Vous vous demandez ce que vaudra vraiment votre épargne dans un an ? Le calculateur d'APY convertit le taux affiché par une banque en rendement annuel en pourcentage réellement perçu une fois la capitalisation prise en compte, pour que vous voyiez votre rendement réel avant d'avoir déposé le moindre dollar. Indiquez votre solde de départ, votre taux et la fréquence de capitalisation des intérêts, et vous obtenez en quelques secondes les gains projetés et le solde final. C'est le moyen le plus rapide de comparer deux comptes qui présentent leurs chiffres différemment, et une façon utile de juger côte à côte n'importe quelle option de placement.

Comment fonctionne le calculateur d'APY ?

Ce calculateur d'intérêts APY prend trois données (votre dépôt initial, votre taux annoncé et la fréquence de capitalisation des intérêts) et renvoie vos gains totaux ainsi que le solde projeté à la fin de la durée. Comme il tient compte de la capitalisation au lieu d'un taux uniforme, le chiffre obtenu est généralement plus élevé que celui imprimé sur la grille de taux d'une banque.

Dépôt initial : la somme avec laquelle vous commencez aujourd'hui
Taux d'intérêt : le taux annuel nominal annoncé par votre banque
Fréquence de capitalisation : la fréquence à laquelle les intérêts sont crédités, chaque jour, chaque mois, chaque trimestre ou chaque année

Les données à saisir : dépôt initial, taux d'intérêt et fréquence de capitalisation

Votre dépôt initial est la somme de départ. Le taux d'intérêt est le taux annuel nominal annoncé par votre banque, avant application de la capitalisation. La fréquence de capitalisation indique à quelle fréquence ces intérêts sont ajoutés à votre solde, et son effet sur le solde final est plus important que la plupart des épargnants ne le pensent.

Lire les résultats : intérêts gagnés et solde final

Une fois le calcul lancé, le calculateur affiche les intérêts gagnés, c'est-à-dire la somme en dollars que votre dépôt a rapportée, ainsi que votre solde final, qui est votre dépôt initial plus ces intérêts. Certaines versions montrent aussi vos dépôts totaux si vous prévoyez d'ajouter de l'argent régulièrement, car des versements réguliers se capitalisent en même temps que votre taux.

Qu'est-ce que le rendement annuel en pourcentage (APY) ?

Le rendement annuel en pourcentage est le rendement réel que rapporte votre argent sur un an, capitalisation comprise, à la différence d'un taux simple, qui ignore les intérêts produits par les intérêts eux-mêmes. Les banques doivent afficher l'APY pour que vous puissiez comparer les comptes sur un pied d'égalité, car deux comptes de même taux nominal peuvent verser des intérêts différents selon la fréquence de capitalisation.

APY et taux d'intérêt simple : quelle différence ?

Un taux d'intérêt simple indique le pourcentage que vous gagnez si les intérêts étaient versés une seule fois, à la fin de l'année, sans capitalisation. L'APY va plus loin : il intègre l'effet des intérêts composés, c'est-à-dire des intérêts qui s'ajoutent à votre solde et rapportent à leur tour des intérêts. C'est pourquoi un compte à 5% d'APY rapporte souvent nettement plus qu'un compte à 5% de taux simple au fil du temps.

Pourquoi les intérêts composés font monter l'APY

Plus votre banque capitalise souvent (chaque jour plutôt que chaque année, par exemple), plus votre taux effectif annuel s'élève par rapport au taux annoncé. On parle aussi de taux d'intérêt effectif, et c'est ce chiffre qui détermine réellement la vitesse de croissance de votre solde.

Quel est le calcul derrière le rendement annuel en pourcentage ?

Tout calculateur d'APY en ligne, celui-ci compris, repose sur la même formule :

$$ APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1 $$

où $r$ est votre taux d'intérêt annuel et $n$ le nombre de périodes de capitalisation par an. C'est l'exposant ⁿ qui fait le vrai travail : c'est lui qui accélère la croissance de la capitalisation quand n augmente.

Exemple résolu avec capitalisation mensuelle

Voir l'exemple détaillé

Supposons que vous déposiez $10,000 à un taux de 4.5%, capitalisé chaque mois. Remplacez r = 0.045 et n = 12 dans la formule ci-dessus et vous obtenez un APY d'environ 4.59%, ce qui veut dire que votre solde progresse d'environ $459 la première année, et non des $450 que suggérerait un calcul simple. Avec une capitalisation mensuelle, ce dépôt de $10,000 termine l'année à $10,459.14, soit un taux de rendement de 4.59%. Passez à une capitalisation annuelle et le même taux de 4.5% donne exactement 4.5% d'APY, puisqu'aucune capitalisation intermédiaire ne vient le renforcer.

Pourquoi la fréquence de capitalisation change votre solde final

La capitalisation quotidienne produit le solde final le plus élevé pour un taux nominal donné, puisque les intérêts sont crédités, et commencent à rapporter eux-mêmes des intérêts, 365 fois par an au lieu de 12 ou de 1. L'écart est faible sur des soldes modestes, mais il se cumule, au sens propre, à mesure que votre capital de départ grossit. Sur un nombre suffisant de périodes de capitalisation, même une fraction de point de taux peut représenter une somme réelle à l'échéance de votre durée de placement.

Taux annuel nominal (APR) ou APY : quelle différence ?

Le taux annuel nominal (APR) sert en général pour les prêts et un prêt immobilier et, contrairement à l'APY, il ne tient pas compte de la capitalisation. Les prêteurs annoncent l'APR ; les épargnants et les déposants doivent comparer l'APY. Si l'APR d'un prêt est de 12% capitalisé chaque mois, le rendement équivalent se situe plutôt autour de 12.68%, car la capitalisation fait monter le coût effectif et ne le fait pas baisser.

Notions de base en finance : quelques termes à connaître

Si vous débutez en finance, quelques termes financiers méritent d'être connus avant de comparer des offres : le capital (votre dépôt de départ), le taux (le rendement en pourcentage) et la durée (le temps pendant lequel votre argent reste déposé ou investi).

Quand l'APR d'un prêt et l'APY d'un dépôt sont identiques

Si un taux n'est capitalisé qu'une fois par an, l'APR et l'APY sont mathématiquement identiques : la distinction ne compte qu'à partir du moment où la capitalisation a lieu plus d'une fois par an, que vous compariez l'offre d'un prêt ou d'un compte de dépôt.

Seuil de rentabilité : quand un APR plus élevé l'emporte sur un APY plus bas

Il arrive que le marketing d'un prêteur mette en avant celui des deux chiffres qui paraît le plus flatteur. Passer les deux dans ce calculateur, ou dans une comparaison de seuil de rentabilité propre à un prêt précis, vous indique le coût réel ou le rendement réel, au lieu de vous fier au chiffre imprimé en gras sur l'offre.

Comment choisir un compte d'épargne à haut rendement ou un certificat de dépôt ?

Une fois votre APY cible connu, comparez de vrais comptes. Une formule à haut rendement verse généralement un taux variable susceptible de changer chaque mois, tandis qu'un certificat de dépôt bloque votre taux, et votre argent, pour une durée fixe en échange d'un APY garanti. L'un comme l'autre convient pour de la trésorerie dont vous n'avez pas besoin tout de suite, et les meilleurs comptes associent en général un bon APY à l'absence de dépôt minimum, de frais mensuels et de frais de découvert qui grignoteraient vos gains.

Décidez combien de temps vous pouvez laisser le dépôt intact
Comparez le taux annoncé et la fréquence de capitalisation de chaque compte
Passez les deux dans ce calculateur pour voir l'APY réel
Choisissez l'option au rendement le plus élevé pour votre horizon

Taux des comptes d'épargne en ligne et banques traditionnelles

Une banque entièrement numérique offre souvent un meilleur rendement qu'une agence traditionnelle, car la banque en ligne n'a pas à supporter le coût de locaux physiques. C'est la principale raison pour laquelle les banques en ligne peuvent afficher un taux supérieur aux offres habituelles des agences, tandis que l'agence du coin reste plus proche de ce que paient la plupart des comptes.

Durées des certificats de dépôt et règles de retrait anticipé

Le taux d'un certificat de dépôt est bloqué pour toute sa durée, souvent de six mois à cinq ans, et un retrait anticipé fait généralement perdre une partie des intérêts. Comparez l'APY du certificat à un taux variable avant d'engager votre dépôt.

Comparer les taux à la moyenne nationale

Les autorités de régulation publient chaque trimestre une moyenne nationale des taux d'épargne ; un compte à haut rendement compétitif paie généralement plusieurs multiples de ce chiffre. Vérifier la moyenne avant de déposer, plutôt que de supposer que votre banque actuelle propose un taux correct, est le moyen le plus simple d'améliorer votre rendement effectif. En cas de doute, une brève consultation avec un professionnel de la comptabilité ou de la finance peut vous aider à peser le pour et le contre.

Comment tirer le meilleur parti de votre calculateur d'épargne ?

Que vous utilisiez ce calculateur ou que vous le compariez au simulateur d'épargne de votre banque, les données saisies comptent plus que l'outil choisi. De petites différences de taux se transforment en soldes sensiblement différents sur plusieurs années, il vaut donc la peine de refaire le calcul chaque fois qu'une banque modifie son taux ou que vous envisagez un nouveau placement.

Quelques habitudes font la plus grande différence à long terme. Déposer régulièrement, même de petites sommes, donne à la capitalisation plus d'argent à faire fructifier à chaque période. Choisir la fréquence de capitalisation la plus élevée, quand les taux sont par ailleurs égaux, fait encore monter légèrement votre rendement effectif. Et revoir vos comptes chaque fois que les taux bougent permet à votre argent de travailler au maximum, qu'il soit sur un compte d'épargne, dans un certificat de dépôt ou dans un autre placement à faible risque. Les comptes assurés par la FDIC ajoutent une couche de sécurité à cette décision, puisque votre capital reste protégé jusqu'à la limite de couverture standard pendant qu'il se capitalise.

Calculateur d'APY