Quer saber quanto sua poupança realmente vai valer daqui a um ano? A calculadora de APY converte a taxa anunciada pelo banco no rendimento anual efetivo que você de fato recebe quando a capitalização é levada em conta, para que você veja o retorno real antes de depositar um único dólar. Informe seu saldo inicial, sua taxa e a frequência de capitalização dos juros, e em segundos você obtém os rendimentos projetados e o saldo final. É a forma mais rápida de comparar duas contas que apresentam seus números de maneiras diferentes e também ajuda a avaliar qualquer opção de investimento lado a lado.

Como funciona a calculadora de APY

Esta calculadora de juros por APY usa três dados (seu depósito inicial, a taxa informada e a frequência de capitalização dos juros) e devolve o total de rendimentos e o saldo projetado no fim do prazo. Como considera a capitalização em vez de uma taxa fixa, o número que ela produz costuma ser maior do que o impresso na tabela de taxas do banco.

Depósito inicial: o valor com que você começa hoje
Taxa de juros: a taxa anual nominal que o banco anuncia
Frequência de capitalização: com que frequência os juros são creditados: diariamente, mensalmente, trimestralmente ou anualmente

Dados: depósito inicial, taxa de juros e frequência de capitalização

Seu depósito inicial é o valor com que você começa. A taxa de juros é a taxa anual nominal que o banco anuncia, antes de aplicar a capitalização. A frequência de capitalização indica com que frequência esses juros são creditados no seu saldo, e ela pesa mais no saldo final do que a maioria dos poupadores imagina.

Como ler os resultados: juros ganhos e saldo final

Depois de calcular, a ferramenta mostra os juros ganhos (o valor em dólares que seu depósito rendeu) e o saldo final, que é o depósito inicial mais esses juros. Algumas versões também mostram o total de depósitos, caso você pretenda fazer aportes regulares, já que contribuições constantes são capitalizadas junto com a sua taxa.

O que é o rendimento anual efetivo (APY)?

O rendimento anual efetivo (APY) é o retorno real que seu dinheiro rende ao longo de um ano quando a capitalização é incluída, ao contrário de uma taxa simples, que ignora os juros gerados pelos próprios juros. Os bancos são obrigados a divulgar o APY para que você compare contas em pé de igualdade, já que duas contas com a mesma taxa nominal podem pagar valores diferentes de juros, dependendo da frequência de capitalização.

APY versus taxa de juros simples

Uma taxa de juros simples diz qual porcentagem você ganharia se os juros fossem pagos uma única vez, no fim do ano, sem capitalização. O APY vai além: ele capta o efeito dos juros compostos, ou seja, dos juros que são somados ao seu saldo e passam a render juros próprios. É por isso que uma conta com APY de 5% costuma render bem mais do que uma conta com taxa simples de 5% ao longo do tempo.

Por que os juros compostos aumentam o APY

Quanto mais frequentemente o banco capitaliza (diariamente em vez de anualmente, por exemplo), mais sua taxa efetiva anual sobe em relação à taxa informada. Ela também é chamada de taxa de juros efetiva e é o número que realmente determina a velocidade com que seu saldo cresce.

A matemática por trás do seu rendimento anual efetivo

Toda calculadora de APY online, inclusive esta, se baseia na mesma fórmula:

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

em que $r$ é a sua taxa de juros anual e $n$ é o número de períodos de capitalização por ano. O expoente ⁿ faz o trabalho pesado aqui: é ele que faz a capitalização crescer mais rápido à medida que n aumenta.

Exemplo prático com capitalização mensal

Veja o exemplo completo

Digamos que você deposite $10,000 a uma taxa de 4.5%, com capitalização mensal. Ao substituir r = 0.045 e n = 12 na fórmula acima, você obtém um APY de cerca de 4.59%, o que significa que seu saldo cresce aproximadamente $459 no primeiro ano, e não os $450 que um cálculo simples sugeriria. Com capitalização mensal, esse depósito de $10,000 termina o ano com $10,459.14, uma taxa de retorno de 4.59%. Se você passar para a capitalização anual, a mesma taxa de 4.5% resulta em exatamente 4.5% de APY, já que não há capitalização intermediária para turbinar o resultado.

Por que os períodos de capitalização mudam o saldo final

A capitalização diária produz o maior saldo final para uma determinada taxa nominal, pois os juros são creditados (e começam a render seus próprios juros) 365 vezes por ano, em vez de 12 ou 1. A diferença é pequena em saldos modestos, mas se acumula, literalmente, à medida que seu capital inicial cresce. Ao longo de vários períodos de capitalização, até uma fração de ponto percentual na taxa pode virar dinheiro de verdade quando o seu prazo termina.

Taxa anual nominal (APR) versus APY: qual é a diferença?

A taxa anual nominal (APR) costuma ser usada em empréstimos e em um financiamento imobiliário e, ao contrário do APY, não leva em conta a capitalização. Quem empresta divulga a APR; poupadores e depositantes devem comparar o APY. Se a APR de um empréstimo é de 12% com capitalização mensal, o rendimento equivalente fica mais perto de 12.68%, pois a capitalização eleva o custo efetivo, em vez de reduzi-lo.

Noções básicas de finanças: alguns termos financeiros que vale conhecer

Se você é iniciante em finanças, vale conhecer alguns termos financeiros antes de comparar ofertas: capital (seu depósito inicial), taxa (o retorno percentual) e prazo (por quanto tempo seu dinheiro fica depositado ou investido).

Quando a APR de um empréstimo e o APY de um depósito são iguais

Se a taxa é capitalizada apenas uma vez por ano, APR e APY são matematicamente idênticos. A distinção só importa quando a capitalização ocorre mais de uma vez por ano, seja ao comparar uma oferta de empréstimo ou uma conta de depósito.

Ponto de equilíbrio: quando uma APR maior supera um APY menor

Às vezes a propaganda de quem empresta destaca o número que parecer melhor. Passar os dois valores por esta calculadora, ou por uma comparação de ponto de equilíbrio específica para um empréstimo, mostra o custo real ou o retorno real, em vez de confiar no número que aparece em negrito na oferta.

Como escolher uma poupança de alto rendimento ou um certificado de depósito

Depois de saber o APY que você procura, compare contas reais. Uma opção de alto rendimento costuma pagar uma taxa variável, que pode mudar todo mês, enquanto um certificado de depósito (CD) trava a taxa, e o seu dinheiro, por um prazo fixo em troca de um APY garantido. Qualquer uma das duas é um bom investimento para um dinheiro de que você não vai precisar tão cedo, e as melhores contas costumam combinar um bom APY com depósito mínimo zero, sem tarifas mensais e sem tarifas de cheque especial corroendo o que você ganha.

Decida por quanto tempo você consegue deixar o depósito parado
Compare a taxa informada e a frequência de capitalização de cada conta
Passe as duas pela calculadora para ver o APY real
Escolha a opção com o maior rendimento para o seu prazo

Taxas de poupança online versus bancos tradicionais

Um banco totalmente digital costuma render mais do que uma agência tradicional, já que o serviço bancário online não arca com o custo de unidades físicas. Esse é o principal motivo pelo qual bancos exclusivamente online conseguem anunciar uma taxa que supera as ofertas típicas das agências, enquanto a agência da esquina fica mais perto do que a maioria das contas paga.

Prazos de CD e regras de resgate antecipado

A taxa de um CD fica travada durante todo o seu prazo, em geral de seis meses a cinco anos, e o resgate antecipado normalmente faz você perder parte dos juros. Compare o APY do CD com uma taxa variável antes de se comprometer com o seu depósito.

Como comparar as taxas com a média nacional

Os órgãos reguladores publicam a média nacional da taxa de poupança a cada trimestre; uma conta de alto rendimento competitiva costuma pagar vários múltiplos desse valor. Consultar a média antes de depositar, em vez de presumir que seu banco atual oferece uma taxa justa, é a maneira mais fácil de aumentar seu rendimento efetivo. Em caso de dúvida, uma conversa rápida com um profissional de contabilidade ou de finanças pode ajudar a pesar os prós e os contras.

Como aproveitar ao máximo sua calculadora de poupança

Seja usando esta calculadora ou comparando com a própria calculadora de poupança do seu banco, os dados que você informa importam mais do que a ferramenta escolhida. Pequenas diferenças na taxa se transformam em saldos bem diferentes ao longo de vários anos, então vale refazer as contas sempre que um banco mudar sua taxa ou que você estiver avaliando um novo investimento.

Alguns hábitos fazem a maior diferença com o tempo. Depositar com regularidade, mesmo em valores pequenos, dá à capitalização mais dinheiro para trabalhar a cada período. Escolher a maior frequência de capitalização disponível, quando as taxas são iguais, eleva ainda mais o seu rendimento efetivo. E rever suas contas toda vez que as taxas mudam mantém seu dinheiro rendendo o máximo possível, seja numa poupança, num CD ou em outro investimento de baixo risco. Contas seguradas pela FDIC acrescentam uma camada de segurança a essa decisão, já que seu capital fica protegido até o limite padrão de cobertura enquanto é capitalizado.

Calculadora de APY