Penasaran berapa nilai tabungan Anda dalam setahun? Kalkulator APY mengubah suku bunga yang diiklankan bank menjadi imbal hasil persentase tahunan yang sebenarnya Anda terima setelah pemajemukan diperhitungkan, sehingga Anda bisa melihat hasil nyatanya sebelum menyetor sepeser pun. Masukkan saldo awal, suku bunga, dan seberapa sering bunga dimajemukkan, lalu dalam hitungan detik Anda mendapatkan perkiraan pendapatan bunga dan saldo akhir. Ini cara tercepat untuk membandingkan dua rekening yang menyebutkan angkanya dengan cara berbeda, sekaligus berguna untuk menilai berbagai pilihan investasi secara berdampingan.

Cara kerja kalkulator APY

Kalkulator bunga APY ini menerima tiga masukan, yaitu setoran awal, suku bunga yang tertera, dan seberapa sering bunga dimajemukkan, lalu menghasilkan total pendapatan bunga dan perkiraan saldo di akhir jangka waktu. Karena memperhitungkan pemajemukan, bukan suku bunga tetap yang datar, angka yang dihasilkan biasanya lebih tinggi daripada angka yang tercetak di daftar suku bunga bank.

Setoran awal — jumlah uang yang Anda mulai hari ini
Suku bunga — suku bunga tahunan nominal yang diiklankan bank Anda
Frekuensi pemajemukan — seberapa sering bunga dikreditkan: harian, bulanan, per kuartal, atau tahunan

Masukan: setoran awal, suku bunga, dan frekuensi pemajemukan

Setoran awal adalah jumlah uang yang Anda mulai. Suku bunga adalah suku bunga tahunan nominal yang diiklankan bank Anda, sebelum pemajemukan diterapkan. Frekuensi pemajemukan adalah seberapa sering bunga tersebut dikreditkan ke saldo Anda, dan pengaruhnya terhadap saldo akhir lebih besar daripada yang dibayangkan kebanyakan penabung.

Membaca hasil: bunga yang diperoleh dan saldo akhir

Setelah angka dihitung, kalkulator menampilkan bunga yang diperoleh — jumlah dolar yang bertambah dari setoran Anda — beserta saldo akhir, yaitu setoran awal ditambah bunga tersebut. Beberapa versi juga menampilkan total setoran jika Anda berencana menambah dana secara rutin, karena setoran yang konsisten ikut dimajemukkan bersama suku bunga Anda.

Apa itu imbal hasil persentase tahunan (APY)?

Imbal hasil persentase tahunan adalah hasil nyata yang diperoleh uang Anda selama setahun setelah pemajemukan diperhitungkan, berbeda dengan suku bunga sederhana yang mengabaikan bunga atas bunga itu sendiri. Bank diwajibkan mengungkapkan APY agar Anda dapat membandingkan rekening secara setara, sebab dua rekening dengan suku bunga nominal yang sama dapat membayar bunga dalam jumlah berbeda, tergantung seberapa sering bunganya dimajemukkan.

APY vs. suku bunga sederhana

Suku bunga sederhana menunjukkan berapa persen yang Anda peroleh jika bunga dibayarkan sekali di akhir tahun, tanpa pemajemukan. APY mencakup lebih dari itu: APY menangkap efek bunga majemuk, yaitu bunga yang ditambahkan ke saldo Anda lalu menghasilkan bunga lagi. Itulah sebabnya rekening dengan APY 5% sering menghasilkan lebih banyak daripada rekening dengan suku bunga sederhana 5%, dengan selisih yang berarti dalam jangka panjang.

Mengapa bunga majemuk membuat APY lebih tinggi

Semakin sering bank memajemukkan bunga — misalnya harian, bukan tahunan — semakin tinggi pula suku bunga efektif tahunan dibandingkan suku bunga yang tertera. Ini juga kadang disebut suku bunga efektif, dan angka inilah yang sebenarnya menentukan seberapa cepat saldo Anda bertumbuh.

Matematika di balik imbal hasil persentase tahunan

Setiap kalkulator APY online, termasuk yang ini, dibangun di atas rumus yang sama:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

dengan $r$ adalah suku bunga tahunan Anda dan $n$ adalah jumlah periode pemajemukan per tahun. Eksponen ⁿ memegang peran utama di sini — dialah yang membuat pemajemukan tumbuh makin cepat seiring n bertambah.

Contoh perhitungan dengan pemajemukan bulanan

Lihat contoh perhitungan lengkap

Misalkan Anda menyetor $10,000 dengan suku bunga 4.5%, dimajemukkan setiap bulan. Masukkan r = 0.045 dan n = 12 ke dalam rumus di atas, maka Anda mendapatkan APY sekitar 4.59%, artinya saldo Anda bertambah kira-kira $459 pada tahun pertama, bukan $450 seperti yang tampak dari perhitungan sederhana. Dengan pemajemukan bulanan, setoran $10,000 itu berakhir di angka $10,459.14 pada akhir tahun, dengan tingkat pengembalian 4.59%. Jika beralih ke pemajemukan tahunan, suku bunga 4.5% yang sama menghasilkan APY tepat 4.5%, karena tidak ada pemajemukan di tengah tahun yang menambahnya.

Mengapa periode pemajemukan mengubah saldo akhir

Pemajemukan harian menghasilkan saldo akhir tertinggi untuk suku bunga nominal tertentu, karena bunga dikreditkan — dan mulai menghasilkan bunga sendiri — sebanyak 365 kali setahun, bukan 12 atau 1 kali. Selisihnya kecil pada saldo yang tidak besar, tetapi terus berlipat, secara harfiah, seiring bertambahnya modal awal Anda. Dalam banyak periode pemajemukan, selisih suku bunga yang hanya sepersekian persen pun bisa berubah menjadi uang sungguhan pada saat jangka waktu Anda berakhir.

Suku bunga tahunan (APR) vs. APY: apa bedanya?

Suku bunga tahunan (APR) biasanya dipakai untuk pinjaman dan KPR, dan — berbeda dengan APY — tidak memperhitungkan pemajemukan. Pemberi pinjaman menyebutkan APR; penabung dan penyetor sebaiknya membandingkan APY. Jika APR sebuah pinjaman adalah 12% yang dimajemukkan setiap bulan, imbal hasil ekuivalennya mendekati 12.68%, karena pemajemukan mendorong biaya efektif naik, bukan turun.

Dasar-dasar keuangan: beberapa istilah yang perlu diketahui

Jika Anda baru mengenal keuangan, ada beberapa istilah finansial yang perlu diketahui sebelum membandingkan penawaran: pokok (setoran awal Anda), suku bunga (persentase imbal hasil), dan jangka waktu (berapa lama uang Anda disimpan atau diinvestasikan).

Kapan APR pinjaman dan APY simpanan sama

Jika suku bunga dimajemukkan hanya sekali setahun, APR dan APY identik secara matematis — perbedaannya baru berarti ketika pemajemukan terjadi lebih dari sekali setahun, baik Anda membandingkan penawaran pinjaman maupun rekening simpanan.

Titik impas: kapan APR yang lebih tinggi mengalahkan APY yang lebih rendah

Kadang pemasaran pemberi pinjaman menonjolkan angka mana pun yang tampak lebih bagus. Menghitung keduanya dengan kalkulator ini, atau dengan perbandingan titik impas khusus untuk pinjaman tertentu, akan menunjukkan biaya atau imbal hasil yang sebenarnya, tanpa mengandalkan angka yang dicetak tebal pada penawaran.

Memilih rekening tabungan berimbal hasil tinggi atau deposito berjangka

Setelah Anda tahu target APY, bandingkan rekening yang nyata. Rekening berimbal hasil tinggi biasanya membayar suku bunga variabel yang bisa berubah setiap bulan, sedangkan deposito berjangka (certificate of deposit, CD) mengunci suku bunga, dan uang Anda, untuk jangka waktu tetap dengan imbalan APY yang dijamin. Keduanya pilihan investasi yang wajar untuk uang tunai yang tidak segera Anda perlukan — dan rekening terbaik biasanya memadukan APY yang kuat dengan tanpa setoran minimum, tanpa biaya bulanan, dan tanpa biaya overdraft yang menggerogoti penghasilan Anda.

Tentukan berapa lama Anda bisa membiarkan setoran tidak tersentuh
Bandingkan suku bunga yang tertera dan frekuensi pemajemukan tiap rekening
Hitung keduanya dengan kalkulator ini untuk melihat APY yang sebenarnya
Pilih opsi dengan imbal hasil lebih tinggi untuk jangka waktu Anda

Suku bunga rekening tabungan online vs. bank konvensional

Bank digital sering memberi imbal hasil lebih tinggi daripada kantor cabang konvensional, karena perbankan online tidak menanggung biaya lokasi fisik. Itulah alasan utama bank yang sepenuhnya online dapat mengiklankan suku bunga yang mengungguli penawaran cabang pada umumnya, sementara kantor cabang di pinggir jalan cenderung mendekati rata-rata yang dibayarkan kebanyakan rekening.

Jangka waktu CD dan aturan penarikan lebih awal

Suku bunga CD dikunci selama jangka waktunya, sering kali dari enam bulan hingga lima tahun, dan penarikan lebih awal biasanya menghanguskan sebagian bunga. Bandingkan APY CD dengan suku bunga variabel sebelum Anda menempatkan setoran.

Membandingkan suku bunga dengan rata-rata nasional

Regulator menerbitkan suku bunga tabungan rata-rata nasional setiap kuartal; rekening berimbal hasil tinggi yang kompetitif biasanya membayar beberapa kali lipat angka tersebut. Memeriksa rata-ratanya sebelum menyetor, alih-alih berasumsi bank Anda saat ini menawarkan suku bunga yang wajar, adalah cara termudah untuk menaikkan imbal hasil efektif Anda. Jika ragu, berkonsultasi singkat dengan profesional akuntansi atau keuangan dapat membantu Anda menimbang untung ruginya.

Memaksimalkan kalkulator tabungan Anda

Entah Anda memakai kalkulator ini atau membandingkannya dengan kalkulator tabungan milik bank Anda, masukan yang dipakai jauh lebih penting daripada alat yang dipilih. Selisih kecil pada suku bunga akan berlipat menjadi saldo yang berbeda jauh dalam beberapa tahun, jadi ada baiknya menghitung ulang setiap kali bank mengubah suku bunganya atau Anda sedang menimbang investasi baru.

Beberapa kebiasaan memberi dampak terbesar dari waktu ke waktu. Menyetor secara konsisten, sekecil apa pun, memberi pemajemukan lebih banyak dana untuk diolah di setiap periode. Memilih frekuensi pemajemukan tertinggi yang tersedia, ketika suku bunga lainnya sama, akan menaikkan imbal hasil efektif Anda sedikit lagi. Dan meninjau ulang rekening Anda setiap kali suku bunga bergerak membuat uang Anda bekerja semaksimal mungkin, entah tersimpan di rekening tabungan, CD, atau investasi berisiko rendah lainnya. Rekening yang diasuransikan FDIC menambah lapisan keamanan pada keputusan itu, karena pokok Anda tetap terlindungi hingga batas pertanggungan standar selagi dimajemukkan.