APY計算機

貯蓄は一年後に実際いくらになるのでしょうか。APY計算機は、銀行が掲げる金利を、複利計算を反映した実際の年間利回り（APY）に換算します。一ドルを預ける前に、本当のリターンを確認できます。元本、金利、複利計算の頻度を入力すると、見込まれる利息と期末残高がすぐにわかります。表示方法の異なる二つの口座を比べるときに最も手早い方法で、投資先を並べて比較する際にも役立ちます。

APY計算機の使い方

このAPY利息計算機は、当初の預入額、表示金利、複利計算の頻度という三つの項目を入力すると、期間終了時の利息の合計と見込み残高を求めます。単純な利率ではなく複利を考慮するため、算出される数値は、通常、銀行の金利表に印刷されている数字より高くなります。

• 当初の預入額 — 現時点で預け入れる金額
• 金利 — 銀行が掲げる名目年利
• 複利計算の頻度 — 利息が元本に組み入れられる間隔（毎日、毎月、四半期ごと、年一回など）

入力項目：当初の預入額、金利、複利計算の頻度

当初の預入額は、最初に預ける金額です。金利は、複利計算を行う前の、銀行が掲げる名目年利です。複利計算の頻度は、その利息が残高に組み入れられる間隔のことで、多くの人が思っている以上に最終的な残高へ大きく影響します。

結果の見方：利息と期末残高

計算を実行すると、預入額が増えたドル額である利息と、当初の預入額にその利息を加えた期末残高が表示されます。定期的に積み立てる予定の場合は、預入総額も表示されるバージョンがあります。継続的な積立は、金利とともに複利で増えていくためです。

年間利回りの計算式

この計算機を含め、あらゆるオンラインAPY計算機は、同じ式に基づいています。

ここで\(r\)は年利、\(n\)は一年あたりの複利計算の回数です。実際に効いているのは指数ⁿで、nが大きくなるほど複利で増える速さが上がります。

毎月複利の計算例

複利計算の回数で最終残高が変わる理由

名目金利が同じなら、毎日複利が最も高い最終残高になります。利息が年に365回（12回や1回ではありません）計上され、その時点から利息がさらに利息を生み始めるためです。預入額が小さいうちは差もわずかですが、元手が増えるにつれて、文字どおり複利で差が広がります。複利計算の期間を十分に重ねると、金利のわずか数分の一パーセントの差でも、運用期間が終わる頃にはまとまった金額になります。

高利回り普通預金や定期預金の選び方

目標とするAPYが決まったら、実際の口座を比べましょう。高利回りの口座は、通常、毎月変わりうる変動金利を支払います。一方、定期預金は、保証されたAPYと引き換えに、金利とお金を一定期間固定します。どちらも、すぐには使わない資金の運用先として妥当です。優れた口座は、高いAPYに加えて、最低預入額がなく、月額手数料や当座貸越手数料もかからず、収益を削られにくい傾向があります。

1. 預金に手を付けずにおける期間を決める
2. 各口座の表示金利と複利計算の頻度を比べる
3. この計算機に両方を入力して実際のAPYを確認する
4. 自分の期間に合わせて、利回りの高いほうを選ぶ

ネット銀行の普通預金金利と従来型の銀行

ネット専業の銀行は、従来型の支店を持つ銀行よりも高い利回りを提供することがよくあります。オンラインバンキングには、実店舗の維持費がかからないためです。これが、ネット専業の銀行が、一般的な支店の水準を上回る金利を提示できる主な理由であり、街角の支店は、多くの口座が支払う水準に近いままです。

定期預金の期間と中途解約のルール

定期預金の金利は、期間の間、固定されます。期間は六か月から五年程度が多く、中途で引き出すと、通常、利息の一部を失います。預入を決める前に、定期預金のAPYを変動金利と比べておきましょう。

全国平均との比較

規制当局は、四半期ごとに貯蓄金利の全国平均を公表しています。競争力のある高利回りの口座は、通常、その数倍の利率を支払います。いまの銀行が妥当な金利を提示していると思い込まず、預ける前に平均を確認することが、実効利回りを上げる最も簡単な方法です。迷うときは、会計や金融の専門家に相談すると、メリットとデメリットを比べる助けになります。