อยากรู้ไหมว่าเงินออมของคุณจะมีมูลค่าเท่าไรจริง ๆ เมื่อครบหนึ่งปี เครื่องคำนวณ APY จะแปลงอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารประกาศให้เป็นผลตอบแทนต่อปีที่แท้จริงหลังรวมการทบต้นแล้ว ทำให้เห็นผลตอบแทนจริงก่อนฝากเงินแม้แต่ดอลลาร์เดียว เพียงกรอกเงินต้นเริ่มแรก อัตราดอกเบี้ย และความถี่ในการทบต้น ก็ได้ดอกเบี้ยที่คาดว่าจะได้รับและยอดเงินสิ้นสุดภายในไม่กี่วินาที เป็นวิธีที่เร็วที่สุดในการเปรียบเทียบบัญชีสองแห่งที่แจ้งตัวเลขคนละแบบ และใช้เทียบทางเลือกการลงทุนอื่น ๆ เคียงข้างกันได้ด้วย

เครื่องคำนวณ APY ทำงานอย่างไร

เครื่องคำนวณดอกเบี้ย APY นี้รับข้อมูลสามอย่าง ได้แก่ เงินฝากเริ่มต้น อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ และความถี่ในการทบต้น แล้วแสดงดอกเบี้ยรวมกับยอดเงินที่คาดว่าจะมีเมื่อครบกำหนด เนื่องจากคำนวณโดยรวมการทบต้น ไม่ใช่อัตราคงที่ ตัวเลขที่ได้จึงมักสูงกว่าตัวเลขที่พิมพ์ไว้ในตารางอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร

เงินฝากเริ่มต้น — จำนวนเงินที่คุณมีในวันนี้
อัตราดอกเบี้ย — อัตราดอกเบี้ยต่อปีแบบระบุ (nominal) ที่ธนาคารประกาศ
ความถี่ในการทบต้น — ความถี่ที่ดอกเบี้ยถูกบวกเข้าบัญชี ได้แก่ รายวัน รายเดือน รายไตรมาส หรือรายปี

ข้อมูลที่ต้องกรอก: เงินฝากเริ่มต้น อัตราดอกเบี้ย และความถี่ในการทบต้น

เงินฝากเริ่มต้นคือจำนวนเงินที่คุณเริ่มต้นด้วย ส่วนอัตราดอกเบี้ยคืออัตราต่อปีแบบระบุที่ธนาคารประกาศ ก่อนนำการทบต้นมาคิด และความถี่ในการทบต้นคือความถี่ที่ดอกเบี้ยนั้นถูกบวกเข้ายอดเงินของคุณ ซึ่งส่งผลต่อยอดเงินสุดท้ายมากกว่าที่ผู้ออมส่วนใหญ่คาดคิด

การอ่านผลลัพธ์: ดอกเบี้ยที่ได้รับและยอดเงินสิ้นสุด

เมื่อคำนวณแล้ว เครื่องมือจะแสดงดอกเบี้ยที่ได้รับ ซึ่งคือจำนวนเงินที่เงินฝากของคุณงอกเงยขึ้น พร้อมยอดเงินสิ้นสุด ซึ่งเท่ากับเงินฝากเริ่มต้นบวกดอกเบี้ยนั้น บางเวอร์ชันยังแสดงเงินฝากรวมหากคุณวางแผนเพิ่มเงินเข้าบัญชีสม่ำเสมอ เพราะเงินที่ฝากเพิ่มจะทบต้นไปพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยด้วย

ผลตอบแทนต่อปีที่แท้จริง (APY) คืออะไร

ผลตอบแทนต่อปีที่แท้จริง (APY) คือผลตอบแทนจริงที่เงินของคุณได้รับตลอดหนึ่งปีเมื่อรวมการทบต้นแล้ว ต่างจากอัตราดอกเบี้ยแบบง่ายที่ไม่นับดอกเบี้ยที่งอกจากดอกเบี้ยอีกทอดหนึ่ง ธนาคารต้องเปิดเผยค่า APY เพื่อให้เปรียบเทียบบัญชีบนเกณฑ์เดียวกันได้ เพราะสองบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยระบุเท่ากันอาจจ่ายดอกเบี้ยไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับความถี่ในการทบต้น

APY เทียบกับอัตราดอกเบี้ยแบบง่าย

อัตราดอกเบี้ยแบบง่ายบอกว่าคุณจะได้กี่เปอร์เซ็นต์ หากดอกเบี้ยจ่ายครั้งเดียวตอนสิ้นปีโดยไม่มีการทบต้น ส่วน APY ครอบคลุมมากกว่านั้น คือรวมผลของดอกเบี้ยทบต้น หมายถึงดอกเบี้ยที่ถูกบวกเข้ายอดเงินแล้วสร้างดอกเบี้ยของตัวเองต่อไป นี่คือเหตุผลที่บัญชีซึ่งให้ APY 5% มักให้ผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีที่ใช้อัตราแบบง่าย 5% อย่างเห็นได้ชัดเมื่อเวลาผ่านไป

ทำไมดอกเบี้ยทบต้นจึงทำให้ APY สูงขึ้น

ยิ่งธนาคารทบต้นถี่ขึ้น เช่น ทบรายวันแทนรายปี อัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปีก็ยิ่งสูงกว่าอัตราที่ระบุไว้ บางครั้งเรียกว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง และเป็นตัวเลขที่กำหนดว่ายอดเงินของคุณเติบโตเร็วแค่ไหน

หลักคณิตศาสตร์เบื้องหลังผลตอบแทนต่อปีที่แท้จริง

เครื่องคำนวณ APYออนไลน์ทุกตัว รวมถึงตัวนี้ สร้างขึ้นจากสูตรเดียวกัน ดังนี้

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

โดย $r$ คืออัตราดอกเบี้ยต่อปีของคุณ และ $n$ คือจำนวนงวดการทบต้นต่อปี เลขชี้กำลัง ⁿ เป็นตัวสร้างผลจริง ๆ ในสูตรนี้ เพราะทำให้การทบต้นเติบโตเร็วขึ้นเมื่อ n เพิ่มขึ้น

ตัวอย่างการคำนวณเมื่อทบต้นรายเดือน

ดูตัวอย่างการคำนวณแบบเต็ม

สมมุติว่าคุณฝากเงิน $10,000 ที่อัตรา 4.5% ทบต้นรายเดือน แทนค่า r = 0.045 และ n = 12 ในสูตรข้างต้น จะได้ APY ประมาณ 4.59% หมายความว่ายอดเงินของคุณเพิ่มขึ้นราว $459 ในปีแรก ไม่ใช่ $450 อย่างที่การคิดแบบง่ายให้ไว้ เมื่อใช้การทบต้นรายเดือน เงินฝาก $10,000 นั้นจะมียอดเงินสิ้นปีเป็น $10,459.14 คิดเป็นอัตราผลตอบแทน 4.59% แต่หากเปลี่ยนเป็นทบต้นรายปี อัตราเดิม 4.5% จะให้ APY เท่ากับ 4.5% พอดี เพราะไม่มีการทบต้นระหว่างปีมาช่วยเพิ่ม

ทำไมจำนวนงวดการทบต้นจึงเปลี่ยนยอดเงินสุดท้าย

การทบต้นรายวันให้ยอดเงินสุดท้ายสูงที่สุดสำหรับอัตราดอกเบี้ยระบุหนึ่ง ๆ เพราะดอกเบี้ยถูกบวกเข้าบัญชี และเริ่มสร้างดอกเบี้ยของตัวเองถึง 365 ครั้งต่อปี แทนที่จะเป็น 12 หรือ 1 ครั้ง ส่วนต่างอาจเล็กน้อยเมื่อยอดเงินไม่มาก แต่จะทบต้นขึ้นไปจริง ๆ เมื่อเงินต้นเริ่มแรกเพิ่มขึ้น เมื่อผ่านงวดการทบต้นมากพอ อัตราที่ต่างกันเพียงเศษเสี้ยวของเปอร์เซ็นต์ก็อาจกลายเป็นเงินก้อนใหญ่เมื่อระยะเวลาสิ้นสุดลง

อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) กับ APY ต่างกันอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) มักใช้กับเงินกู้และสินเชื่อบ้าน และต่างจาก APY ตรงที่ไม่นับรวมการทบต้น ผู้ให้กู้จะระบุ APR ส่วนผู้ออมและผู้ฝากเงินควรเปรียบเทียบ APY หาก APR ของเงินกู้คือ 12% ทบต้นรายเดือน ผลตอบแทนที่เทียบเท่าจะอยู่ใกล้ 12.68% เพราะการทบต้นดันต้นทุนที่แท้จริงให้สูงขึ้น ไม่ใช่ต่ำลง

พื้นฐานด้านการเงิน: ศัพท์การเงินที่ควรรู้

หากคุณเพิ่งเริ่มศึกษาเรื่องการเงิน มีศัพท์การเงินไม่กี่คำที่ควรรู้ก่อนเปรียบเทียบข้อเสนอ ได้แก่ เงินต้น (เงินฝากเริ่มต้นของคุณ) อัตราดอกเบี้ย (ผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์) และระยะเวลา (ระยะเวลาที่เงินของคุณถูกฝากหรือลงทุนไว้)

เมื่อ APR ของเงินกู้กับ APY ของเงินฝากเท่ากัน

หากอัตราดอกเบี้ยทบต้นเพียงปีละครั้ง APR กับ APY จะเท่ากันทางคณิตศาสตร์ ความแตกต่างจะมีความหมายก็ต่อเมื่อมีการทบต้นมากกว่าหนึ่งครั้งต่อปี ไม่ว่าคุณจะกำลังเปรียบเทียบข้อเสนอเงินกู้หรือบัญชีเงินฝาก

จุดคุ้มทุน: เมื่อ APR ที่สูงกว่าชนะ APY ที่ต่ำกว่า

บางครั้งการตลาดของผู้ให้กู้จะเน้นตัวเลขที่ดูดีกว่า การนำทั้งสองตัวเลขมาคำนวณด้วยเครื่องมือนี้ หรือใช้การเปรียบเทียบจุดคุ้มทุนเฉพาะสำหรับเงินกู้นั้น จะบอกต้นทุนจริงหรือผลตอบแทนจริงได้ แทนที่จะเชื่อตัวเลขที่พิมพ์ตัวหนาไว้ในข้อเสนอ

การเลือกบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือบัตรเงินฝากประจำ

เมื่อรู้ APY เป้าหมายแล้ว ก็เปรียบเทียบบัญชีจริงได้เลย บัญชีดอกเบี้ยสูงมักจ่ายอัตราแบบผันแปรที่เปลี่ยนได้ทุกเดือน ส่วนบัตรเงินฝากประจำ (CD) จะล็อกอัตราดอกเบี้ยและเงินของคุณไว้ตามระยะเวลาที่กำหนด โดยแลกกับ APY ที่รับประกัน ทั้งสองแบบเหมาะกับเงินสดที่ยังไม่ต้องใช้ในเร็ว ๆ นี้ และบัญชีที่ดีที่สุดมักมี APY สูงควบคู่กับการไม่กำหนดเงินฝากขั้นต่ำ ไม่มีค่าธรรมเนียมรายเดือน และไม่มีค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีมากัดกินผลตอบแทนของคุณ

ตัดสินใจว่าคุณปล่อยเงินฝากไว้โดยไม่แตะต้องได้นานเท่าไร
เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่ระบุและความถี่ในการทบต้นของแต่ละบัญชี
นำทั้งสองบัญชีมาคำนวณด้วยเครื่องมือนี้เพื่อดู APY ที่แท้จริง
เลือกตัวเลือกที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าสำหรับช่วงเวลาของคุณ

อัตราดอกเบี้ยบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์เทียบกับธนาคารทั่วไป

ธนาคารดิจิทัลล้วนมักให้ผลตอบแทนสูงกว่าสาขาแบบดั้งเดิม เพราะบริการธนาคารออนไลน์ไม่ต้องแบกต้นทุนของสถานที่จริง นี่เป็นเหตุผลหลักที่ธนาคารออนไลน์ล้วนประกาศอัตราที่เหนือกว่าข้อเสนอทั่วไปของสาขาได้ ขณะที่สาขาใกล้บ้านมักให้ใกล้เคียงกับที่บัญชีส่วนใหญ่จ่าย

ข้อกำหนดของ CD และการถอนก่อนกำหนด

อัตราดอกเบี้ยของ CD ถูกล็อกตลอดระยะเวลาของบัตร ซึ่งมักตั้งแต่หกเดือนถึงห้าปี และการถอนก่อนกำหนดมักทำให้เสียดอกเบี้ยบางส่วน ควรเปรียบเทียบ APY ของ CD กับอัตราผันแปรก่อนตัดสินใจนำเงินฝากไปฝาก

การเปรียบเทียบอัตรากับค่าเฉลี่ยของประเทศ

หน่วยงานกำกับดูแลเผยแพร่อัตราดอกเบี้ยเงินออมเฉลี่ยของประเทศทุกไตรมาส บัญชีดอกเบี้ยสูงที่แข่งขันได้มักจ่ายหลายเท่าของตัวเลขนั้น การตรวจค่าเฉลี่ยก่อนฝากเงิน แทนที่จะสันนิษฐานว่าธนาคารปัจจุบันให้อัตราที่เป็นธรรม เป็นวิธีง่ายที่สุดวิธีเดียวที่จะเพิ่มผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณ หากไม่แน่ใจ การปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการบัญชีหรือการเงินสั้น ๆ ก็ช่วยให้ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียได้

ใช้เครื่องคำนวณเงินออมให้เกิดประโยชน์สูงสุด

ไม่ว่าคุณจะใช้เครื่องคำนวณนี้ หรือเทียบกับเครื่องคำนวณเงินออมของธนาคารเอง ข้อมูลที่กรอกสำคัญกว่าการเลือกว่าจะใช้เครื่องมือไหน อัตราดอกเบี้ยที่ต่างกันเพียงเล็กน้อยจะทบต้นไปเป็นยอดเงินที่ต่างกันมากเมื่อผ่านไปหลายปี จึงควรคำนวณใหม่ทุกครั้งที่ธนาคารเปลี่ยนอัตรา หรือเมื่อคุณกำลังพิจารณาการลงทุนใหม่

นิสัยไม่กี่อย่างสร้างความต่างได้มากที่สุดในระยะยาว การฝากเงินสม่ำเสมอ แม้เป็นจำนวนน้อย ทำให้การทบต้นมีเงินให้ทำงานมากขึ้นในแต่ละงวด การเลือกความถี่ในการทบต้นสูงสุดเท่าที่มี เมื่ออัตราอื่นเท่ากัน จะช่วยดันผลตอบแทนที่แท้จริงให้สูงขึ้นอีกเล็กน้อย และการกลับมาทบทวนบัญชีทุกครั้งที่อัตราเปลี่ยนจะช่วยให้เงินของคุณทำงานเต็มที่เสมอ ไม่ว่าจะอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ CD หรือการลงทุนความเสี่ยงต่ำอื่น ๆ บัญชีที่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC ช่วยเพิ่มความมั่นใจในการตัดสินใจ เพราะเงินต้นของคุณได้รับการคุ้มครองตามวงเงินคุ้มครองมาตรฐาน ขณะที่ยังทบต้นอยู่