想知道存款一年後實際會有多少錢嗎？APY 計算機能把銀行公告的利率，換算成計入複利之後您實際可得的年報酬率（APY），讓您在存入第一塊錢之前，就能看清真正的報酬。只要輸入起始本金、利率與複利計息頻率，幾秒內就能得到預估利息收入與期末餘額。要比較兩個報價方式不同的帳戶，這是最快的做法，也很適合用來並排評估各種投資選項。

APY 計算機的運作方式

這款 APY 利息計算機需要三項輸入：初始存款、名目利率，以及複利計息的頻率，並回傳期末的總利息收入與預估餘額。由於它計入了複利，而非單純採用固定利率，算出來的數字通常會比銀行利率表上印的數字更高。

初始存款：您今天存入的金額
利率：銀行公告的名目年利率
複利頻率：利息入帳的頻率，例如每日、每月、每季或每年

輸入項目：初始存款、利率與複利頻率

初始存款就是您一開始投入的金額。利率是銀行公告的名目年利率，尚未套用複利。複利頻率則是利息多久計入一次餘額，對期末餘額的影響比多數存款人想像的還要大。

解讀結果：利息收入與期末餘額

計算完成後，計算機會顯示您的利息收入，也就是本金增加的金額，以及期末餘額，即初始存款加上這筆利息。有些版本還會顯示總存入金額，適用於打算定期追加存款的人，因為持續投入的資金也會與利率一同滾出複利。

什麼是年報酬率（APY）？

年報酬率（Annual Percentage Yield，APY）是把複利計算在內之後，您的資金一年內實際賺到的報酬；單利則不會計入利息所衍生的利息。銀行必須揭露 APY，好讓您在同一基準上比較不同帳戶，因為名目利率相同的兩個帳戶，會因複利頻率不同而支付不同的利息。

APY 與單利利率的差別

單純的利率，指的是假設利息在年底一次付清、沒有複利時所賺到的百分比。APY 涵蓋的範圍更廣：它反映了複利的效果，也就是利息會加進餘額，再自行產生利息。因此，隨著時間拉長，APY 5% 的帳戶往往比單利 5% 的帳戶多賺不少。

為什麼複利會讓 APY 變高

銀行計算複利的頻率越高（例如每日而非每年），有效年利率相較於名目利率就越高。這個數字有時也稱為實質利率，真正決定了您的餘額成長得多快。

年報酬率的計算公式

包括本計算機在內的每一個線上 APY 計算機，都是以同一條公式為基礎：

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

其中 $r$ 為年利率，$n$ 為每年的複利期數。真正發揮作用的是指數 ⁿ：當 n 增加時，複利的成長速度也會隨之加快。

每月複利的計算範例

查看完整的計算範例

假設您存入 $10,000，利率為 4.5%，按月複利。把 r = 0.045 與 n = 12 代入上面的公式，得到的 APY 約為 4.59%，也就是第一年餘額約增加 $459，而不是單利估算的 $450。採用按月複利時，這筆 $10,000 的存款在年底會成為 $10,459.14，報酬率為 4.59%。若改成按年複利，同樣 4.5% 的利率剛好就是 4.5% 的 APY，因為中間沒有任何複利來加成。

為什麼複利期數會改變期末餘額

在名目利率相同的情況下，每日複利能產生最高的期末餘額，因為利息一年入帳 365 次，並且立刻開始生息，而不是 12 次或 1 次。小額存款的差距不大，但隨著本金增加，差距會像滾雪球般擴大。經過足夠多的複利期數，即使利率只差零點幾個百分點，到存期結束時也能累積成可觀的金額。

年利率（APR）與 APY 有什麼不同？

年利率（APR）通常用於貸款與房貸，而且不同於 APY，它並未計入複利。貸款機構報價用 APR，儲蓄者與存款人則應該比較 APY。若某筆貸款的 APR 為 12%、按月複利，等效的年報酬率會接近 12.68%，因為複利會把實際成本推高，而不是壓低。

財務基本觀念：幾個需要認識的金融名詞

如果您剛接觸理財，在比較各種方案之前，有幾個金融名詞值得先了解：本金（您最初存入的款項）、利率（報酬的百分比），以及存期（資金存放或投資的時間長度）。

貸款 APR 與存款 APY 何時相同

如果利率每年只複利一次，APR 與 APY 在數學上完全相同。只有當每年的複利次數超過一次時，兩者的差別才會出現，無論您比較的是貸款方案還是存款帳戶。

損益平衡點：較高的 APR 何時勝過較低的 APY

有時貸款機構的行銷會強調看起來比較有利的那個數字。把兩者都放進本計算機，或針對特定貸款做專門的損益平衡比較，才能知道真正的成本或真正的報酬，而不是盲目相信優惠方案上以粗體印出的數字。

如何選擇高利活期儲蓄帳戶或定期存單

確定目標 APY 之後，就可以比較實際的帳戶。高利帳戶通常採浮動利率，可能每月調整；定期存單則以固定存期鎖定利率與您的資金，換取有保障的 APY。對於短期內用不到的現金，這兩種都是合理的投資。最好的帳戶通常兼具高 APY，以及無最低存款額、無月費、無透支費，不會蠶食您的收益。

決定存款可以放著不動多久
比較各帳戶公告的利率與複利頻率
將兩者都放進本計算機，查看實際的 APY
依您的存期，選擇收益較高的方案

網路儲蓄帳戶利率與傳統銀行的比較

純網路銀行的收益往往高於傳統實體分行，因為線上銀行業務不必負擔實體據點的成本。這正是純網銀能夠公告優於一般分行利率的主要原因，而街角的分行則通常維持在多數帳戶的給付水準。

定存期限與提前解約規定

定存的利率會在其存期內固定，期限通常為六個月至五年，提前解約通常會損失部分利息。在投入您的存款之前，請先比較定存的 APY 與浮動利率。

與全國平均利率比較

主管機關每季會公布儲蓄利率的全國平均；具競爭力的高利帳戶，通常支付的利率是該數字的數倍。存款之前先查看平均值，而不是假設目前往來的銀行給的利率合理，是提高有效報酬率最簡單的方法。如有疑慮，也可以向會計或財務專業人士諮詢，協助您權衡利弊。

善用您的儲蓄計算機

無論是使用本計算機，或與銀行自己的儲蓄計算機對照，輸入的數據比選用哪一個工具更重要。利率的些微差距，在數年之後會累積成明顯不同的餘額，因此每當銀行調整利率，或您正在評估新的投資時，都值得重新計算一次。

幾個習慣長期下來影響最大。持續存款，即使金額很小，也能讓每個期間有更多資金參與複利。在其他利率條件相同時，選擇可用的最高複利頻率，能再把有效報酬率稍微往上推。每當利率變動就重新檢視帳戶，則能讓資金盡可能發揮最大效益，無論它放在儲蓄帳戶、定存，還是其他低風險投資。美國 FDIC 承保的帳戶也為這項決定增添一層保障，因為在複利成長的同時，您的本金在標準承保限額內都受到保護。