Si vuole sapere quanto varranno davvero i propri risparmi tra un anno? Il calcolatore di APY converte il tasso pubblicizzato da una banca nel rendimento annuo effettivo che si otterrà una volta considerata la capitalizzazione, così da vedere il rendimento reale prima di versare anche un solo dollaro. Si inseriscono il saldo iniziale, il tasso e la frequenza di capitalizzazione degli interessi, e in pochi secondi si ottengono i guadagni previsti e il saldo finale. È il modo più rapido per confrontare due conti che indicano i propri numeri in modo diverso, oltre che un utile strumento per valutare affiancate le varie opzioni di investimento.

Come funziona il calcolatore di APY

Questo calcolatore di interessi APY richiede tre dati (il deposito iniziale, il tasso dichiarato e la frequenza di capitalizzazione degli interessi) e restituisce i guadagni totali e il saldo previsto alla fine del periodo. Poiché tiene conto della capitalizzazione e non di un tasso fisso, il risultato è di solito più alto della cifra riportata nel foglio informativo della banca.

Deposito iniziale: la somma da cui si parte oggi
Tasso di interesse: il tasso annuo nominale pubblicizzato dalla banca
Frequenza di capitalizzazione: ogni quanto gli interessi vengono accreditati (giornaliera, mensile, trimestrale o annuale)

Che cosa si inserisce: deposito iniziale, tasso di interesse e frequenza di capitalizzazione

Il deposito iniziale è la somma da cui si parte. Il tasso di interesse è il tasso annuo nominale pubblicizzato dalla banca, prima che venga applicata la capitalizzazione. La frequenza di capitalizzazione indica ogni quanto tali interessi vengono accreditati sul saldo, e incide sul saldo finale più di quanto la maggior parte dei risparmiatori immagini.

Come leggere i risultati: interessi maturati e saldo finale

Una volta eseguito il calcolo, lo strumento mostra gli interessi maturati, cioè l'importo in dollari guadagnato dal deposito, e il saldo finale, pari al deposito iniziale più tali interessi. Alcune versioni mostrano anche i depositi totali, se si prevede di versare denaro con regolarità, perché i versamenti costanti si capitalizzano insieme al tasso.

Che cos'è il rendimento annuo effettivo (APY)?

Il rendimento annuo effettivo (APY) è il rendimento reale che il denaro produce in un anno una volta inclusa la capitalizzazione, a differenza del tasso semplice, che ignora gli interessi generati dagli interessi stessi. Le banche sono tenute a comunicare l'APY per consentire di confrontare i conti su basi uguali, perché due conti con lo stesso tasso nominale possono pagare interessi diversi a seconda della frequenza di capitalizzazione.

APY e tasso di interesse semplice a confronto

Un semplice tasso di interesse indica la percentuale che si guadagnerebbe se gli interessi fossero pagati una sola volta, a fine anno, senza capitalizzazione. L'APY coglie qualcosa di più: l'effetto dell'interesse composto, cioè degli interessi che vengono aggiunti al saldo e poi producono a loro volta altri interessi. Per questo un conto con un APY del 5% rende spesso in misura sensibilmente maggiore, nel tempo, di un conto con un tasso semplice del 5%.

Perché l'interesse composto fa salire l'APY

Quanto più spesso la banca capitalizza (per esempio ogni giorno anziché ogni anno), tanto più il tasso annuo effettivo sale rispetto al tasso dichiarato. Lo si chiama talvolta anche tasso di interesse effettivo, ed è il dato che determina davvero la velocità con cui cresce il saldo.

La matematica dietro il rendimento annuo effettivo

Ogni calcolatore di APY online, compreso questo, si basa sulla stessa formula:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

dove $r$ è il tasso di interesse annuo e $n$ è il numero di periodi di capitalizzazione all'anno. L'esponente ⁿ è la parte che conta davvero: è ciò che fa crescere la capitalizzazione più rapidamente al crescere di n.

Esempio svolto con capitalizzazione mensile

Vedere l'esempio svolto completo

Si depositano $10,000 a un tasso del 4.5%, con capitalizzazione mensile. Inserendo r = 0.045 e n = 12 nella formula qui sopra si ottiene un APY di circa il 4.59%: il saldo cresce quindi di circa $459 nel primo anno, anziché dei $450 che suggerirebbe un calcolo semplice. Con la capitalizzazione mensile, quel deposito di $10,000 chiude l'anno a $10,459.14, un tasso di rendimento del 4.59%. Passando alla capitalizzazione annuale, lo stesso tasso del 4.5% dà esattamente un APY del 4.5%, perché non c'è alcuna capitalizzazione intermedia a far crescere il valore.

Perché i periodi di capitalizzazione cambiano il saldo finale

La capitalizzazione giornaliera produce il saldo finale più alto a parità di tasso nominale, perché gli interessi vengono accreditati (e iniziano a produrre a loro volta interessi) 365 volte all'anno anziché 12 o 1. La differenza è modesta su saldi contenuti, ma si accumula, letteralmente, man mano che il capitale iniziale aumenta. Su un numero sufficiente di periodi di capitalizzazione, anche una frazione di punto percentuale di tasso può tradursi in denaro vero alla scadenza della durata.

Tasso annuo nominale (APR) e APY: qual è la differenza?

Il tasso annuo nominale (APR) si usa di norma per i prestiti e per un mutuo e, a differenza dell'APY, non tiene conto della capitalizzazione. Chi presta indica l'APR; chi risparmia e deposita dovrebbe confrontare l'APY. Se l'APR di un prestito è del 12% con capitalizzazione mensile, il tasso effettivo equivalente è più vicino al 12.68%, perché la capitalizzazione fa salire il costo effettivo, non scendere.

Nozioni di base di finanza: alcuni termini da conoscere

Per chi è nuovo alla finanza, alcuni termini finanziari vale la pena di conoscerli prima di confrontare le offerte: capitale (il deposito iniziale), tasso (il rendimento percentuale) e durata (per quanto tempo il denaro resta depositato o investito).

Quando l'APR di un prestito e l'APY di un deposito coincidono

Se un tasso si capitalizza una sola volta all'anno, APR e APY sono matematicamente identici: la distinzione conta solo quando la capitalizzazione avviene più di una volta all'anno, sia che si confronti un'offerta di prestito sia che si confronti un conto di deposito.

Punto di pareggio: quando un APR più alto batte un APY più basso

Capita che il marketing di un finanziatore metta in evidenza il numero che appare più favorevole. Passare entrambi i dati in questo calcolatore, oppure in un confronto di pareggio dedicato a uno specifico prestito, rivela il costo reale o il rendimento reale, senza fidarsi della cifra stampata in grassetto sull'offerta.

Come scegliere un conto di risparmio ad alto rendimento o un certificato di deposito

Una volta noto l'APY desiderato, conviene confrontare i conti reali. Un'opzione ad alto rendimento paga di solito un tasso variabile che può cambiare ogni mese, mentre un certificato di deposito (CD) blocca il tasso, e il denaro, per una durata fissa in cambio di un APY garantito. Entrambe sono scelte ragionevoli per la liquidità che non servirà subito, e i conti migliori tendono ad abbinare un APY elevato all'assenza di deposito minimo, di canoni mensili e di commissioni di scoperto che erodono i guadagni.

Stabilire per quanto tempo si può lasciare intatto il deposito
Confrontare il tasso dichiarato e la frequenza di capitalizzazione di ciascun conto
Passare entrambi nel calcolatore per vedere l'APY reale
Scegliere l'opzione con il rendimento più alto per il proprio orizzonte temporale

Tassi dei conti di risparmio online e banche tradizionali

Una banca solo digitale offre spesso rendimenti superiori a uno sportello tradizionale, perché l'attività bancaria online non ha i costi delle sedi fisiche. È questo il motivo principale per cui le banche solo online possono pubblicizzare un tasso superiore alle offerte tipiche delle filiali, mentre la filiale sotto casa resta più vicina a quanto pagano la maggior parte dei conti.

Durata dei CD e regole sul prelievo anticipato

Il tasso di un CD resta bloccato per tutta la sua durata, spesso da sei mesi a cinque anni, e un prelievo anticipato comporta di solito la perdita di parte degli interessi. Prima di vincolare il proprio deposito, conviene confrontare l'APY del CD con un tasso variabile.

Confronto dei tassi con la media nazionale

Le autorità di vigilanza pubblicano ogni trimestre una media nazionale dei tassi sui conti di risparmio; un conto ad alto rendimento competitivo paga di solito diverse volte quel valore. Controllare la media prima di depositare, anziché dare per scontato che la propria banca offra un tasso equo, è il modo più semplice per migliorare il proprio rendimento effettivo. Nel dubbio, una rapida consulenza con un professionista della contabilità o della finanza può aiutare a valutare i pro e i contro.

Come sfruttare al meglio il calcolatore di risparmio

Che si usi questo calcolatore o lo si confronti con il simulatore di risparmio della propria banca, contano più i dati inseriti che lo strumento scelto. Piccole differenze di tasso, nell'arco di più anni, si trasformano in saldi sensibilmente diversi, quindi vale la pena rifare il calcolo ogni volta che una banca cambia il tasso o che si valuta un nuovo investimento.

Alcune abitudini fanno la differenza più grande nel tempo. Depositare con regolarità, anche piccole somme, dà alla capitalizzazione più denaro su cui lavorare a ogni periodo. Scegliere la frequenza di capitalizzazione più alta disponibile, a parità di tassi, fa salire ancora un po' il rendimento effettivo. E riesaminare i propri conti ogni volta che i tassi si muovono permette al denaro di rendere il più possibile, che si trovi su un conto di risparmio, in un CD o in un altro investimento a basso rischio. I conti assicurati dalla FDIC aggiungono un livello di sicurezza a tale decisione, perché il capitale resta protetto fino al normale massimale di copertura mentre si capitalizza.

Calcolatore di APY