APR naar APY Omzetter

Het is pas zinvol om de jaarlijkse rente van een lening (APR) te vergelijken met het jaarlijkse rendement van een spaarrekening (APY) als je de een omrekent naar de ander. Precies dat doet deze APR naar APY omzetter: hij zet een genoemd rentepercentage in beide richtingen om naar het equivalent met samengestelde rente. Voer hierboven een getal in en je ziet direct wat je werkelijk verdient of betaalt zodra rente-op-rente meetelt. Of je nu een creditcardaanbod bekijkt of spaarrekeningen vergelijkt, in de onderstaande onderdelen lees je hoe de berekening werkt, zodat het getal op je scherm ook echt betekenis krijgt.

Zo werkt deze APR naar APY omzetter

Voer een rentepercentage in en kies hoe vaak de rente wordt bijgeschreven (dagelijks, maandelijks, per kwartaal of jaarlijks). De calculator geeft dan het effectieve jaarlijkse rendement (APY) dat je over een heel jaar werkelijk ontvangt. Schakel je over naar de andere modus, dan werkt hij omgekeerd: je typt een APY in en de tool rekent terug naar het rentepercentage dat de aanbieder moet hanteren. Of je hem nu gebruikt als APR-naar-APY-calculator of omgekeerd als APY-naar-APR-calculator, in beide richtingen draait het om dezelfde variabelen: het rentepercentage zelf, het aantal keren per jaar dat de rente wordt bijgeschreven, en de tijd.

Wat je invoert en wat je terugkrijgt

Je hoeft niet vooraf te weten welke formule je nodig hebt. Geef aan wat je hebt en de calculator kiest zelf de juiste richting.

• Soort rente — of het getal waarmee je begint een nominale APR is of een APY waarin rente-op-rente al is verwerkt.
• Samenstellingsfrequentie — dagelijks, wekelijks, maandelijks, per kwartaal, twee keer per jaar of continu.
• Beginbedrag (optioneel) — met een saldo zie je ook het bedrag in dollars dat je aan rente ontvangt of verschuldigd bent, en niet alleen het percentage.

Wat is de APY (effectief jaarrendement)?

Het jaarlijkse rendement (APY) is het rendement op jaarbasis zodra rente-op-rente is meegerekend. De APR kijkt alleen naar enkelvoudige rente, maar de APY houdt er rekening mee dat rente die in de ene periode wordt verdiend, in de volgende periode zelf rente gaat opleveren. Daarom noemen banken bij spaarproducten vaak de APY: het effectieve rendement lijkt dan hoger dan het onderliggende getal alleen.

Rente-op-rente maakt het verschil tussen APY en APR

Hoe vaker een saldo wordt samengesteld, hoe verder de APY boven de onderliggende APR uitkomt. Een rente van 6% die één keer per jaar wordt bijgeschreven blijft 6% APY, maar dezelfde rente met dagelijkse samenstelling komt boven 6.18% uit. Die extra opbrengst komt volledig doordat de rente vaker wordt bijgeschreven en daarna zelf weer rente oplevert.

De samenstellingsfrequentie verandert de uitkomst

Dezelfde nominale jaarrente levert een andere APY op, afhankelijk van hoe vaak de rente wordt bijgeschreven. Wekelijkse, maandelijkse en dagelijkse samenstelling brengen een genoemde rente steeds dichter bij het wiskundige maximum. De tabel hieronder toont een APR van 6% omgerekend naar APY voor de schema's die je in de praktijk tegenkomt.

Continue samenstelling uitgelegd

Continue samenstelling is de wiskundige limiet van hoe vaak een bedrag kan worden samengesteld: de rente wordt op elk moment berekend en bijgeschreven, niet op vaste tijdstippen. Daarvoor gebruik je het getal van Euler (e ≈ 2.71828) in plaats van een vast aantal periodes:

$$APY = e^{r} - 1$$

Geen enkele echte rekening schrijft werkelijk continu bij, maar het begrip komt terug in de prijsbepaling van opties (het Black-Scholes-model leunt er sterk op) en in de theoretische financiële wiskunde, waar het helpt om rentepercentages uit verschillende bronnen te combineren. Sommige sites noemen dezelfde berekening een EAR-calculator, want EAR en APY beschrijven hetzelfde effectieve getal zodra samenstelling is meegerekend.

Waar gebruik je een rente-omzetter?

Een rente-omzetter zoals deze is nuttig overal waar een bank, kredietverstrekker of andere financiële instelling een getal noemt, want het getal op de pagina is zelden het getal dat je in de praktijk ervaart.

Spaarrekeningen en deposito's

• Spaarrekeningen met hoge rente vergelijken op hun effectieve rendement in plaats van het kopgetal.
• Inschatten wat een termijndeposito werkelijk uitkeert voordat je een looptijd vastlegt.
• Nagaan of het samenstellingsschema van een geldmarktrekening een merkbaar verschil maakt in wat je verdient.

Creditcards en hypotheken

• Begrijpen hoe dagelijkse samenstelling op een doorlopend saldo de echte kosten van een aankoop hoger kan maken dan de vermelde APR doet vermoeden.
• De APR van een woninglening omrekenen naar een effectieve jaarrente voor een duidelijker vergelijking van aanbiedingen.
• Nagaan wat een persoonlijke lening je werkelijk per jaar kost zodra financieringskosten en vooraf betaalde kosten in het totaal zijn verwerkt.

Zo'n omrekening is een heel praktisch stukje kennis over persoonlijke financiën en bankieren. Dezelfde paar formules gelden of je nu een deposito bij een coöperatieve bank beoordeelt of de woninglening van een landelijke kredietverstrekker.

Veelgemaakte fouten bij het vergelijken van APR en APY

De meeste verwarring tussen APR en APY komt voort uit het vergelijken van getallen die niet op dezelfde basis zijn berekend.

• De APR van een lening rechtstreeks vergelijken met de APY van een deposito in plaats van beide eerst om te rekenen naar hetzelfde type.
• Kosten, minimale saldovereisten of actievoorwaarden negeren die een genoemd rendement niet vooraf vermeldt.
• Ervan uitgaan dat elke rekening of lening volgens hetzelfde schema wordt samengesteld. Dagelijkse, maandelijkse en kwartaalsamenstelling bij dezelfde rente geven in de praktijk verschillende uitkomsten.

Een nominale rente verwarren met een effectieve rente

De meest voorkomende fout is een genoemd getal en een samengesteld getal als inwisselbaar behandelen. Een nominale rente van 12% en een effectieve rente van 12% zijn niet hetzelfde: de ene bevat het effect van samenstelling al, de andere niet. Als je ze door elkaar haalt bij het vergelijken van een lening met een deposito, kun je tot een flink verkeerde conclusie komen over welke optie echt beter is.

Met welke twee getallen je ook begint, door ze eerst door deze omzetter te halen vergelijk je leningen, deposito's en beleggingsproducten het eenvoudigst op een gelijke basis.