Sie fragen sich, was Ihr Erspartes in einem Jahr wirklich wert ist? Der APY-Rechner rechnet den von einer Bank beworbenen Zinssatz in die tatsächliche jährliche Rendite um, die Sie unter Berücksichtigung der Verzinsung erzielen, sodass Sie Ihren echten Ertrag kennen, bevor Sie auch nur einen Dollar einzahlen. Geben Sie Ihr Startguthaben, Ihren Zinssatz und die Häufigkeit der Zinsgutschrift ein, und Sie erhalten in Sekunden Ihre voraussichtlichen Erträge und das Endguthaben. So vergleichen Sie am schnellsten zwei Konten, die ihre Zahlen unterschiedlich angeben, und beurteilen jede Geldanlage im direkten Vergleich.

So funktioniert der APY-Rechner

Dieser APY-Zinsrechner benötigt drei Angaben – Ihre Ersteinzahlung, Ihren angegebenen Zinssatz und die Häufigkeit der Zinsgutschrift – und liefert Ihre gesamten Erträge sowie das voraussichtliche Guthaben am Ende der Laufzeit. Weil er die Verzinsung berücksichtigt statt eines festen Satzes, liegt das Ergebnis meist über der Zahl, die auf der Zinsübersicht der Bank steht.

Ersteinzahlung – der Betrag, mit dem Sie heute starten
Zinssatz – der nominale Jahreszins, den Ihre Bank bewirbt
Verzinsungshäufigkeit – wie oft die Zinsen gutgeschrieben werden: täglich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich

Eingaben: Ersteinzahlung, Zinssatz und Verzinsungshäufigkeit

Ihre Ersteinzahlung ist der Betrag, mit dem Sie beginnen. Der Zinssatz ist der nominale Jahreszins, den Ihre Bank bewirbt, bevor die Verzinsung berücksichtigt wird. Die Verzinsungshäufigkeit gibt an, wie oft diese Zinsen Ihrem Guthaben gutgeschrieben werden, und sie wirkt sich stärker auf Ihr Endguthaben aus, als die meisten Sparer erwarten.

Ergebnis lesen: erzielte Zinsen und Endguthaben

Nach der Berechnung zeigt der Rechner Ihre erzielten Zinsen – den Dollarbetrag, den Ihre Einzahlung hinzugewonnen hat – und Ihr Endguthaben, also die Ersteinzahlung plus diese Zinsen. Manche Versionen zeigen zusätzlich Ihre gesamten Einzahlungen, wenn Sie regelmäßig Geld nachlegen wollen, denn regelmäßige Beiträge werden zusammen mit dem Zinssatz verzinst.

Was ist der effektive Jahreszins (APY)?

Der effektive Jahreszins (Annual Percentage Yield, APY) ist die tatsächliche Rendite, die Ihr Geld über ein Jahr erzielt, wenn die Verzinsung eingerechnet wird – im Gegensatz zu einem einfachen Zinssatz, der die Zinsen auf die Zinsen außer Acht lässt. Banken müssen den APY offenlegen, damit Sie Konten auf gleicher Grundlage vergleichen können, denn zwei Konten mit demselben Nominalzins können je nach Verzinsungshäufigkeit unterschiedlich hohe Zinsen auszahlen.

APY und einfacher Zinssatz im Vergleich

Ein einfacher Zinssatz sagt Ihnen, wie viel Prozent Sie verdienen, wenn die Zinsen einmal am Jahresende ohne Verzinsung gezahlt würden. Der APY erfasst mehr: Er berücksichtigt die Wirkung des Zinseszinses, also von Zinsen, die Ihrem Guthaben zugeschlagen werden und dann selbst Zinsen bringen. Deshalb liegt ein Konto mit 5 % APY über die Zeit oft deutlich vor einem Konto mit 5 % einfachem Zinssatz.

Warum der Zinseszins den APY erhöht

Je häufiger Ihre Bank verzinst – etwa täglich statt jährlich –, desto stärker steigt Ihr effektiver Jahreszins im Verhältnis zum angegebenen Satz. Man spricht auch vom effektiven Zinssatz, und er ist die Zahl, die tatsächlich bestimmt, wie schnell Ihr Guthaben wächst.

Die Mathematik hinter Ihrem effektiven Jahreszins

Jeder Online-APY-Rechner, auch dieser, beruht auf derselben Formel:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

Dabei ist $r$ Ihr Jahreszins und $n$ die Zahl der Verzinsungsperioden pro Jahr. Den eigentlichen Effekt bewirkt der Exponent ⁿ: Er sorgt dafür, dass die Verzinsung mit steigendem n schneller wächst.

Rechenbeispiel mit monatlicher Verzinsung

Das vollständige Rechenbeispiel ansehen

Angenommen, Sie zahlen $10,000 zu einem Zinssatz von 4.5 % ein, monatlich verzinst. Setzen Sie r = 0.045 und n = 12 in die obige Formel ein, erhalten Sie einen APY von etwa 4.59 %: Ihr Guthaben wächst im ersten Jahr um rund $459 statt um die $450, die eine einfache Rechnung ergäbe. Mit monatlicher Verzinsung steht Ihre Einzahlung von $10,000 am Jahresende bei $10,459.14, eine Rendite von 4.59 %. Wechseln Sie stattdessen zur jährlichen Verzinsung, bringt derselbe Zinssatz von 4.5 % genau 4.5 % APY, denn es gibt keine Zwischenverzinsung, die ihn erhöht.

Warum die Verzinsungsperioden Ihr Endguthaben verändern

Die tägliche Verzinsung ergibt bei gleichem Nominalzins das höchste Endguthaben, da die Zinsen 365-mal im Jahr statt 12-mal oder 1-mal gutgeschrieben werden und selbst sofort Zinsen bringen. Bei kleinen Guthaben ist der Unterschied gering, doch er wächst im wahrsten Sinne des Wortes mit Ihrem Startkapital. Über genügend Verzinsungsperioden kann schon ein Bruchteil eines Prozentpunkts beim Zinssatz bis zum Ende Ihrer Laufzeit zu echtem Geld werden.

Nominalzins (APR) und effektiver Jahreszins (APY): wo liegt der Unterschied?

Der Nominalzins (Annual Percentage Rate, APR) wird in der Regel für Kredite und eine Hypothek verwendet und berücksichtigt – anders als der APY – keine Verzinsung. Kreditgeber nennen den APR; Sparer und Anleger sollten den APY vergleichen. Beträgt der APR eines Kredits 12 % bei monatlicher Verzinsung, liegt der entsprechende effektive Satz eher bei 12.68 %, denn die Verzinsung treibt die tatsächlichen Kosten nach oben, nicht nach unten.

Grundlagen der Finanzen: einige Begriffe, die Sie kennen sollten

Wenn Sie neu im Thema Finanzen sind, lohnt es sich, einige finanzielle Begriffe zu kennen, bevor Sie Angebote vergleichen: Kapital (Ihre Ersteinzahlung), Zinssatz (die prozentuale Rendite) und Laufzeit (wie lange Ihr Geld eingezahlt oder angelegt bleibt).

Wann der APR eines Kredits und der APY einer Einlage übereinstimmen

Wird ein Zinssatz nur einmal im Jahr verzinst, sind APR und APY mathematisch identisch – der Unterschied spielt erst eine Rolle, wenn mehr als einmal jährlich verzinst wird, ob Sie nun ein Kreditangebot oder ein Einlagenkonto vergleichen.

Break-even: wann ein höherer APR einen niedrigeren APY schlägt

Gelegentlich hebt ein Kreditgeber in seiner Werbung die Zahl hervor, die besser aussieht. Wenn Sie beide Werte durch diesen Rechner schicken oder einen eigenen Break-even-Vergleich für einen bestimmten Kredit durchführen, erfahren Sie die wahren Kosten oder den wahren Ertrag, statt der Zahl zu vertrauen, die im Angebot fett gedruckt ist.

Ein Tagesgeldkonto oder Festgeld wählen

Kennen Sie Ihren Ziel-APY, vergleichen Sie echte Konten. Ein Konto mit hoher Verzinsung zahlt in der Regel einen variablen Zinssatz, der sich monatlich ändern kann, während Festgeld Ihren Zinssatz und Ihr Geld für eine feste Laufzeit gegen einen garantierten APY bindet. Beides ist eine vernünftige Anlage für Bargeld, das Sie nicht sofort brauchen – und die besten Konten verbinden einen starken APY meist mit einer Einlage ohne Mindestbetrag, ohne Monatsgebühren und ohne Überziehungsgebühren, die Ihren Ertrag schmälern.

Entscheiden Sie, wie lange Sie die Einlage unangetastet lassen können
Vergleichen Sie den angegebenen Zinssatz und die Verzinsungshäufigkeit jedes Kontos
Rechnen Sie beide Angebote durch diesen Rechner, um den echten APY zu sehen
Wählen Sie das Angebot mit der höheren Rendite für Ihren Zeitraum

Zinsen bei Online-Sparkonten und bei klassischen Banken

Eine reine Online-Bank bietet oft höhere Zinsen als eine klassische Filiale, da das Online-Banking nicht die Kosten für physische Standorte trägt. Das ist der Hauptgrund, warum reine Online-Banken Zinssätze bewerben können, die die üblichen Filialangebote übertreffen, während eine Filiale um die Ecke näher an dem bleibt, was die meisten Konten zahlen.

Laufzeiten und Regeln bei vorzeitiger Auflösung von Festgeld

Der Zinssatz von Festgeld ist für die Dauer der Laufzeit festgeschrieben, oft von sechs Monaten bis zu fünf Jahren, und eine vorzeitige Auflösung kostet meist einen Teil der Zinsen. Vergleichen Sie den APY des Festgelds mit einem variablen Zinssatz, bevor Sie Ihre Einlage binden.

Zinssätze mit dem Landesdurchschnitt vergleichen

Aufsichtsbehörden veröffentlichen jedes Quartal einen landesweiten Durchschnitt der Sparzinsen; ein wettbewerbsfähiges Konto mit hoher Verzinsung zahlt in der Regel ein Mehrfaches dieser Zahl. Den Durchschnitt zu prüfen, bevor Sie einzahlen, statt anzunehmen, dass Ihre derzeitige Bank einen fairen Zinssatz bietet, ist der einfachste Weg, Ihre effektive Rendite zu steigern. Im Zweifel kann ein kurzes Gespräch mit einem Fachmann für Buchhaltung oder Finanzen helfen, die Vor- und Nachteile abzuwägen.

Den Sparrechner optimal nutzen

Ob Sie diesen Rechner nutzen oder ihn mit dem eigenen Sparrechner Ihrer Bank vergleichen: Die Eingaben sind wichtiger als die Wahl des Werkzeugs. Kleine Unterschiede beim Zinssatz summieren sich über mehrere Jahre zu spürbar verschiedenen Guthaben, daher lohnt es sich, die Rechnung zu wiederholen, wenn eine Bank ihren Zinssatz ändert oder Sie eine neue Geldanlage abwägen.

Einige Gewohnheiten machen auf Dauer den größten Unterschied. Regelmäßig einzuzahlen, auch kleine Beträge, gibt der Verzinsung in jeder Periode mehr Geld zum Arbeiten. Die höchste verfügbare Verzinsungshäufigkeit zu wählen, wenn die Zinssätze sonst gleich sind, hebt Ihre effektive Rendite weiter an. Und wer seine Konten bei jeder Zinsänderung überprüft, sorgt dafür, dass sein Geld so hart arbeitet wie möglich – ob auf einem Sparkonto, in Festgeld oder in einer anderen risikoarmen Anlage. FDIC-versicherte Konten bieten dabei zusätzliche Sicherheit, denn Ihr Kapital bleibt bis zur üblichen Deckungsgrenze geschützt, während es verzinst wird.