele implicar perder parte de los intereses. Compara el APY del CD con una tasa variable antes de comprometer tu depósito.

Comparar las tasas con el promedio nacional

Los reguladores publican cada trimestre un promedio nacional de la tasa de ahorro; una cuenta de alto rendimiento competitiva suele pagar varias veces esa cifra. Revisar el promedio antes de depositar, en lugar de suponer que tu banco actual ofrece una tasa justa, es la forma más sencilla de mejorar tu rendimiento efectivo. En caso de duda, una breve consulta con un profesional de la contabilidad o de las finanzas puede ayudarte a sopesar las ventajas y desventajas.

Cómo sacar el máximo partido a tu calculadora de ahorros

Ya uses esta calculadora o la compares con la propia calculadora de ahorros de tu banco, los datos que introduces importan más que la herramienta que elijas. Pequeñas diferencias de tasa se acumulan en saldos muy distintos a lo largo de varios años, así que vale la pena repetir el cálculo cada vez que un banco cambie su tasa o estés evaluando una nueva inversión.

Unos cuantos hábitos marcan la mayor diferencia con el tiempo. Depositar con constancia, aunque sean montos pequeños, le da a la capitalización más dinero con el que trabajar en cada periodo. Elegir la mayor frecuencia de capitalización disponible, cuando las tasas son por lo demás iguales, eleva un poco más tu rendimiento efectivo. Y revisar tus cuentas cada vez que cambian las tasas mantiene tu dinero trabajando al máximo, ya esté en una cuenta de ahorro, en un CD o en otra inversión de bajo riesgo. Las cuentas aseguradas por la FDIC añaden una capa de seguridad a esa decisión, ya que tu capital permanece protegido hasta el límite estándar de cobertura mientras se capitaliza.

Calculadora de APY